•Xuất phát từ phía các DNVVN
Số lượng các phương án vay vốn khả thi còn ít:
Dự án, phương án kinh doanh là yếu tố quyết định đến sự thành công hay thất bại của doanh nghiệp mà ngân hàng bỏ vốn ra cho vay. Vì vậy, dự án kinh doanh mà doanh nghiệp đưa ra có tính khả thi hay khơng là điều kiện tiên quyết, không thể thiếu để ngân hàng xem xét và ra quyết định cho vay. Thực tế cho thấy, hầu hết các DNVVN chưa thể tự xây dựng được những phương án kinh doanh trong dài hạn, và nếu có thì do chưa có đủ kinh nghiệm và chưa đầu tư kỹ lương để nghiên cứu thị trường, nghiên cứu các rủi ro có thể xảy ra nên phương án sản xuất kinh doanh cịn nhiều thiếu xót. Có nhiều doanh nghiệp có ý tưởng kinh doanh tốt nhưng lại khơng thể trình bày một cách logic, rõ ràng hoặc khơng đáp ứng được việc lập các yêu cầu bảng biểu theo yêu cầu của chi nhánh. Điều đó khiến ngân hàng gặp khó khăn khi thẩm định dự án và không đánh giá chính xác được tính khả thi của những dự án đó, khiến khả năng cho vay trung và dài hạn của ngân hàng bị hạn chế.
Năng lực tài chính, kinh doanh còn thấp:
từ ngân hàng. Các doanh nghiệp nhiều khi không đáp ứng được các quy định của ngân hàng về tỷ trọng vốn đối ứng và giá trị TSBĐ. Ngoài vấn đề về vốn, điều làm các ngân hàng thường ái ngại khi quyết định cho vay đối với các DNVVN là tình hình tài chính của các DNNVV khơng mấy khi rõ ràng, khơng phản ánh được thực chất tình hình thực tế đơn vị, khơng đảm bảo đủ điều kiện vay vốn. Hầu hết các báo cáo tài chính của DNVVN chỉ được lập khi các doanh nghiệp này có nhu cầu vay vốn, khơng theo kiểu mẫu, khơng có độ tin cậy cao do khơng được kiểm tốn nên khơng phải là các tài liệu tham chiếu có ý nghĩa. Nhiều DNVVN có cách quản lý theo kiểu gia đình nên rất thiếu khoa học và minh bạch. Khơng có thơng tin tài chính chính xác thì khơng thể đưa ra thơng tin có ý nghĩa làm tài liệu tham chiếu cho những người điều hành trong việc kiểm soát quản lý và lập kế hoạch, cũng như đối với cán bộ ngân hàng trong việc đánh giá khả năng tài chính của DN, gây nhiều khó khăn cho việc thẩm định, đánh giá tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính của người vay cũng như việc quản lý sử dụng vốn vay ngân hàng.
Uy tín, đạo đức của khách hàng DNVVN còn thấp
Đặc điểm chung của các DNVVN là chưa xây dựng được uy tín trên thị trường vì thời gian hoạt động chưa lâu năm, làm ăn nhỏ lẻ, manh mún, các điều kiện vật chất lại chưa đảm bảo. Ngồi ra, có rất nhiều các DNVVN tham gia trên thị trường và chưa có thương hiệu riêng nên chỉ cần một doanh nghiệp làm ăn gian lận thì ngay lập tức sẽ gây ấn tượng khơng tốt về hình ảnh các DNVVN trong con mắt các ngân hàng.
Hoặc có những DNVVN khi đã vay được vốn, cầm trong tay lượng vốn đã giải ngân thì nảy sinh lịng tham. Lợi dụng sự giám sát thiếu chặt chẽ của ngân hàng mà sử dụng vốn vay sai mục đích, hay tồi tệ hơn là trở mặt, chây ỳ không trả nợ làm đọng vốn hay thất thoát vốn của Chi nhánh.