2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN
2.2.3.1 Cơ cấu dư nợ theo kì hạn
Dư nợ theo kì hạn của ngân hàng đối với DNVVN trong những năm gần đây được thể hiện như sau :
Bảng 2.6 : Cơ cấu dư nợ DNVVN theo kỳ hạn
Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010
ST % ST % ST %
1. Cho vay ngắn hạn 1,127 54.66 1,285 52.71 1,216 42.79
Cho vay DNVVN 774 68.68 798 62.10 926 76.15
2. Cho vay trung hạn 500 24.25 300 12.31 369 12.98
Cho vay DNVVN 198 39.60 235 78.33 247 66.94
3. Cho vay dài hạn 435 21.10 853 34.99 1,257 44.23
Cho vay DNVVN 267 61.38 654 76.67 876 69.69
Tổng dư nợ DNVVN 1,239 60.09 1,687 69.20 2,156 75.86
Cho vay ngắn hạn 774 62.47 798 47.30 926 42.95 Cho vay trung hạn 198 15.98 235 13.93 354 16.42 Cho vay dài hạn 267 21.55 654 38.77 876 40.63
Tổng dư nợ 2,062 2,438 2,842
Qua bảng số liệu có thể thấy, dư nợ cho vay ngắn hạn DNVVN chiếm tỷ trọng tương đối cao trong tổng dư nợ ngắn hạn của toàn chi nhánh (62.10% trong năm 2009 và 76.15% trong năm 2010). Cụ thể, năm 2009 cho vay ngắn hạn DNVVN là 798 tỷ đồng, tăng 24 tỷ đồng so với năm 2008 với mức độ tăng là 3.10%, và tiếp tục tăng 128 tỷ đồng trong năm 2010 với tốc độ tăng 16.04%. Có thể thấy rằng ngân hàng ngày càng ưu tiên, chú trọng cho vay đối với nhóm khách hàng là DNVVN. Dư nợ trung dài hạn DNVVN có những bước tiến triển khá tích cực, ln có xu hướng tăng ở những năm tiếp theo. Trong năm 2009, dư nợ cho vay trung hạn DNVVN chiếm 78.33% tổng dư nợ cho vay trung hạn của toàn chi nhánh và 66.94% trong năm 2010. Cho vay dài hạn DNVVN chiếm 76.67% tổng dư nợ cho vay dài hạn năm 2009 và 69.69% năm 2010. Xét về tỷ lệ cho vay DNVVN thì tỷ lệ cho vay ngắn hạn trên tổng dư nợ DNVVN có xu hướng giảm trong khi đó thì tỷ lệ dư nợ dài hạn trên tổng dư nợ DNVVN lại tăng. Năm 2008, dư nợ ngắn hạn chiếm 62.47% tổng dư nợ DNVVN, cho vay trung hạn chiếm 15.98% và dài hạn chiếm 21.55%. Năm 2009 tỷ lệ cho vay ngắn hạn và trung hạn giảm xuống còn 47.30% và 13.93% so với tổng dư nợ DNVVN còn cho vay dài hạn tăng lên 38.77%. Sang đến năm 2010 thì dư nợ cho vay ngắn hạn lúc này chỉ chiểm 42.95% tổng dư nợ DNVVN còn dư nợ trung dài hạn tăng lên là 16.42% và 40.63%. Như vậy, nguồn vốn tín dụng ngân hàng cấp cho đối tượng là DNVVN phần lớn vẫn là ngắn hạn. Nguồn vốn trung dài hạn không chỉ giúp các doanh nghiệp giải quyết được nhu cầu về vốn trước mắt mà cịn tạo điều kiện cho họ có cơ hội đổi mới cơng nghệ, hiện đại hóa doanh nghiệp và nâng cao sức cạnh tranh. Khó khăn lớn nhất của doanh nghiệp trong việc tiếp cận vốn ngân hàng là thuyết phục ngân hàng về tính khả thi của dự án. Việc cho vay trung dài hạn đối với DNVVN cũng nhiều rủi ro hơn so với các doanh nghiệp lớn, công tác thẩm định cũng gặp nhiều khó khăn. Vì vậy bên cạnh việc nâng cao dư nợ trung dài hạn, ngân hàng cũng cần phải dự phòng trước những phương án để có thể ứng phó kịp thời với những phát sinh tín dụng khơng báo trước.