2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN
2.3.4.2 Về phía ngân hàng
Chính sách cho vay của ngân hàng đối với DNVVN còn nhiều bất cập
- Các món vay thường nhỏ dẫn đến chi phí giao dịch đối với việc vay DNVVN đặc biệt là các doanh nghiệp nhỏ thường cao hơn nhiều so với việc cho vay các món lớn, điều đó khiến ngân hàng ngần ngại khi cho vay đối tượng khách hàng này. Mặt khác tâm lý của cán bộ ngân hàng khi cho vay DNVVN không yên tâm, đặc biệt là các DNNQD.
- Điều kiện cho vay còn khá chặt chẽ. Khi các doanh nghiệp đi vay ngân hàng thì cần phải có tài sản đảm bảo. DNVVN có quy mơ nhỏ, vốn hoạt động khơng lớn, trong khi tài sản đảm bảo được ngân hàng yêu cầu cho khoản vay thường mang giá trị lớn, gây khó khăn cho DNVVN. Nhưng việc định giá các tài sản này còn nhiều hạn chế, thường bị định giá thấp hơn giá trị thực mà tài sản mang lại đặc biệt là đất đai.
Quy trình cho vay của ngân hàng cịn rườm rà, phức tạp.
- Việc khai thác sử dụng nguồn thông tin chưa thực sự trở thành công cụ hữu hiệu trong phòng ngừa và hạn chế rủi ro. Mối quan hệ với trung tâm thơng tin tín dụng trung ương, với cơng ty Kiểm tốn cịn lỏng lẻo. Nguồn thơng tin vẫn dựa vào khách hàng là chủ yếu mà thơng thường thì đây là nguồn thơng tin thiếu chính xác. Hệ thống thu thập và xử lý thông tin của Chi nhánh nhìn chung cịn thiếu thốn và tổ chức chưa chặt chẽ. Cơ sở lưu trữ, phân loại và quản lý thơng tin chưa hiện đại, do đó thơng tin thu thập thiếu độ chính xác cao, lượng thơng tin thấp, tính kịp thời thấp. Khi chất lượng thơng tin chưa được đảm bảo thì cũng khơng thể đáng giá khoản tín dụng đó có chất lượng tốt và thực tế cơng tác thẩm định của Chi nhánh còn thiếu chắc chắn, chưa xác định rõ được thực trạng tình hình SXKD, tài chính nên hiệu quả và mức độ an toàn vốn thấp, khâu sàng lọc khách hàng còn yếu kém.
- Việc phân tích đánh giá hiệu quả đầu tư theo nhóm khách hàng, ngành chưa thường xuyên.
- Chưa áp dụng các biện pháp xử lý kịp thời để hạn chế phát sinh nợ xấu đối với DNVVN. Tại một số thời điểm tỷ lệ nợ xấu tăng cao, công tác xử lý thu hồi nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro tiến độ chậm.
- Chưa có chính sách Marketing cụ thể hướng tới đối tượng DNVVN, chưa có bộ phận riêng chuyên nghiên cứu, quản lý phụ trách nhóm khách hàng này.
Khó khăn về nhân sự
- Đội ngũ cán bộ của Chi nhánh tuy đã có trình độ chun mơn, kinh nghiệm,
ý thức trách nhiệm, song điểm mạnh đó chỉ thuộc về chun ngành tài chính ngân hàng. Cịn ở mức độ tích luỹ kiến thức về chuyên môn kĩ thuật là rất hạn chế. Do đó, những kết luận khi xem xét, đánh giá, thẩm định dự án xin vay ít nhiều bị chi phối theo chiều hướng thiên lệch.
- Trong quá trình thực hiện nhiệm vụ, các cán bộ chưa tự giác, làm việc cịn mang tính đối phó nên kết quả cơng việc cịn hạn chế.
- Chưa có sự phối hợp giữa các bộ phận chuyên môn nghiệp vụ trong giải quyết công việc.