3.3 KIẾN NGHỊ
3.3.3 Kiến nghị với cơ quan ban ngành có liên quan
- Đề nghị Chính phủ phổ biến việc xếp loại đánh giá hiệu quả hoạt động của các
doanh nghiệp, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả. Ngân hàng có thể yên tâm hơn khi cho vay đối với các doanh nghiệp này, sẽ nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng. Mặt khác, các doanh nghiệp được bình chọn là doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả có nhiều thuận lợi hơn trong việc kinh doanh, sẽ khuyến khích các doanh nghiệp tìm mọi cách hồn thiện hơn chu trình cơng nghệ sản xuất để làm ăn có hiệu quả hơn nữa, góp phần nâng cao chất lượng sử dụng vốn của ngân hàng, đưa đất nước phát triển hơn nữa trong giai đoạn hiện nay.
- Đề nghị Chính phủ sửa đổi quy định gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giảm nợ của quy chế 324. Có thể nhận thấy rằng, một khách hàng đã gặp khó khăn trong việc trả nợ gốc thì phần lãi càng khó có khả năng thanh tốn cho ngân hàng vì vậy việc quy định chuyển nợ quá hạn phải chịu lãi suất cao hơn gây khó khăn cho khách hàng. Trong trường hợp này, ngân hàng nên tiến hành tìm hiểu ngun nhân từ phía khách hàng. Từ đó đưa ra các phương pháp giải quyết hợp lý.
- Xúc tiến việc thành lập cơng ty mua bán nợ để giải phóng nợ đọng cho các doanh nghiệp, lành mạnh hóa tình hính tài chính và đảm bảo SXKD bình thường. Ban hành cơ chế kiểm tra giám sát tình hình nợ của các doanh nghiệp gắn với hiệu quả đầu tư nhưng vẫn đảm bảo quyền tự chủ về sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
KẾT LUẬN
Nâng cao hiệu quả cho vay đối với các DNVVN là vấn đề quan tâm của hầu hết các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Tây Hà Nội nói riêng. Vì chất lượng của các khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của DN cũng như của ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp trong việc kích thích nền kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước bằng cách tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp hoạt động ngày càng có hiệu quả.
Hoạt động cho vay của ngân hàng là vấn đề mang tính quyết định đến hoạt động của ngân hàng do đó vấn đề nâng cao hiệu quả cho vay luôn đựơc ngân hàng quan tâm hàng đầu và coi đó mục tiêu quan trọng cần đạt được. Sau hơn 8 năm thành lập NHNo&PTNT Tây Hà Nội đã nỗ lực đổi mới, hoàn thiện kịp thời để không ngừng nâng cao hiệu quả cho vay đối với các khoản tín dụng nói chung và các khoản tín dụng đối với các DNVVN nói riêng, và đã đạt được những thành tựu đáng kể. Bên cạnh đó thì cũng khơng tránh khỏi những tồn tại và thiếu sót mà Chi nhánh cần tập trung giải quyết để nâng cao uy tín và vị thế của mình trên thị trường.
Trong thời gian tới cùng với sự chỉ đạo sát sao của NHNo&PTNT Việt Nam và nỗ lực của chính bản thân, Chi nhánh sẽ hoàn thành suất sắc nhiệm vụ được giao, nâng cao được chất lượng tín dụng đối với các DNVVN góp phần thúc đẩy các DN đó phát triển đồng thời đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước.
Trong quá trình nghiên cứu đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nơng thơn Tây Hà Nội” tuy đã có sự cố gắng song với một số hạn chế về kiến thức lý luận thực
tiễn, tài liệu và thời gian nghiên cứu nên nhiều vấn đề cần được phân tích sâu hơn nhưng chưa được thể hiện trong bài viết này. Để có thể hồn thiện hơn cho bài viết của mình, em rất mong nhận được sự quan tâm, góp ý của hội đồng chấm luận văn.
Em xin chân thành cám ơn các thầy cô giáo khoa Ngân hàng- Bảo hiểm trường Học Viện Tài Chính, đặc biệt tới thầy giáo hướng dẫn em là PGS-TS.Đinh Xuân
Hạng, cùng các cô chú, anh chị tại NHNo&PTNT Tây Hà Nội đã nhiệt tình giúp đỡ
MỤC LỤC
LỜI NÓI ĐẦU.................................................................................................................................2
CHƯƠNG 1:...................................................................................................................................4
LÝ LUẬN CHUNG VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA...............................................................4
NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ........................4
1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ.............................................................4
1.1.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa và nhỏ...................................................................................4
1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa và nhỏ.....................................................................................6
1.1.3 Vai trò của doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế...................................................8
1.1.4 Xu hướng phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ.........................................................10
1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ...............................................................................................................10
1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay.............................................................................................11
1.2.2 Các hình thức cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ................................................11
1.2.3 Vai trị của tín dụng ngân hàng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.................................13
1.3 HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ...............................................................................................................15
1.3.1 Khái niệm về hiệu quả cho vay...........................................................................................15
1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ......................15
1.3.2.1 Đối với ngân hàng thương mại.........................................................................................15
1.3.2.2 Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.....................................................................................16
1.3.2.3 Đối với nền kinh tế............................................................................................................16
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả cho vay.............................................................................16
1.3.3.1 Các chỉ tiêu định tính......................................................................................................16
1.3.3.2 Các chỉ tiêu định lượng..................................................................................................18
1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ...................20
1.3.4.1 Các nhân tố từ phía Ngân hàng thương mại...................................................................20
1.3.4.2 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp vừa và nhỏ................................................................22
CHƯƠNG 2:.................................................................................................................................26
THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI...................................................................26
CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI.........................................................................................26
2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI................................................................................26
2.1.1 Sự hình thành và phát triển của Ngân hàng Nơng nghiệp và Phát...............................26
triển nông thôn Tây Hà Nội.........................................................................................................26
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nơng thơn Tây Hà Nội...................27
2.1.3 Khái qt tình hình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Tây Hà Nội.................................................................................................................33
2.1.3.1 Tình hình hoạt động huy động vốn của ngân hàng........................................................33
2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng...........................................................................36
2.1.3.3 Các hoạt động dịch vụ ngân hàng....................................................................................39
2.1.3.4 Kết quả hoạt động kinh doanh..........................................................................................40
Trong 3 năm 2008-2010 hoạt động kinh doanh của chi nhánh đạt được kết quả sau :..................40
2.2 THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI.................................41
2.2.1 Số lượng doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng.................................................................41
2.2.2 Tình hình cho vay và dư nợ................................................................................................42
2.2.3 Cơ cấu dư nợ trong cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ.......................................44
2.2.3.1 Cơ cấu dư nợ theo kì hạn..................................................................................................44
2.2.3.2 Cơ cấu dư nợ theo thành phần kinh tế.............................................................................46
2.2.3.3 Dư nợ theo hình thức đảm bảo tiền vay...........................................................................46
2.3 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI.......................................48
2.3.1 Đánh giá hiệu quả cho vay theo các chỉ tiêu.....................................................................48
2.3.1.1 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ......................................................................48
2.3.1.2 Nợ quá hạn........................................................................................................................48
2.3.1.3 Nợ xấu................................................................................................................................49
2.3.1.5 Lợi nhuận từ hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ............................................51
2.3.2 Những kết quả đạt được....................................................................................................52
2.3.3 Hạn chế.................................................................................................................................54
2.3.4 Nguyên nhân........................................................................................................................55
2.3.4.1 Nguyên nhân khách quan.................................................................................................55
2.3.4.2 Về phía ngân hàng............................................................................................................56
2.3.4.3 Về phía doanh nghiệp vừa và nhỏ....................................................................................58
CHƯƠNG 3:.................................................................................................................................60
GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY......................................................60
ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI.............................................................................60
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI.....................................................................................................................60
3.1.1 Định hướng phát triển.........................................................................................................60
3.1.1.1 Về nguồn vốn.....................................................................................................................60
3.1.1.2 Về hoạt động tín dụng.......................................................................................................62
3.1.1.3 Về hoạt động dịch vụ.........................................................................................................63
3.1.1.4 Mục tiêu khác....................................................................................................................64
3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ...................64
3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TÂY HÀ NỘI...65
3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ.................................................65
3.2.2 Xây dựng chính sách cho vay phù hợp với doanh nghiệp vừa và nhỏ...........................67
3.2.3 Đơn giản hóa quy trình, thủ tục cho vay..........................................................................68
3.2.4 Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ......................................................................................69
3.2.5 Đẩy mạnh Marketing, tham gia các kênh tiếp cận với doanh nghiệp vừa và nhỏ......................70
3.2.6 Hồn thiện chính sách quản lý rủi ro, hệ thống thơng tin, xếp hạng tín dụng......................71
3.2.7 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho doanh nhiệp vừa và nhỏ...................73
3.2.9 Tăng cường hiệu lực, hiệu quả công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay
của khách hàng.............................................................................................................................74
3.2.10 Tích cực tham gia vào quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ....................75
3.3 KIẾN NGHỊ..............................................................................................................................75
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước...................................................................................75
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam...................75
3.3.3 Kiến nghị với cơ quan ban ngành có liên quan.................................................................76
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại- Học viện Tài chính- 2008 2. Giải pháp phát triển DNVVN ở Việt Nam- NXB Chính trị quốc gia
3. Báo cáo kết quả kinh doanh NHNNo&PTNT Tây Hà Nội năm 2008- 2010 4. Báo cáo tổng hợp dư nợ của NHNNo&PTNT Tây Hà Nội năm 2008- 2010 5. Báo cáo nợ quá hạn, nợ xấu của NHNNo&PTNT Tây Hà Nội năm 2008- 2010.
6. Luật Doanh nghiệp- NXB chính trị quốc gia- 2005.
7. Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 của Chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ.
8. Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30 tháng 06 năm 2009 về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ.
9. Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của thống đốc Ngân hàng Nhà nước.
10. Các trang web:
www.vneconomy.vn
www.vinasme.com.vn - Website của hiệp hội DNVVN Việt Nam