3.2. GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
3.2.5 Đẩy mạnh Marketing, tham gia các kênh tiếp cận với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Đẩy mạnh công tác Marketing là biện pháp hữu hiệu nhằm mở rộng cho vay đối với các DNVVN, NHNo&PTNT Tây Hà Nội cần tiến hành công tác :
- Tập trung triển khai nghiên cứu thị trường mục tiêu. Đối với DNVVN, ngân hàng cần phải nắm bắt nhu cầu bổ sung vốn lưu động để phục vụ SXKD hay đổi mới trang thiết bị để sẵn sàng tư vấn, cho vay nếu họ muốn.
- Xây dựng chiến lược Marketing phù hợp nhằm phục vụ cho chiến lược mở rộng cho vay đối với DNVVN. Chính sách khách hàng phải nhất quán, rõ ràng thể hiện trong quan điểm đầu tư, chính sách lãi suất, phí, tài sản đảm bảo, xử lý rủi ro đối với từng phân khúc thị trường: khách hàng lớn, nhỏ và vừa, khách hàng cá nhân và có nội dung đề cập đến mặt lợi ích của khách hàng như vật chất, thời gian, sự thoải mái. -Thành lập thêm phòng Marketing, thường xuyên gặp gỡ trao đổi với khách hàng, lắng nghe ý kiến đề xuất từ các đơn vị khách hàng, nắm bắt chính sách khách hàng của
các TCTD khác, từ đó chỉnh sửa kịp thời những kiến nghị của khách hàng trên quan điểm bình đẳng, hiệu quả và an tồn trong kinh doanh. Đối với những khách hàng có khó khăn trong kinh doanh, chi nhánh cần có biện pháp tháo gỡ, giúp đỡ khách hàng có điều kiện trả nợ ngân hàng.
- Khơng ngừng tìm tịi, đổi mới và chú ý đến đối thủ cạnh tranh vì chiến lược kinh doanh của họ cũng phát triển và thay đổi. Ngân hàng ln phải tìm kiếm thị trường mới và các khách hàng tiềm năng để cung ứng sản phẩm của mình là nhiều nhất với doanh số lớn nhất và an tồn, hiệu quả thơng qua việc xúc tiến bán hàng, cung cấp dịch vụ trực tiếp, quảng cáo và không ngừng tăng cường mối quan hệ công chúng. - Chun mơn hóa cán bộ tín dụng tiếp thị với cán bộ cho vay. CBTD tiếp thị có vai trị tiếp thị, marketing cho ngân hàng; tiếp xúc, thu thập, thẩm định thông tin về khách hàng, về phương án vay vốn sau đó chuyển cho bộ phận thẩm định cho vay. Trên cơ sở các thông tin từ cán bộ tín dụng tiếp thị cung cấp, cán bộ cho vay chịu trách nhiệm phân tích, đánh giá đối chiếu với các tiêu chuẩn tín dụng và hệ thống chỉ tiêu định lượng.
3.2.6 Hồn thiện chính sách quản lý rủi ro, hệ thống thơng tin, xếp hạng tín dụng
- Cần có chính sách và thực hiện quản lý rủi ro thông qua các hạn mức tín dụng : + Tỷ trọng cấp tín dụng có đảm bảo/khơng có đảm bảo bằng tài sản.
+ Tỷ trọng cấp tín dụng theo kỳ hạn : ngắn, trung, dài hạn. + Tỷ trọng cấp tín dụng theo các hình thức cho vay, bảo lãnh.
+ Tỷ trọng cấp tín dụng đối với doanh nghiệp, các cá nhân, các TCTD... + Mức tín dụng tối đa cho một khách hàng, một nhóm khách hàng... + Tỷ trọng cấp tín dụng cho một số ngành lớn.
Việc tuân thủ các hạn mức này giúp việc hạn chế cấp tín dụng quá lớn cho một khách hàng, nhóm khách hàng, đảm bảo hoạt động của ngân hàng ln ổn định ngay cả khi có rủi ro.
Do số lượng khách hàng là DNVVN lớn nên việc hồn thiện hệ thồng thơng tin, xếp hạng tín dụng có ý nghĩa quan trọng trong việc đánh giá định hướng tín dụng, hạn chế rủi ro, giảm thiểu thời gian và công sức của cán bộ ngân hàng. Ngân hàng cần xúc tiến làm việc với các ngân hàng nước ngồi có kinh nghiêm trong hoạt động cho vay DNVVN, có hệ thống chấm điểm khách hàng đã hoàn thiện nhằm học tập kinh nghiệm trong việc xây dựng một hệ thống chấm điểm khách hàng DNVVN chuyên nghiệp. Cần phân chia hệ thống chấm điểm : khách hàng là các DN lớn, DNVVN, cá nhân. Hệ thống chấm điểm khách hàng DNVVN cần linh hoạt, đơn giản, chú trong thêm các yếu tố về bản thân chủ doanh nghiệp.
Hiện nay thông tin của ngân hàng về khách hàng cịn hạn chế và thiếu chính xác. Vì vậy, một u cầu cấp thiết đặt ra là phải thành lập một bộ phận chuyên thu thập, xử lý dữ liệu thông tin, bộ phân này sẽ phối hợp với tất cả các bộ phận nghiệp vụ có liên quan để thu thập thông tin từ các nguồn khác nhau. Cần đa dạng hóa thơng
tin bằng việc lấy thơng tin từ nhiều nguồn:
+ Thông tin trực tiếp do người đi vay cung cấp như : báo cáo tài chính, tình hình hoạt động SXKD của doanh nghiệp...Ngân hàng có thể tìm hiểu về khách hàng thông qua việc tiếp xúc, phỏng vấn, quan sát và tìm hiểu trực tiếp tại địa điểm SXKD của đối tượng thẩm định.
+ Thơng tin từ trung tâm tín dụng (CIC) của NHNN, đây là trung tâm đầu mối thu thập thơng tin tín dụng liên quan đến khách hàng của NHTM. Trung tâm này là một bộ phận trực thuộc Vụ tín dụng NHNN do đó có nhiều lợi thế trong việc thu thập thơng tin. + Thông tin từ bạn hàng của khách hàng vay, các DN hoạt động cùng ngành nghề, cùng địa phương qua đó xác định uy tín và vị thế của DN trên thị trường.
+ Thông tin từ cơ quan quản lý và các đầu mối cung cấp thông tin quan trọng như Tổng cục Thống kê, Tổng cục Thuế, Bộ Kế hoạch và Đầu tư...
Ngoài ra, ngân hàng cũng cần phải hồn thiện hệ thống thơng tin báo cáo, chỉnh sửa hệ thống báo cáo thống kê DNVVN giúp trụ sở chính nắm bắt thơng tin kịp thời,
chính xác về tình hình cho vay, xử lý nợ tại chi nhánh, từ đó có biện pháp kịp thời tháo gỡ khó khăn, mở rộng cho vay và hạn chế rủi ro.
3.2.7 Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung cấp cho doanh nhiệp vừa và nhỏ
Đây là điều kiện vô cùng quan trọng giúp ngân hàng ngày càng thu hút được nhiều khách hàng đến quan hệ tín dụng. Với khách hàng mục tiêu của mình là các DNVVN, ngân hàng cần nghiên cứu và cho ra đời những sản phẩm phù hợp, những dịch vụ, tiện ích đi kèm hồn hảo và khác biệt. Ngân hàng cần cung cấp sản phẩm cho vay vốn với thời gian làm thủ tục ngắn nhất.
Ngồi các hình thức cấp tín dụng chủ yếu mà các NHTM đang thực hiện cần xem xét và bổ sung các hình thức tín dụng sau :
- Dịch vụ bao thanh tốn : đây là một hình thức cấp tín dụng cho bên bán hàng thơng qua việc mua lại các khoản phải thu phát sinh từ việc mua bán hàng hóa đã được bên bán hàng và bên mua hàng thỏa thn trong hợp đồng mua bán. Hình thức này chính thức ra đời ở nước ta sau Quyết định 1096/2004/QĐ-NHNN ban hành tháng 9/2004. - Cho th tài chính : đây là hình thức tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho th tài sản. Hình thức cấp tín dụng này rất phù hợp với điều kiện tài chính của DNVVN, tạo điều kiện để các DNVVN đổi mới máy móc thiết bị và cơng nghệ tiên tiến. Hiện tại ở ngâ hàng mới chỉ có hình thức cơng ty th mua, trong thời gian tới ngân hàng nên phát triển các hình thức cho th tài chính khác như : th mua bất động sản, tín dụng thuê mua bán và tái thuê mua.
3.2.8 Nâng cấp trang thiết bị, công nghệ hiện đại
Ngân hàng cần lựa chọn cho mình một mơ hình quản lý riêng, phù hợp với mơ hình hoạt động kinh doanh của mình để hỗ trợ cho việc triển khai các sản phẩm, dịch vụ có hàm lượng công nghệ cao nhằm nâng cao khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác. Đưa vào sử dụng mơ hình, phần mềm hiện đại phục vụ việc phân tích rủi ro của khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản thế chấp.
thái riêng biệt của NHNo&PTNT. Kết hợp với các hành động chiến lược, ngân hàng cần đầu tư xây dựng hệ thống điểm giao dịch đồng bộ, thiết kế và xây dựng lại toàn bộ hệ thống nội – ngoại thất ở tất cả các điểm giao dịch trên tồn quốc theo mơ hình hiện đại, chun nghiệp, tạo cảm giác thoải mái, tiện lợi cho khách hàng khi đến giao dịch nhằm nâng cao nhận diện thương hiệu của ngân hàng.
Hiện nay trên thị trường liên ngân hàng xuất hiên hệ thống phần mềm lõi Corebanking, đem lại hiệu quả cao trong việc phát triển sản phẩm, dịch vụ, nắm bắt thông tin khách hàng một cách nhanh chóng, chính xác, từ đó dự đốn được những nhu cầu của khách hàng trong tương lai. Vì vậy ngân hàng cần triển khai sử dụng phần mềm này, song song với nó là xây dựng hệ thống cơ sơ hạ tầng truyền thông dựa trên kiến trúc mạng lưới dịch vụ SONA để có thể tăng tính cạnh tranh với các
ngân hàng khác.
3.2.9 Tăng cường hiệu lực, hiệu quả công tác kiểm tra, giám sát hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng
Nhằm kịp thời phát hiện những tồn tại, thiếu sót để tìm biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng, ngân hàng cần tổ chức giám sát khách hàng vay sau khi giải ngân, chú trọng công tác tự kiểm tra, kiểm sốt nội bộ để nắm bắt được tình hình sử dụng vốn vay, tình hình SXKD, tình trạng đảm bảo tiền vay, tình hình thực hiện các cam kết, nguồn thu trả nợ, từ đó nâng cao chất lượng mọi mặt hoạt động nghiệp vụ và khả năng điều hành của các bộ phận.
Cán bộ tín dụng có thể tiến hành kiểm tra dưới hình thức :
- Kiểm tra rút vốn vay : thường được thực hiện đối với doanh nghiệp rút tiền vay để thanh toán cho khách hàng đã mua, khối lượng thực tế cơng trình đã hồn thành trong đầu tư xây dựng.
- Kiểm tra định kỳ : thường được tiến hành định kỳ hàng tháng, hàng quý dựa trên cơ sở các báo cáo tài chính của doanh nghiệp.
trong quá trình sử dụng vốn vay.
- Nếu kết quả kiểm tra cho thấy doanh nghiệp sử dụng vốn vay đúng mục đích, tình hình SXKD có hiệu quả, có khả năng hồn trả đầy đủ gốc và lãi thì có thể ưu tiên trong những lần vay sau như đơn giản hóa thủ tục vay, mở rộng số tiền cho vay cùng những ưu đãi về lãi suất.
- Nếu kết quả kiểm tra có vấn đề, CBTD cần tìm hiểu nguyên nhân một cách kỹ càng để từ đó cùng với doanh nghiệp đưa ra giải pháp phù hợp hoặc những biện pháp xử lý thích đáng.
3.2.10 Tích cực tham gia vào quỹ bảo lãnh tín dụng dành cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
Quỹ BLTD do Ủy ban nhân dân cấp tỉnh, thành phố trực thuộc trung ương thành lập và quản lý để cấp bảo lãnh tín dụng cho các DNVVN. Sự ra đời của quỹ BLTD đã tạo cơ hội lớn cho các DNVVN tiếp cận với nguồn vốn tín dụng của ngân hàng. Về phía ngân hàng cũng thấy an tâm hơn nếu các khoản vay được bảo lãnh, giúp giảm bớt rủi ro cho ngân hàng. Ngân hàng cần phối hợp với các quỹ bảo lãnh để mở rộng cho vay đối với các DNVVN, tiếp tục rà sốt các cơ chế chính sách để đơn giản thủ tục cho vay. 3.3 KIẾN NGHỊ.
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước
- NHNN nên áp dụng mức lãi suất khác nhau cho nợ quá hạn, phân theo nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan. Sẽ là không công bằng cho các doanh nghiệp phải chịu lãi suất quá hạn bằng 150% lãi suất trong hạn khi nguyên nhân gây ra nợ quá hạn là các nguyên nhân khách quan như: hạn hán, lũ lụt...hay do những thay đổi của cơ chế chính sách của Nhà nước.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam
- Tăng cường cơng tác kiểm tra kiểm sốt, việc điều chỉnh giảm dư nợ từng chi nhánh, lĩnh vực kinh doanh phải có lộ trình để chi nhánh thực hiện.
- Nên đổi mới địa bàn cán bộ làm cơng tác tín dụng. Quản lý chặt dư nợ trên hệ thống IPCAS.
- Đào tạo nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho CBTD, có chính sách thưởng phạt rõ ràng, khuyến khích CBTD.
- Tổ chức giao lưu giữa các CBTD, học tập kinh nghiệm giữa các chi nhánh với nhau trong hệ thống.
3.3.3 Kiến nghị với cơ quan ban ngành có liên quan
- Đề nghị Chính phủ phổ biến việc xếp loại đánh giá hiệu quả hoạt động của các
doanh nghiệp, xúc tiến triển khai chương trình bình chọn doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả. Ngân hàng có thể yên tâm hơn khi cho vay đối với các doanh nghiệp này, sẽ nâng cao hiệu quả tín dụng ngân hàng. Mặt khác, các doanh nghiệp được bình chọn là doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả có nhiều thuận lợi hơn trong việc kinh doanh, sẽ khuyến khích các doanh nghiệp tìm mọi cách hồn thiện hơn chu trình cơng nghệ sản xuất để làm ăn có hiệu quả hơn nữa, góp phần nâng cao chất lượng sử dụng vốn của ngân hàng, đưa đất nước phát triển hơn nữa trong giai đoạn hiện nay.
- Đề nghị Chính phủ sửa đổi quy định gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn nợ, giảm nợ của quy chế 324. Có thể nhận thấy rằng, một khách hàng đã gặp khó khăn trong việc trả nợ gốc thì phần lãi càng khó có khả năng thanh tốn cho ngân hàng vì vậy việc quy định chuyển nợ quá hạn phải chịu lãi suất cao hơn gây khó khăn cho khách hàng. Trong trường hợp này, ngân hàng nên tiến hành tìm hiểu ngun nhân từ phía khách hàng. Từ đó đưa ra các phương pháp giải quyết hợp lý.
- Xúc tiến việc thành lập công ty mua bán nợ để giải phóng nợ đọng cho các doanh nghiệp, lành mạnh hóa tình hính tài chính và đảm bảo SXKD bình thường. Ban hành cơ chế kiểm tra giám sát tình hình nợ của các doanh nghiệp gắn với hiệu quả đầu tư nhưng vẫn đảm bảo quyền tự chủ về sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
KẾT LUẬN
Nâng cao hiệu quả cho vay đối với các DNVVN là vấn đề quan tâm của hầu hết các NHTM nói chung và NHNo&PTNT Tây Hà Nội nói riêng. Vì chất lượng của các khoản tín dụng ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của DN cũng như của ngân hàng, mặt khác tín dụng có tác động trực tiếp trong việc kích thích nền kinh tế phát triển, góp phần đẩy nhanh tiến trình xây dựng đất nước bằng cách tạo điều kiện giúp các doanh nghiệp hoạt động ngày càng có hiệu quả.
Hoạt động cho vay của ngân hàng là vấn đề mang tính quyết định đến hoạt động của ngân hàng do đó vấn đề nâng cao hiệu quả cho vay luôn đựơc ngân hàng quan tâm hàng đầu và coi đó mục tiêu quan trọng cần đạt được. Sau hơn 8 năm thành lập NHNo&PTNT Tây Hà Nội đã nỗ lực đổi mới, hồn thiện kịp thời để khơng ngừng nâng cao hiệu quả cho vay đối với các khoản tín dụng nói chung và các khoản tín dụng đối với các DNVVN nói riêng, và đã đạt được những thành tựu đáng kể. Bên cạnh đó thì cũng khơng tránh khỏi những tồn tại và thiếu sót mà Chi nhánh cần tập trung giải quyết để nâng cao uy tín và vị thế của mình trên thị trường.
Trong thời gian tới cùng với sự chỉ đạo sát sao của NHNo&PTNT Việt Nam và nỗ lực của chính bản thân, Chi nhánh sẽ hồn thành suất sắc nhiệm vụ được giao, nâng cao được chất lượng tín dụng đối với các DNVVN góp phần thúc đẩy các DN đó phát triển đồng thời đẩy mạnh q trình cơng nghiệp hóa- hiện đại hóa đất nước.
Trong quá trình nghiên cứu đề tài “ Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát triển Nông thôn