CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI AGRIBANK NINH SƠN
3.2. Một số kiến nghị tăng cường quản lý RRTD tại Agribank Ninh Sơn
3.2.4. Hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro tín dụng
Việc quản lý RRTD với từng khách hàng tại Agribank Ninh Sơn hiện nay chủ yếu chỉ dừng lại ở mức đỏnh giỏ sơ bộ bỏo cỏo tài chớnh, theo dừi dũng tiền của khách hàng và đánh giá lợi ích mà khách hàng mang lại cho ngân hàng. Tuy nhiên, mô hình quản lý rủi ro này vẫn còn sơ sài, chưa bao quát được toàn bộ lĩnh vực rủi ro của khách hàng. Các giải pháp hoàn thiện mô hình quản lý rủi ro tín dụng có thể kể đến là:
- Phân loại khách hàng: Ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng qua việc chấm điểm các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính của khách hàng từ đó ngân hàng có chính sách tín dụng phù hợp đối với từng khách hàng và nhóm khách hàng.
- Phân loại khoản vay: Khoản vay phải được thực hiện phân loại theo chất lượng và mức độ rủi ro. Khoản vay có chất lượng cao thì tỷ lệ rủi ro thấp và ngược lại. Ngõn hàng thực hiện phõn loại khoản vay thường xuyờn để theo dừi, phõn tớch và có phương án xử lý kịp thời với các rủi ro phát sinh trong từng khoản vay để giúp bảo toàn vốn và thu được lợi nhuận.
- Định dạng rủi ro tín dụng: Chi nhánh phải thực hiện phân loại về mức độ rủi ro trong hoạt động tín dụng để giúp các cấp điều hành chỉ đạo, khắc phục kịp thời các tồn tại, đối phó với các rủi ro tiềm ẩn từ đó giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả và chất lượng hoạt động tín dụng.
- Xây dựng các công cụ, mô hình đo lường rủi ro tín dụng.
3.2.5. Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực
Về nguyên lý chung, con người là nhân tố quyết định cho sự phát triển, nhất là trong điều kiện cạnh tranh mạnh mẽ như hiện nay và những tổn thất về tài chính,
về cán bộ trong quản lý RRTD tại Agribank. Vì vậy để tồn tại và phát triển trong một môi trường kinh doanh đang từng ngày biến động, khắc phục những tồn tại, hạn chế thời gian qua, ngân hàng cần phải làm tốt một số nội dung sau:
- Thay đổi cơ cấu lao động theo hướng tăng tỷ trọng lao động có trình độ cao, không quá trọng bằng cấp nhưng phải đảm bảo năng lực thật sự của nguồn nhân lực; phải có sự đãi ngộ thoả đáng đối với lao động có trình độ cao; thường xuyên đào tạo nghiệp vụ chuyên môn phù hợp với công việc đang đảm nhiệm.
- Cần có kế hoạch thường xuyên bồi dưỡng kiến thức cần thiết để cán bộ ngân hàng am hiểu sâu rộng về nghiệp vụ, nắm bắt kịp thời nhịp độ phát triển và biến đổi không ngừng của nền kinh tế thị trường, có khả năng sử dụng thành thạo các công nghệ ngân hàng tiên tiến, hiện đại; xây dựng đội ngũ cán bộ nhân viên có phẩm chất đạo đức tốt, có bản lĩnh chính trị và làm việc tâm huyết với Agribank.
Xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng vững vàng về nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, cơ chế chính sách của nhà nước, kiến thức quản trị kinh doanh trong cơ chế thị trường và hội nhập kinh tế quốc tế, nhạy bén trong việc thu thập, phân tích và xử lý thông tin về khách hàng chính xác để có hướng đầu tư.
- Phân công lại khối lượng công việc một cách hợp lý, không để tình trạng cán bộ tín dụng quá tải về khối lượng công việc hay khách hàng đang quản lý, tăng cường sự kiểm tra giám sát để kịp thời phát hiện, ngăn chặn và xử lý ngay những tiêu cực có thể xảy ra.
- Cần có chính sách thưởng, phạt nghiêm khắc đối với những người làm công tác tín dụng, cụ thể: Có chính sách tốt trong việc tuyển chọn cán bộ có đạo đức nghề nghiệp, tâm huyết với ngành, có ý thức tổ chức kỷ luật và tinh thần trách nhiệm cao;
có chính sách đãi ngộ và tiền lương, thưởng xứng đáng đối với những người làm công tác tín dụng, bởi họ là những người trực tiếp tạo ra thu nhập chính cho ngân hàng và cũng là người có thể gánh chịu nhiều rủi ro nhất; đối với những cán bộ làm công tác tín dụng thiếu đạo đức nghề nghiệp, thiếu tinh thần trách nhiệm cho vay gây mất vốn, cần kiên quyết xử lý nghiêm minh như bồi thường, kỷ luật và cho nghỉ việc.
3.2.6. Quản lý, giám sát theo danh mục cho vay
Các chính sách trong quản lý rủi ro tín dụng của Agribank Ninh Sơn phải đi đôi với tăng trưởng tín dụng, cho vay các lĩnh vực rủi ro cao, quản lý RRTD phải đảm bảo hiệu quả của công tác giám sát, kiểm soát nội bộ. Điều này thể hiện ở việc đánh giá các thước đo rủi ro, chất lượng quản lý rủi ro, mức độ tuân thủ quy trình, quy định, cụ thể như sau:
- Đích hướng tới trong hoạt động tín dụng của ngân hàng là phải xây dựng được một danh mục cho vay an toàn, hiệu quả. Vốn cho vay phải được phân bổ một cách hợp lý vào các lĩnh vực, ngành nghề theo các giới hạn quy định, tránh tập trung tín dụng quá mức, thực hiện phân tán rủi ro nhằm đạt được lợi nhuận cao nhất và hạn chế tối đa rủi ro tín dụng.
- Danh mục cho vay phải được rà soát và có các báo cáo định kỳ về xu hướng rủi ro, các nguy cơ rủi ro chính, các lĩnh vực rủi ro cao của danh mục và các biện pháp áp dụng để giảm thiểu rủi ro.
- Trên cơ sở rà soát, phân tích rủi ro ảnh hưởng đến khả năng giảm sút thu nhập và mất vốn của danh mục cho vay hiện tại (do sự thay đổi môi trường kinh doanh, thay đổi các chính sách của nhà nước, sự biến động của bản thân doanh nghiệp và các nguyên nhân thuộc về ngân hàng...) thực hiện việc điều chỉnh danh mục cho vay một cách kịp thời, hợp lý nhằm tạo sự cân đối của danh mục giữa các tài sản có độ rủi ro cao và tài sản có độ rủi ro thấp từ đó tạo ra thu nhập hợp lý và điều tiết được rủi ro.
3.2.7. Trích lập dự phòng bù đắp rủi ro
- Hoạt động đánh giá rủi ro tín dụng và nghiệp vụ kế toán, tín dụng phải được thực hiện một cách có hệ thống và tuân thủ với các chính sách và quy trình.
Để có thể đánh giá khoản vay một cách thận trọng và trích lập dự phòng rủi ro hợp lý, chi nhánh cần có hệ thống phân loại nợ trên cơ sở RRTD. Các khoản vay lớn cần phải được phân loại dựa trên hệ thống xếp hạng RRTD. Các khoản vay còn lại có thể dựa trên hệ thống xếp hạng RRTD hoặc tình trạng trả nợ của khách hàng.