Biểu đồ 2.3 : Biểu đồ biểu diễn HĐV so với dư nợ tín dụng từ 2005-2009
7. Kết cấu của luận văn
2.4 Thực trạng phát triển tín dụng bất động sản tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển
2.4.3 Chính sách cấp tín dụng và tài sản đảm bảo
Đối với khách hàng là tổ chức kinh tế: Khách hàng là doanh nghiệp nếu đáp ứng
đủ điều kiện được xếp hạng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV, sau khi xác định ngành nghề, quy mơ, BIDV sẽ thực hiện chấm điểm các chỉ tiêu tài chính, phi tài chính để xếp hạng khách hàng. Căn cứ vào tổng số điểm đạt được, khách hàng sẽ được BIDV xếp thành 10 mức xếp hạng và phân thành 7 nhĩm khách hàng để áp dụng chính sách cụ thể theo nhĩm. Các mức xếp hạng là: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C, D. Chính sách cấp tín dụng và tài sản đảm bảo yêu cầu đối với từng nhĩm khách hàng được quy định rất rõ trong Quyết định số: 0658/QĐ-QLTD1 ngày 15/07/2009 của Hội đồng Quản trị Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam và Quyết định số: 3979/ QĐ- PC về Giao dịch bảo đảm trong cho vay ngày 13/07/2009. Qua hai quyết định trên cĩ một nhận xét là chính sách khách hàng là tổ chức kinh tế của BIDV đang được quy định chặt chẽ hơn về chính sách cấp tín dụng như các khách hàng xếp loại AAA, AA trước kia được tín chấp 100% thì nay được tín chấp cĩ 80%, 20% là phải cĩ tài sản đảm bảo cho dư nợ vay, các khách hàng xếp hạng A & BBB trước kia yêu cầu 50% tài sản đảm bảo thì nay A là 50% và BBB là 70%, các khách hàng cịn lại yêu cầu tài sản 100% và rất hạn chế trong việc cấp tín dụng.
Chính sách về tài sản đảm bảo lại được mở rộng hơn ngày trước như nhiều tài sản ngày trước khơng được nhận lài tài sản thì nay được nhận như cổ phiếu của các cơng ty chưa niêm yết cũng cĩ thể được nhận làm tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo là tài sản của hội đồng thành viên quản trị cơng ty được nhân hệ số [1,5] lần để làm thước đo giá trị tính tỷ lệ tài sản đảm bảo. Qua chính sách về tài sản đảm bảo cho phép các Chi Nhánh trong hệ thống chủ động hơn trong việc lựa chọn hình thức tài sản đảm bảo khi xét duyệt cho vay. Quyết định số: 3979/ QĐ- PC về Giao dịch bảo đảm trong cho vay ngày 13/07/2009 khơng quy định cụ thể tài sản cĩ giá trị bao nhiêu trở lên thì được nhận làm tài sản đảm bảo và khơng quy định đối với bất động sản như thế nào thì được
nhận. Chính khiếm khuyết này đã gây tranh cái giữa cán bộ tín dụng và bộ phận quản lý rủi ro và làm cho chất lượng tài sản đảm bảo khơng cao khi nhận thế chấp.
Do chưa cĩ trung tâm định giá độc lập các tài sản thế chấp nên BIDV đã gắn thêm hệ số nhân từ [0,2 - 1,5] để điều chính giá trị tài sản đảm bảo trong trường hợp các Chi Nhánh định giá khơng trung thực để đối phĩ với quy định. Đây được xem là khiếm khuyết trước mắt tại BIDV để tránh tình trạng cán bộ tín dụng vừa định giá tài sản vừa cho vay BIDV cần cĩ trung tâm định giá tài sản theo khu vực hoặc thành lập bộ phận chuyên định giá tài sản tại các Chi Nhánh.
Khách hàng là doanh nghiệp mới thành lập chưa đáp ứng đủ điều kiện được xếp hạng theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của BIDV: BIDV xem xét cấp tín dụng
đối với khách hàng là doanh nghiệp mới thành lập khi khách hàng cĩ vốn chủ sở hữu tham gia tối thiểu 30% phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư và đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 100%.
Đối với khách hàng cá nhân: Là cá nhân (cá nhân Việt Nam và cá nhân nước
ngồi), hộ gia đình cĩ nhu cầu sử dụng sản phẩm, dịch vụ của BIDV, đối với các khách hàng này hiện nay BIDV chưa xây dựng được chỉ số tín nhiệm. Việc cung cấp các sản phẩm tín dụng và dịch vụ khác phụ thuộc hồn hồn yếu tố chủ quan đánh giá của cán bộ tín dụng. Đối với khách hàng cá nhân được BIDV quy định tại Quyết định số: 4072/QĐ-PTSPBL1 ngày 15/07/2009 về cấp tín dụng bán lẻ. Trong quyết định này của BIDV chưa cơng bố rõ ràng khách hàng nào được cấp tín dụng và khách hàng nào bị từ chối cấp tạo rất nhiều khĩ khăn cho cơng tác chuẩn hĩa khách hàng. Đối với khách hàng được cấp tín dụng thường được đánh giá trên hai tiêu chí là cĩ nguồn trả nợ tốt và tài sản đảm bảo đủ lớn so với dư nợ tín dụng. Các chi nhánh thường được BIDV HO giao cho mức phán quyết cao nhất là 7 tỷ đồng với thời gian tối đa là 15 năm nếu vượt thì trình BIDV HO. Để tăng cường cơng tác bán lẻ trong tương lai, điều yêu cầu là BIDV cần phải xây dựng cho mình một quy trình đánh giá, xếp loại khách hàng cá nhân và hộ gia đình như đã làm với khách hàng doanh nghiệp hiện nay, qua đĩ giảm thiểu rủi ro tín dụng.