1.2.2 .Phân loại thẻ ngân hàng
1.3. Phát triển dịchvụ thẻ của NHTM
1.3.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịchvụ thẻ
Khi nghiên cứu đến nhân tố ảnh hưởng đến phát triển dịch vụ thẻ cần xem xét theo 2 góc độ khách quan và chủ quan.
1.3.3.1. Nhân tố khách quan
- Môi trường kinh tế xã hội và kết cấu dân số
Hiện nay, cùng với tốc độ đơ thị hóa ngày càng nhanh, xu hướng dân cư thành thị ngày càng tăng lên, tỷ lệ biết chữ khá cao ở khu vực thành thị và trình độ dân trí từng bước tăng lên đã tạo điều kiện thuận lợi cho thanh tốn khơng dùng tiền mặt nói chung và dịch vụ thẻ phát triển nói riêng. Việt Nam là một nước có tỷ lệ dân số trẻ cao, họ dễ dàng tiếp cận với các ứng dụng mới của công nghệ thông tin hiện đại. Do đó tiêu dùng thơng qua thẻ ngân hàng dễ dàng xâm nhập và phát triển thông qua sự tác động mạnh bởi các mạng xã hội đã dần thay đổi thói quen, hành vi tiêu dùng thời gian gần đây.
Tiền mặt là một công cụ được ưa chuộng trong thanh tốn và từ lâu đã trở thành thói quen khó thay đổi của người tiêu dùng và nhiều doanh nghiệp.Hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng chịu ảnh hưởng rất lớn đối với thói quen này của người dân.
32
Ngoài ra, thu nhập quốc dân đã tăng lên đáng kể trong khoảng 20 năm trở lại đây, nhu cầu tiêu dùng của người dân ngày càng tăng, việc thanh tốn hàng hóa dich vụ địi hỏi sự thuận tiện , nhanh chóng và an tồn hơn. Do vậy, dịch vụ thẻ của ngân hàng phát triển nhằm đáp ứng đầy đủ những nhu cầu này của khách hàng.
- Mơi trường pháp lý và các chính sách của chính phủ
Môi trường pháp lý là yếu tố đặc biệt quan trọng, ảnh hưởng đến mọi hoạt động của đời sống kinh tế - xã hội. Hiện nay mọi hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng đều bị chi phối của pháp luật, một sự thay đổi nhỏ của pháp luật sẽ tạo cơ hội và thách thức mới cho các ngân hàng. Đặc biệt là dịch vụ thẻ với những thông tin liên quan đến tài khoản cá nhân, tiền của chủ thẻ do đó nó u cầu tính bảo mật cao và địi hỏi phải có một khung pháp lý hoàn chỉnh, đủ để điều tiết các hành vi vi phạm quyền sử dụng dịch vụ thẻ, thanh toán thẻ, các hành vi về tiết lộ thông tin chủ thẻ.
Thẻ thanh toán ngân hàng được điều chỉnh bằng quyết định số 20/2007/QĐ-NHNN có một số điểm chính sau: khơng cịn phải xin phép khi cung cấp dịch vụ thẻ, quyết định đã đưa ra các quy định ban đầu về hệ thống cung cấp dịch vụ thẻ như: chuyển mạch, bù trừ…. Tạo điều kiện cho việc kết nối ATM, POS giữa các ngân hàng với nhau, đưa ra các quyết định ban đầu về quyền và nghĩa vụ của khách hàng, quyền và nghĩa vụ của tổ chức phát hành và thanh toán thẻ…. Tạo sân chơi cho dịch
vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt quan trọng này.( Đặng Cơng Hồn- Bài giảng Ngân hàng điện tử, 2020)
- Môi trường công nghệ và kỹ thuật
Sự phát triển khoa học công nghệ của một quốc gia sẽ có ảnh hưởng rất lớn và quyết định chất lượng dịch vụ thanh tốn và phát hành thẻ. Trình độ cơng nghệ càng cao thì chất lượng phục vụ càng tốt, tính bảo mật càng cao, do đó càng thu hút được đơng đảo người sử dụng thẻ.
33
- Môi trường cạnh tranh
Đây là nhân tố khá quan trọng ảnh hưởng đến thị phần dịch vụ thẻ của ngân hàng. Khi mà thẻ các ngân hàng phát hành ra đều có những tiện ích tương tự nhau thì để cạnh tranh các ngân hàng buộc phải đưa ra các điểm khác biệt mới cho sản phẩm thẻ của mình, có thể là giảm phí đến miễn phí, đưa ra các gói sản phẩm đi kèm dịch vụ thẻ, các dịch vụ bán chéo đi kèm….góp phần đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ và tăng sự sơi động cho thị thường, và đương nhiên người được hưởng lợi là khách hàng.
1.3.3.2. Nhân tố chủ quan
- Nguồn lực tài chính và cơ sở hạ tầng kỹ thuật công nghệ thông tin của ngân hàng
Thanh toán thẻ gắn liền với các thiết bị công nghệ cao, Nếu hệ thống máy móc này có gì trục trặc thì sẽ gây nên những hậu quả khơn lường, gây thiệt hại lớn không chỉ đối với hệ thống cơ sở vật chất, các trang thiết bị mà cả đối với uy tín của ngân hàng. Vì vậy, việc áp dụng những cơng nghệ mới và tiên tiến nhất trong hoạt động kinh doanh thẻ là điều cần thiết đối với các ngân hàng. Khơng những thế, việc duy tu, bảo dưỡng, duy trì hệ thống máy móc cũng cần thực hiện thường xuyên nhằm nâng cao chất lượng dịch vụ trong công tác phát hành dịch vụ thẻ.
- Nguồn nhân lực
Các ngân hàng với xu hướng ứng dụng khoa học kỹ thuật cao vào lĩnh vực hoạt động của mình thì yếu tố con người khơng mất đi vai trị của mình mà ngược lại ngày càng đóng vai trị quan trọng hơn. Cơng nghệ cao cho phép giảm số lượng cán bộ hoạt động trong hệ thống ngân hàng, nhưng địi hỏi rất cao về trình độ nghiệp vụ và kỹ năng cơng tác của mỗi cán bộ. Đội ngũ cán bộ có năng lực, năng động và có nhiều kinh nghiệm là một trong những yếu tố quan trọng để phát triển hoạt động dịch vụ thẻ. Do đó các ngân hàng cần có
34
sự quan tâm thích đáng đến công tác đào đạo nguồn nhần lực để đẩy mạnh sự phát triển của hoạt động kinh doanh này của ngân hàng.
- Kiểm soát rủi ro
Rủi ro hoạt động phát sinh từ khả năng thất thoát tiềm tàng do sự thiếu hoàn chỉnh và độ tin cậy của hệ thống. Các ngân hàng có thể bị tấn cơng từ bên ngồi cũng như từ bên trong đối với hệ thống và các sản phẩm thẻ của mình. Rủi ro hoạt động cũng có thể phát sinh từ việc nhầm lẫn của khách hàng, từ hệ thống ngân hàng được thiết kế lắp đặt khơng chính xác, gây ảnh hưởng đến hoạt động của ngân hàng, cần phải kiểm soát rủi ro này.
- Mục tiêu và chính sách khách hàng của ngân hàng
Mỗi ngân hàng, tùy từng thời gian, từng thời điểm có những mục tiêu phát triển dịch vụ thẻ khác nhau. Cùng với mỗi mục tiêu ấy là những kế hoạch, chiến lược và chính sách sản phẩm cũng như cơ chế động lực cho cán bộ kinh doanh thẻ đi kèm tuy nhiên cũng khơng ngồi mục tiêu cuối cùng là tối đa hóa lợi nhuận và tăng quy mô,chất lượng của dịch vụ.