2.3. Thực tiễn thực hiện pháp luật về hợp đồng thế chấp quyền sử dụng
2.3.1. Tổng quan về CBBank và hoạt động thế chấp quyền sử dụng đất tạ
tại CB Bank
Ngân hàng Thương mại TNHH MTV Xây dựng Việt Nam, tiền thân là Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam, Ngân hàng TMCP Đại Tín và Ngân hàng TMCP nông thôn Rạch Kiến, được thành lập từ năm 1989 với trụ sở được đặt tại 145-147- 149 Hùng Vương, Phường 2, Thành phố Tân An, Tỉnh Long An.
Ngày đầu thành lập, CB Bank phải đối mặt với rất nhiều khó khăn do chuyển đổi từ kinh tế hóa tập trung sang nền kinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước. Tuy nhiên, với những nỗ lực chèo chống từ Ban lãnh đạo, CB Bank đã vượt qua giai đoạn khủng hoảng hệ thống tín dụng vào đầu thập kỷ 90 của thế kỷ trước.
Năm 2007, CB Bank được chuyển đổi thành ngân hàng thương mại cổ phần theo các quyết định: Quyết định số 1931/QĐ-NHNN ngày 17/08/2007 của Ngân hàng Nhà nước chấp thuận chuyển đổi mơ hình hoạt động Ngân hàng TMCP nơng thơn Rạch Kiến sang Ngân hàng TMCP đô thị; Quyết định số 2136/QĐ-NHNN
50
ngày 17/09/2007 của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đổi tên Ngân hàng TMCP nông thôn Rạch Kiến thành Ngân hàng thương mại cổ phần Đại Tín.
Năm 2013, CB Bank được đổi tên thành Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam theo Quyết định số 1161/QĐ-NHNN ngày 23/05/2013 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.
Năm 2015, sau ảnh hưởng nghiêm trọng của “Đại án Phạm Công Danh” đến tình hình hoạt động và kinh doanh của CB Bank, Ngân hàng Nhà nước tuyên bố quyết định sẽ mua lại bắt buộc toàn bộ vốn cổ phần của Ngân hàng Xây dựng với giá bằng 0 đồng/1 cổ phần và chuyển đổi Ngân hàng TMCP Xây dựng Việt Nam thành CB Bank do Nhà nước làm chủ sở hữu.
Sau hơn 05 năm chính thức trở lại hoạt động, đến nay, CB Bank có vốn điều lệ đạt 3.000 tỷ đồng cùng hệ thống mạng lưới gần 100 điểm hoạt động trên toàn quốc. Là Ngân hàng 100% vốn sở hữu Nhà nước với sự hỗ trợ toàn diện của Vietcombank về quản trị, công nghệ, khách hàng, thanh khoản…CB Bank định hướng phát triển trở thành một ngân hàng bán lẻ đa năng trên nền tảng công nghệ hiện đại.
Tương tự hầu hết các tổ chức tín dụng nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng ở Việt Nam, hoạt động cấp tín dụng, đặc biệt là cho vay là hoạt động mang lại nguồn lợi nhuận chủ yếu cho CB Bank.
Trong quá trình thực hiện hoạt động cấp tín dụng, CB Bank đã tham gia vào khơng ít các giao dịch thế chấp quyền sử dụng đất với khách hàng tổ chức cũng như cá nhân. Thực tế cho thấy, với một lĩnh vực kinh doanh đầy rủi ro – kinh doanh tiền tệ, nếu khơng có những thiết chế bảo đảm khoản tiền cho vay một cách hiệu quả, ngân hàng sẽ tự đặt mình trước những rủi ro khó lường. Trong khi đó, với 09 biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ dân sự theo quy định của Bộ luật Dân sự 2015 thì thế chấp được sử nhiều hơn cả. Năm 2020, thì trung bình cứ 10 hồ sơ vay vốn thì có tới 7 hồ sơ được bảo đảm bằng biên pháp thế chấp quyền sử dụng đất [27]. Lý do CB Bank ưu tiên sử dụng biện pháp thế chấp quyền sử dụng đất để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ trả nợ, có thể kể đến như sau:
51
Thứ nhất, đất đai có tính thanh khoản cao, việc đấu giá, chuyển nhượng
quyền sử dụng đất trong trường hợp bên vay khơng thực hiện được nghĩa vụ thanh tốn khá dễ dàng bởi sự khan hiếm của bất động sản.
Thứ hai, quyền sử dụng đấu khơng bị hao mịn theo thời gian. Trong khi các
loại tài sản khác như xe cộ, máy móc… có thể giảm từ 10% đến 15% giá trị sử dụng. Khơng những vậy, nhìn chung giá trị quyền sử dụng đất còn tăng trong dài hạn do sự phá triển của thị trường bất động sản.
Thứ ba, quyền sử dụng đất có giấy chứng nhận quyền sử dụng đất là chứng
thư chứng minh quyền sử dụng hợp pháp của các chủ thể, nhờ đó việc xác nhận chủ sử dụng của đất đai khá dễ dàng, nhanh chóng.