- Cho vay từng lần: mỗi lần cho vay, tổ chức tín dụng và khách hàng thực
c) Trường hợp vượt quyền phán quyết
1.2.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay
1.2.4.1. Các nhân tố chủ quan
a) Nhân tố thuộc về TCTD:
- Chính sách, quy trình cho vay: Chính sách cho vay nói chung và chính sách cho vay nói riêng của TCTD cịn chưa hồn thiện nên chức năng nhận diện, cảnh báo, phòng ngừa, kiểm tra, kiểm sốt cịn hạn chế.
- Nhân sự: Năng lực yếu kém và thiếu đạo đức nghề nghiệp của nhân viên cũng như các cấp quản lý trong quy trình cấp tín dụng (từ thẩm định, phê duyệt, giải ngân và giám sát sau khi cho vay).
- Hệ thống kiểm tra, kiểm soát: Hệ thống kiểm tra, kiểm soát chưa được
quan tâm đúng mức sẽ tăng rủi ro cho TCTD.
- Hệ thống công nghệ thông tin, cơ sở dữ liệu: Hệ thống thông tin hiện
đại, cơ sở dữ liệu dồi dào sẽ giúp các CBTD dễ dàng hơn trong việc thu nhập thơng tin, phân tích tín dụng. Cịn đối với cấp quản lý thì sẽ dễ dàng hơn trong việc theo dõi, giám sát các khoản vay thông qua các báo cáo, thống kê.
- Nguồn lực: Nếu nguồn vốn của TCTD đủ mạnh sẽ có khả năng chống
đỡ những tình hình xấu và có biện pháp khắc phục triệt để hơn. b) Nhân tố thuộc về khách hàng:
- Mục đích vay: Khách hàng sử dụng sai mục đích vay vốn đã thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng; đầu tư vào những lĩnh vực kinh doanh mạo hiểm hay thiếu thực tế sẽ tăng nguy cơ vỡ nợ, phá sản doanh nghiệp và dẫn đến mất khả năng trả nợ.
- Thiện chí trả nợ: Thái độ bất hợp tác, gây khó khăn hoặc cố tình vi phạm hợp đồng tín dụng của khách hàng gây khó khăn trong cơng tác thẩm định, giám sát các khoản vay.
- Tính khả thi của phương án kinh doanh: Phương án kinh doanh tốt đem lại lợi nhuận cao cho doanh nghiệp và tạo điều kiện để khách hàng có khả năng chi trả những khoản nợ đến hạn cho ngân hàng.
1.2.4.2. Các nhân tố khách quan
- Môi trường pháp lý: Các Luật, Quyết định, Thông tư của Nhà nước trong quản lý tiền tệ, quản lý rủi ro…; các quy định, nguyên tắc ảnh hưởng đến các chính sách, quyết định cho vay và kéo theo sự thay đổi linh hoạt trong chính sách quản lý hoạt động cho vay của TCTD.
- Môi trường kinh tế: Tình hình thị trường, xu hướng chung của nền kinh tế, định hướng phát triển của các ngành liên quan, chính sách của những đối thủ cạnh tranh…ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu, xu hướng vay vốn và tình hình kinh doanh sản xuất của chủ thể vay vốn. Điều đó cũng ảnh hưởng đến phân khúc thị trường, thị trường mục tiêu và biện pháp quản lý rủi ro các khoản vay của TCTD.
- Hạ tầng cơ sở, công nghệ thông tin của nhà nước: Hệ thống thông tin,
kết nối các ngân hàng cịn yếu kém, thiếu tính chính xác và minh bạch dẫn đến những quyết định sai lầm trong công tác cấp tín dụng.
- Hệ thống kiểm tra, kiểm sốt của NHNN: Cơng tác kiểm tra, kiểm sốt của ngân hàng nhà nước góp phần định hướng cho việc kiểm tra, giám sát của các TCTD trong việc QLRRTD.