7. Kết cấu của đề tài
1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay đối với doanh nghiệp vừa và
và nhỏ
1.4.1. Nhân tố chủ quan
1.4.1.1. Chính sách tín dụng
Chính sách tín dụng là một trong những chính sách trong chiến lược kinh doanh của ngân hàng, là yếu tố đầu tiên tác động đến việc cung ứng vốn cho nền kinh tế. Chính sách tín dụng bao gồm các yếu tố như giới hạn mức cho vay đối với một khách hàng, kỳ hạn của khoản vay, lãi suất cho vay và mức lệ phí, phương thức cho vay, xử lý các khoản vay có vấn đề,... Tất cả các yếu tố đó ảnh hưởng trực tiếp và mạnh mẽ đến phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN. Đối với mỗi doanh nghiệp khác nhau, ngân hàng có thể đưa ra các chính sách khác nhau phù hợp với nhu cầu tín dụng của họ. Đối với doanh nghiệp có uy tín với ngân hàng thì ngân hàng có thể đưa ra các chính sách cho vay khơng u cầu tài sản đảm bảo, có hạn mức cao hơn, lãi suất ưu đãi hơn. Ngược lại, đối với doanh nghiệp khác thì việc u cầu có tài sản đảm bảo là cần thiết.
Do đó, chính sách tín dụng phải dựa trên cơ sở khoa học, đúng đắn, phù hợp với tình hình thực tế của ngân hàng cũng như nhu cầu vốn trên thị trường thì mới thu hút khách hàng nhiều hơn, đảm bảo khả năng sinh lời từ hoạt động tín dụng, giúp ngân hàng phát triển thị trường khách hàng cũ và mở rộng khai thác thị trường khách hàng mới đầy tiềm năng. Điều này cũng cho thấy chất lượng tín dụng tùy thuộc vào việc xây dựng chính sách tín dụng của NHTM có hiệu quả hay khơng.
1.4.1.2. Chất lượng nhân sự
Cơ cấu tổ chức và chất lượng đội ngũ nhân viên của ngân hàng là một trong những yếu tố quan trọng quyết định đến sự thành cơng trong quản lý vốn tín dụng nói riêng và hoạt động cho vay của ngân hàng nói chung. Muốn nâng cao chất lượng hoạt động cho vay của một ngân hàng thì cần có sự phối hợp chặt chẽ giữa cơ cấu tổ chức vững mạnh và cán bộ, nhân viên với trình độ chun mơn cao, nhiệt huyết, phù hợp với sự phát triển không ngừng. Trên cơ sở đó, ngân hàng có cơ hội thu hút được nhiều khách hàng hơn, tăng thu nhập và đặc biệt là phát triển hoạt động cho vay mạnh mẽ hơn.
Trong giai đoạn hiện nay, nâng cao chất lượng nhân sự được xem là giải pháp then chốt của các ngân hàng nhằm đáp ứng những yêu cầu phát triển mới. Vì vậy việc tuyển chọn nhân sự phải đảm bảo cả về đạo đức lẫn chuyên môn nghề nghiệp như là khả năng phân tích, thẩm định thị trường một cách chính xác, phân tích khả năng quản lý của doanh nghiệp để thiết lập quan hệ tín dụng một cách hiệu quả.
Với tinh thần hợp tác và thái độ phục vụ khách hàng tốt, đội ngũ nhân viên sẽ góp phần xây dựng nên hình ảnh tốt đẹp về ngân hàng, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay phát triển, các rủi ro sẽ được hạn chế. Bên cạnh đó, đội ngũ nhân viên cần có sự hiểu biết rộng về pháp luật, môi trường kinh tế cũng như sự chuyển biến của thị trường để dự đốn trước được những biến động có thể xảy ra, từ đó tư vấn cho khách hàng những phương án kinh doanh phù hợp hơn.
1.4.1.3. Quy mô vốn - năng lực tài chính
Năng lực tài chính của DNVVN được thể hiện dựa trên các chỉ tiêu vốn tự có, khả năng sinh lời, tình hình cơng nợ và khả năng thanh toán của doanh nghiệp. Ngân hàng sử dụng các chỉ tiêu này để phân tích và đánh giá một cách thận trọng về khả năng hoàn trả vốn vay của doanh nghiệp cũng như đánh giá rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Hiện nay, các DNVVN thường có quy mơ và năng lực tài chính cịn tương đối nhỏ nên khơng có nhiều khả năng tăng quy mơ vốn chủ sở hữu dẫn đến thiếu vốn lưu động để đầu tư vào sản xuất kinh doanh. Tuy nhiên những doanh nghiệp có quy
mơ nhỏ thường dễ dàng thích nghi với những biến động của thị trường hơn là so với doanh nghiệp lớn. Các DNVVN sẽ linh hoạt hơn trong việc thay đổi hướng sản xuất kinh doanh để phù hợp với thị trường.
Do vậy, nâng cao năng lực tài chính của DNVVN tạo điều kiện vững chắc cho các DNVVN tránh được nguy cơ phá sản do mất khả năng thanh toán các khoản nợ vay ngân hàng, đồng thời giúp NHTM thực hiện tốt các biện pháp phòng ngừa rủi ro, đảm bảo an toàn vốn trong hoạt động, hạn chế những thiệt hại có thể xảy ra.
1.4.1.4. Phương án sản xuất
Để hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp đạt được kết quả như mong muốn thì doanh nghiệp cần phải khai thác nhiều phương án sản xuất phù hợp với mục tiêu kinh doanh, từ đó xây dựng kế hoạch kinh doanh cụ thể. Qua đó, doanh nghiệp có thể dễ dàng nâng cao năng lực cũng như nguồn lực cho hoạt động phát triển thuận lợi hơn. Hơn thế nữa, một chiến lược hoạt động đúng đắn, với tầm nhìn dài hạn và có những bước đi vững chắc sẽ tạo bước đệm cho DNVVN đứng vững và tăng cường năng lực cạnh tranh của mình.
Nhìn chung, phương án sản xuất là điều kiện cốt lõi mà ngân hàng chú trọng xem xét khi cho doanh nghiệp vay. Vì khi phương án đề ra có tính khả thi cao thì mới tạo ra lợi nhuận, ít rủi ro và khả năng thanh toán nợ của doanh nghiệp được đảm bảo. Vì vậy, đây được xem là nhân tố quan trọng góp phần cho hoạt động cho vay đối với DNVVN của ngân hàng phát triển ổn định và bền vững hơn, đồng thời hạn chế mức thấp nhất tổn thất với ngân hàng.
1.4.1.5. Trình độ quản lý của doanh nghiệp
Trình độ quản lý của doanh nghiệp được thể hiện ở trình độ, khả năng và phẩm chất đạo đức của đội ngũ lãnh đạo chuyên nghiệp. Đây được xem là yếu tố tiên quyết trong việc đưa ra quyết định, chiến lược kinh doanh và cạnh tranh có hiệu quả của doanh nghiệp. Hơn thế nữa, muốn tăng cường năng lực cạnh tranh nhằm đạt đến sự thành công trong các mục tiêu đề ra thì cần có sự gắn kết hài hòa giữa quản lý và các nhân viên lại với nhau trong cùng một doanh nghiệp. Chính vì vậy, đối với một doanh nghiệp, quản lý là một trong những yếu tố đánh giá sự thành công.
Quản lý doanh nghiệp chuyên nghiệp sẽ giúp công ty nâng cao khả năng tiếp cận vốn và hoạt động tích cực hơn. Qua đó, ngân hàng dựa trên các thơng tin được cung cấp trên hệ thống tài chính về hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp để xem xét, quyết định cho vay đối với DNVVN, đồng thời việc kiểm soát, quản lý các khoản vay được đảm bảo hơn.
1.4.2. Nhân tố khách quan
1.4.2.1. Đối thủ cạnh tranh
Trong nền kinh tế thị trường, đối thủ cạnh tranh luôn là yếu tố nhất định phải có để tạo động lực tốt cho ngân hàng ngày càng hoàn thiện và phát triển vượt trội hơn so với các đối thủ khác. Các đối thủ ngân hàng dùng nhiều biện pháp để tăng lợi thế cạnh tranh, xâm chiếm thị phần của nhau với mục tiêu thống lĩnh thị trường. Chính vì vậy, làm thế nào để chiến thắng được đối thủ cạnh tranh là mục tiêu hàng đầu của các doanh nghiệp cũng như ngân hàng. Hầu hết các ngân hàng luôn phải cố gắng khơng để mình thua kém so với đối thủ và không ngừng tăng cường, nâng cao các hoạt động của mình để nổi trội hơn.
Tuy nhiên, dựa vào các nhu cầu và lợi ích mong muốn mà khách hàng đưa ra quyết định khi chọn lựa gửi tiền, vay tiền hay sử dụng dịch vụ giữa các ngân hàng. Trong trường hợp khơng có được lợi thế kinh doanh và chính sách quảng cáo hấp dẫn thì ngân hàng sẽ dần bị mất ưu thế và các đối thủ cạnh tranh sẽ thu hút hết các khách hàng đang hợp tác với ngân hàng.
1.4.2.2. Mơi trường kinh tế - chính trị - xã hội
Hiện nay, hầu hết các hoạt động sản xuất kinh doanh đều chịu tác động trực tiếp của mơi trường kinh tế - chính trị - xã hội trong và ngồi nước. Sự ổn định của mơi trường kinh tế - chính trị - xã hội là một tiền đề quan trọng để ra quyết định của các nhà đầu tư. Mơi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định sẽ tạo niềm tin cho các doanh nghiệp trong và ngoài nước cũng như giúp các ngân hàng mạnh dạn đầu tư và phát triển hơn. Ngược lại, nếu mơi trường bất ổn thì họ sẽ tìm cách thu hẹp sản xuất để bảo toàn vốn, hạn chế rủi ro nhu cầu vốn khiến ngân hàng khó khăn hơn trong việc huy động vốn.
Trước sự biến động của nền kinh tế, các ngân hàng cần chú trọng đến công tác dự báo và đảm bảo khả năng thích ứng nhanh để nâng cao và phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN. Khi nền kinh tế ổn định, tỉ lệ lạm phát được hạn chế, tăng trưởng lành mạnh thì nhu cầu về vốn đầu tư có xu hướng tăng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của DNVVN, đồng thời thúc đẩy hoạt động cho vay của các ngân hàng. Tuy nhiên, khi nền kinh tế suy thoái, tỷ lệ lạm phát, thất nghiệp tăng cao, các hoạt động sản xuất kinh doanh bị thu hẹp dẫn đến nhu cầu về vốn của các DNVVN bị hạn chế, kinh doanh thua lỗ, khả năng hồn trả nợ khơng được đảm bảo, qua đó ảnh hưởng xấu đến khả năng thu hồi vốn dẫn đến rủi ro cho vay, cả quy mô và chất lượng cho vay của ngân hàng đều giảm.
Các yếu tố xã hội như văn hóa tiêu dùng, thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng, đầu tư sản xuất,... cũng tác động trực tiếp đến việc cung cấp dịch vụ tài chính và phát triển hoạt động cho vay của ngân hàng. Vì thế, sự ổn định xã hội là nền tảng thu hút các nhà đầu tư, tạo môi trường phát triển hơn cho các DNVVN.
Ngân hàng sẽ gặp khó khăn vơ cùng lớn trước sự bất ổn của thị trường chính trị bởi vì sự bất ổn về chính trị sẽ tác động đến các khoản vay, tình hình hoạt động sản xuất của DNVVN, từ đó làm hoạt động cho vay của ngân hàng giảm.
1.4.2.3. Hệ thống pháp luật
Hoạt động của ngân hàng được kiểm soát chặt chẽ nhất dưới hệ thống pháp luật so với các ngành khác thơng qua các chính sách như chính sách cạnh tranh, sát nhập, cơ cấu và tổ chức ngân hàng, quy định về cho vay, bảo đảm tiền gửi, dự phịng rủi ro,... Tất cả các chính sách này được quy định trong luật ngân hàng giúp ngân hàng dựa trên cơ sở đó để xét duyệt cho vay.
Hệ thống pháp luật có tầm ảnh hưởng tích cực và tiêu cực đến khả năng tồn tại và phát triển của hầu hết các ngành kinh doanh trong cùng một nền kinh tế. Nếu quy định của pháp luật không rõ ràng, khơng đồng bộ thì sẽ làm cho hoạt động kinh doanh của DNVVN không được hiệu quả, đồng thời gây ra khó khăn cho ngân hàng trong việc điều chỉnh chính sách phù hợp cũng như trong hoạt động cho vay đối với DNVVN. Ngược lại, với những văn bản pháp luật đầy đủ, rõ ràng tạo điều kiện cho
ngân hàng tránh khỏi những rủi ro đáng kể và tăng cường hoạt động cho vay. Đây chính là cơ sở pháp lý giúp ngân hàng khiếu nại, tố cáo khi có tranh chấp xảy ra.