7. Kết cấu của đề tài
3.2. Giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân
3.2.1. Đa dạng hóa sản phẩm
Để hỗ trợ cho các DNVVN phát triển và gầy dựng được hình ảnh đẹp và uy tín của mình trên thị trường, Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu cần có một chiến lược sản phẩm rõ ràng, độc đáo trong từng sản phẩm để thu hút nguồn khách hàng chất lượng với phương cách phục vụ tốt nhất cho từng sản phẩm.
Chi nhánh nên đa dạng hóa cho vay trung và dài hạn cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Chú trọng hình thức cho th tài chính vì hình thức tín dụng này đang được khuyến khích phát triển vì nó có tính an tồn cao hơn so với các hình thức khác, đồng thời lại là phương thức tạo vốn cố định cho các DNVVN. Thêm vào đó, Chi nhánh nên chú trọng dịch vụ tư vấn: sáng kiến cải tiến mở rộng sản xuất kinh doanh, định hướng đầu tư và giúp các DNVVN tháo gỡ khó khăn nhằm hạn chế tối đa rủi ro của thị trường khi có biến động xảy ra.
Trong từng sản phẩm cho vay, Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu cần thiết kế một cách rõ ràng nhằm giúp khách hàng có thể tự mình nắm rõ sản phẩm và dễ dàng nhận thấy những ưu thế so sánh của Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu so với các NHTMCP khác trong cùng khu vực.
3.2.2. Hồn thiện cơng tác thẩm định và cho vay
Tại Saigonbank – Chi nhánh Bà Chiểu, công tác thẩm định và cho vay đã thực hiện đúng theo quy trình tín dụng nên hạn chế rủi ro các khoản vay, trong đó tỷ lệ nợ xấu < 1% và khơng có nợ cơ cấu.
Cơng tác thẩm định là cần thiết trong một hợp đồng tín dụng. Cơng tác thẩm định đúng đắn và chất lượng sẽ giúp cho ngân hàng đưa ra quyết định đầu tư một cách đúng đắn, từ đó nâng cao được chất lượng khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát
sinh, bảo đảm hiệu quả tín dụng vững chắc. Chính vì vậy, Chi nhánh phải thường xuyên cập nhập những thay đổi giá trị thị trường giúp cán bộ có cơ sở thẩm định giá trị tài sản chính xác, vừa có lợi cho khách hàng vừa đảm bảo an tồn cho ngân hàng. Vì thế, trong q trình thực hiện cơng tác thẩm định nên chú ý các vấn đề sau: ● Bám sát các cơ chế về thẩm định, cho vay và những văn bản pháp luật có liên
quan đến hoạt động tín dụng của Nhà nước, nên thường xun có sự kiểm tra lẫn nhau trong q trình thực hiện.
● Nên có những quy định rõ nội dung của từng khâu công việc, trách nhiệm cụ thể của từng cán bộ liên quan.
● Xử lý nghiêm các trường hợp vi phạm, làm sai quy định; nên tránh xu hướng buông lỏng các điều kiện trong công tác để nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng có thể dẫn tới khơng đảm bảo chất lượng tín dụng, tăng nguy cơ rủi ro.
Thực trạng hiện nay đa số nhân viên tín dụng chỉ chú trọng thực hiện đúng quy trình tín dụng, thẩm định kỹ và có những nhận xét đích đáng về các báo cáo tài chính, tài sản đảm bảo rồi quyết định cho vay hay không cho vay. Điều này là cần thiết nhưng chưa đủ vì nếu chỉ như thế, nhân viên tín dụng chỉ bảo vệ được con người khi có rủi ro xảy ra chứ chưa bảo vệ được tài sản cho ngân hàng. Do đó, việc đánh giá, thẩm định về uy tín, năng lực quản lý của chủ dự án, thiện chí trả nợ của người vay là việc mà mỗi tổ chức tín dụng cần phải quan tâm nhiều hơn nữa.
3.2.3. Chính sách về lãi suất
Lãi suất của khoản vay là nguồn thu đối với ngân hàng, nhưng lại là chi phí đối với doanh nghiệp. Đó chính là mâu thuẫn lợi nhuận của ngân hàng và khách hàng. Do đó ngân hàng cần giải quyết một cách hài hòa nhằm đảo bảo được mục tiêu lợi nhuận cho cả ngân hàng và khách hàng.
Hiện tại, mức lãi suất cho vay tại Saigonbank vẫn còn khá cao so với các ngân hàng khác trong cùng địa bàn nhưng thay vào đó chất lượng dịch vụ có thể đánh giá là một trong những ngân hàng có chất lượng tốt nhất. Tuy nhiên, với lãi suất khá cao, việc thu hút khách hàng có thể gặp nhiều khó khăn khi lãi suất lại chính là yếu tố đầu tiên các doanh nghiệp quan tâm. Bởi lẽ đó, để phát huy các tiềm
lực của mình, Saigonbank cần có nhiều hơn các chính sách ưu đãi về lãi suất, tạo một tâm lý hài lịng khi khách hàng có một chi phí sử dụng vốn hợp lý với dịch vụ hàng đầu.
Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt, áp dụng cho các khách hàng cụ thể nhưng đảm bảo thu nhập hợp lý cho ngân hàng. Đối với các DNVVN thì việc cho vay chứa đựng nhiều rủi ro hơn, thêm nữa các món vay nhỏ dẫn đến chi phí cho vay cao hơn các doanh nghiệp có quy mơ lớn. Để hạn chế rủi ro, khâu định giá tiền vay là một bước hết sức quan trọng trong cơng tác cho vay, từ đó việc định giá chính xác để đặt ra một mức lãi suất hợp lý là rất cần thiết. Tuy nhiên, đối với các doanh nghiệp thì lãi vay là một gánh nặng của họ, với các DNVVN thì gánh nặng này cịn lớn hơn nữa. Do đó ngân hàng phải có một chính sách lãi suất hợp lý, vừa thu được lợi nhuận nhưng vừa tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này vay vốn với lãi suất ưu đãi, để hoạt động kinh doanh của họ tốt hơn.
Đặc biệt, đưa ra mức lãi suất ưu tiên cho các khách hàng truyền thống có lịch sử vay và trả nợ vay tốt, giải quyết được vấn đề này chính là làm được một bước vơ cùng quan trọng trong việc thu hút khách hàng.
3.2.4. Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng
Saigonbank Chi nhánh Bà Chiểu dù đã tích cực và chủ động trong quan hệ với khách hàng cá nhân truyền thống và khách hàng tiềm năng. Cụ thể Saigonbank – Chi nhánh Bà Chiểu đã mở rộng phát triển quan hệ tín dụng với khách hàng kinh doanh có hiệu quả và uy tín. Tuy nhiên, với tiềm lực cũng như vị thế của mình, Saigonbank – Chi nhánh Bà Chiểu có thể phát triển mở rộng hơn rất nhiều trong phân khúc khách hàng này, nếu việc đẩy mạnh công tác Marketing và xem hoạt động Marketing là cấp thiết và cần đầu tư hiệu quả hơn.
Ở Việt Nam, việc làm quen với Marketing ngân hàng còn diễn ra muộn hơn, và cho tới nay hiệu quả của việc ứng dụng marketing ngân hàng còn hạn chế, chủ yếu tập trung vào các hoạt động bề nổi như quảng cáo, cịn có các hoạt động chủ yếu có ý nghĩa quyết định thành cơng trong thực hành Marketing như: nghiên cứu khách hàng, định vị hình ảnh, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng còn mờ nhạt
và hạn chế. Điều này xảy ra không chỉ đối với Saigonbank Chi nhánh Bà Chiểu mà nhìn chung đa số NHTM Việt Nam chưa nhận thức đầy đủ tầm quan trọng của Marketting trong hoạt động của ngân hàng. Vì vậy, để đưa Marketing thực sự thâm nhập vào ngân hàng và phát huy tác dụng của nó, Saigonbank Chi nhánh Bà Chiểu cần phải tích cực tìm hiểu và khai thác nhu cầu của thị trường thông qua hoạt động Marketing như là:
● Các cán bộ nhân viên ngân hàng phải nhanh chóng chuyển sang tư duy kinh doanh mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo.
● Triết lý Marketing cần được thâm nhập vào tất cả các bộ phận, tất cả các thành viên trong ngân hàng.
● Thành lập phòng chức năng Marketing để đề ra định hướng Marketing một cách bài bản, với đội ngũ nhân viên am hiểu và nhạy cảm về Marketing.
3.2.5. Nâng cao chất lượng quản lý rủi ro
Để công tác kiểm tra, giám sát rủi ro được thực hiện một cách hiệu quả và triệt để, việc quan trọng đầu tiên CN cần làm đó là tăng cường thêm nhân lực có nghiệp vụ chun mơn tốt để cơng tác kiểm sốt được thực hiện một cách bài bản, chặt chẽ.
Đa dạng hóa danh mục cho vay: Chi nhánh khơng nên tập trung vốn quá nhiều vào một loại hình kinh doanh nào để hạn chế rủi ro một cách đáng kể. Đặc biệt là trong môi trường cạnh tranh ngày càng gay gắt, Chi nhánh cần chủ động và tích cực tìm kiếm những khách hàng tiềm năng bằng cách kết hợp các hình thức quảng cáo về Saigonbank và những thông tin về sản phẩm, đồng thời thiết lập mối quan hệ bền vững đối với khách hàng.
Đa dạng hóa phương thức cho vay: Để xây dựng mối quan hệ bền vững giữa Chi nhánh và các DNVVN thì sự thỏa thuận về phương thức cho vay giữa hai bên với nhau là yếu tố quan trọng. Nếu Chi nhánh đề ra những phương thức cho vay, giải ngân cứng nhắc và cố định thì sẽ gây khó khăn cho các DNVVN và ngược lại nếu Chi nhánh quá dễ dàng thì sẽ dẫn đến nhiều rủi ro xảy ra như nợ xấu. Chính vì vậy việc thỏa thuận giữa hai bên để tìm ra phương án cho vay phù hợp nhất sẽ giúp
các DNVVN chủ động hơn trong hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực và ổn định phát triển, đồng thời cũng giúp Chi nhánh hạn chế được rủi ro khi cho vay.
Bên cạnh đó, Chi nhánh nên tiếp tục đặt ra kế hoặc kiểm tra định kỳ và đột xuất tại các bộ phận tác nghiệp nhằm nâng cao trách nhiệm của các cán bộ công nhân viên đối với cơng việc. Đây cũng là giải pháp tích cực giúp cơng tác kiểm tra tại Chi nhánh được thực hiện một cách triệt để.
3.3. Một số kiến nghị nhằm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng TMCP Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Bà Chiểu