7. Kết cấu của đề tài
1.2. Hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
1.2.3. Đặc điểm và rủi ro cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ
Nói một cách khái quát, hoạt động cho vay của NHTM thực chất là một giao dịch về tài sản trên cơ sở hồn trả nên có những đặc điểm sau đây:
- Cho vay dựa trên mức độ tin tưởng giữa khách hàng và ngân hàng. Đây là điều
kiện tiên quyết để thiết lập nên mối quan hệ tín dụng giữa hai bên. Nghĩa là ngân hàng chỉ cho vay khi có sự tin tưởng tuyệt đối là khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, có tình hình tài chính ổn định, thực hiện đúng mọi cam kết với ngân hàng và đảm bảo có khả năng thanh tốn nợ cả nợ lẫn gốc đủ và đúng hạn. Về phía khách hàng cũng tin tưởng vào khả năng phát huy hiệu quả của vốn vay.
- Cho vay có tính hồn trả: Lượng vốn cho vay được chuyển nhượng phải hoàn trả
đúng hạn cả về thời gian và giá trị. Vì thế khách hàng vay cần phải trả khoản vay lớn hơn giá trị ban đầu bởi họ phải trả cho quyền sử dụng vốn vay tạm thời.
- Cho vay có tính thời hạn: ngân hàng là trung gian tài chính đi vay để cho vay lại.
Vì thế cho vay là việc chuyển nhượng một lượng tài sản có thời hạn. Cả ngân hàng và khách hàng cần phải thỏa thuận về thời gian sử dụng lượng giá trị đó, đảm bảo cho sự phù hợp giữa thời gian nhàn rỗi và thời gian cần sử dụng lượng giá trị đó.
Tất cả hoạt động sản xuất kinh doanh đều chịu ảnh hưởng tác động trực tiếp của môi trường kinh tế - xã hội trong và ngoài nước. Khi nền kinh tế ổn định thì nhu cầu đầu tư trong xã hội đó có xu hướng gia tăng tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động của DNVVN, hoạt động cho vay cũng vì thế mà phát triển theo. Tuy nhiên, khi nền kinh tế suy thoái, xuất hiện những biến động kinh tế như lạm phát, thất nghiệp,... dẫn đến khả năng sản xuất phát triển kém, nhiều DNVVN khơng kịp thích ứng kịp thời sẽ khiến kinh doanh thua lỗ, khả năng hồn vốn khơng được đảm bảo. Tất cả điều đó tác động xấu đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng, dẫn đến rủi ro cho vay ngày càng tăng.
Rủi ro cho vay không những làm giảm đi khả năng thanh tốn uy tín mà cịn làm năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Một khi rủi ro xảy ra, ngân hàng khó thu hồi được số vốn và lãi như dự kiến, làm mất đi cơ hội thiết lập mối quan hệ tín dụng
với các DNVVN. Từ đó dẫn đến các DNVVN khơng có nguồn vốn tài trợ kịp thời gây ra sự trì trệ, khó khăn trong việc mở rộng sản xuất, sức cạnh tranh của DNVVN vì thế cũng đi xuống. Càng rõ ràng hơn, rủi ro cho vay kìm hãm sự phát triển của các DNVVN có tiềm năng lớn. Hơn thế nữa, các doanh nghiệp trong cùng một nền kinh tế có quan hệ mật thiết với nhau, vì vậy rủi ro cho vay tác động tới tất cả các doanh nghiệp trong nền kinh tế.