7. Kết cấu của đề tài
2.2. Thực trạng về phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tạ
2.2.4. Đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ
Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay theo loại hình sản phẩm dịch vụ
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017 Tổng dư nợ cho vay DNVVN 57.000 56.600 50.500
Bổ sung vốn lưu động cho
HĐKD 22.372 21.798 20.560
Cho vay trung và dài hạn 20.28 19.275 17.237
Cho vay theo ngành 5.940 5.160 4.790
Tài trợ xuất khẩu 4.680 5.281 4.450
Tài trợ nhập khẩu 3.728 5.086 3.463 Tỷ trọng CV bổ sung vốn lưu động / tổng dư nợ CV DNVVN 39.25% 38.51% 40.71% Tỷ trọng CV trung và dài hạn/ tổng dư nợ CV DNVVN 35.58% 34.05% 34.13% Tỷ trọng CV theo ngành / tổng dư nợ CV DNVVN 10.42% 9.12% 9.49%
Tỷ trọng tài trợ xuất khẩu/
tổng dư nợ CV DNVVN 8.21% 9.33% 8.81%
Tỷ trọng tài trợ nhập khẩu/
tổng dư nợ CV DNVVN 6.54% 8.99% 6.86%
Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng cho vay theo loại hình sản phẩm dịch vụ năm 2017
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2017 SGB-CN Bà Chiểu
Dựa vào bảng 2.5 và biểu đồ 2.5 về các loại hình sản phẩm dịch vụ, ta thấy Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu chủ yếu tập trung cho DNVVN vay với mục đích bổ sung vốn lưu động cho hoạt động kinh doanh với tỉ trọng là 40.71% năm 2017, tương đương với 20.560 triệu đồng so với tổng dư nợ cho vay DNVVN. Chi nhánh cung cấp sản phẩm cho vay này nhằm kịp thời đáp ứng nhu cầu vốn và tài chính giúp các doanh nghiệp ổn định nguồn tài chính và tăng tính chủ động trong việc lập kế hoạch hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao công suất sản xuất kinh doanh dịch vụ, thương mại. Bên cạnh đó, sản phẩm tài trợ vốn trung và dài hạn của Chi nhánh cũng khá được chú trọng và tỉ trọng cho vay trung và dài hạn trên tổng dư nợ cho vay DNVVN là 34.13%, tương đương 17.237 triệu đồng. Ngồi ra, các loại hình sản phẩm dịch vụ khác vẫn chưa được chú trọng. 40.71% 34.13% 9.49% 8.81% 6.86% Tỷ trọng CV bổ sung vốn lưu động / tổng dư nợ CV DNVVN Tỷ trọng CV trung và dài hạn/ tổng dư nợ CV DNVVN Tỷ trọng CV theo ngành / tổng dư nợ CV DNVVN Tỷ trọng tài trợ xuất khẩu/ tổng dư nợ CV DNVVN Tỷ trọng tài trợ nhập khẩu/ tổng dư nợ CV DNVVN
Biểu đồ 2.6: Số lượng sản phẩm cho vay của Saigonbank – Chi nhánh Bà Chiểu
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2015-2017 SGB-CN Bà Chiểu
Trước tình hình xu thế hội nhập, các DNVVN khơng ngừng phấn đấu và nỗ lực vươn lên định vị thương hiệu của mình trong nền kinh tế. Từ trước đến nay, đối với khách hàng là DNVVN, Saigonbank – Chi nhánh Bà Chiểu vẫn yêu cầu có tài sản đảm bảo vì cho vay DNVVN thường có rủi ro cao. Vì vậy, để nắm bắt được thị trường một cách nhanh chóng và hiệu quả thì Chi nhánh đã chú trọng triển khai thêm một số sản phẩm dịch vụ thích hợp nhằm đáp ứng nhu cầu của doanh nghiệp, đồng thời tạo ra lợi nhuận cho Chi nhánh. Cụ thể là năm 2017 Chi nhánh đã triển khai thêm 7 sản phẩm cho vay tín chấp và có tài sản đảm bảo để DNVVN tiếp cận nguồn vốn dễ dàng hơn so với năm 2016. So với cấp tín dụng truyền thống, các sản phẩm có nhiều ưu điểm hơn như quy trình cấp tín dụng đơn giản hóa về hồ sơ thủ tục, cấp tín dụng khơng u cầu tài sản hay cho phép thiếu một phần tài sản.
Về cơ chế chính sách, Chi nhánh thường xun triển khai các gói tín dụng hỗ trợ DNVVN với quy mơ nguồn vốn hỗ trợ hàng năm lên đến 3.000 – 4.000 tỷ đồng, ban hành các sản phẩm dịch vụ phù hợp với nhu cầu, đặc thù của mỗi doanh nghiệp ở các lĩnh vực, ngành nghề khác nhau nhằm hướng đến tháo gỡ những khó khăn về tài sản đảm bảo cho doanh nghiệp khi tiếp cận vốn vay. Theo đó, Chi nhánh đã triển khai cho vay trực tiếp cá nhân sở hữu tài sản với mục đích góp vốn kinh doanh để
15 21 28 0 5 10 15 20 25 30 2015 2016 2017
phục vụ cho hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, nhằm đem lại sự hỗ trợ tốt nhất cho đối tượng khách hàng này.
2.2.5. Tỷ lệ nợ xấu
Bảng 2.6: Tình hình nợ xấu trong giai đoạn 2015-2017
Đơn vị: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2015 Năm 2016 Năm 2017
Tổng dư nợ cho vay DNVVN 57.000 56.600 50.500
Dư nợ xấu CV DNVVN 450 350 350
Tỷ trọng nợ xấu/ tổng dư nợ CV DNVVN
0.789% 0.618% 0.693%
Nguồn: Báo cáo hoạt động kinh doanh 2015-2017 SGB-CN Bà Chiểu
Qua bảng số liệu 2.6 về tỉ lệ nợ xấu của Chi nhánh trong 3 năm từ 2015 -2017, ta thấy được chất lượng hoạt động cho vay đối với DNVVN vơ cùng tốt và có dấu hiệu giảm qua các năm, cụ thể là tỉ trọng nợ xấu trên tổng dư nợ cho vay DNVVN ở năm 2015 là 0.789% tương ứng với 450 triệu đồng và chỉ còn 0.693% ứng với 350 triệu đồng ở năm 2017. Có thể thấy tỷ lệ này thấp hơn nhiều so với tỷ lệ nợ xấu của toàn hệ thống Saigonbank (gần 3%). Để đạt được kết quả này là nhờ quá trình tiếp thị và cho vay của Chi nhánh được thực hiện một cách thận trọng và chặt chẽ, đặc biệt khâu kiểm soát khoản vay sau giải ngân được thực hiện một cách nghiêm ngặt. Bên cạnh đó, hầu hết đối tượng khách hàng DNVVN của Chi nhánh đều là khách hàng sản xuất kinh doanh có quan hệ tốt, uy tín với ngân hàng, quá trình vay trả ln đáp ứng đúng quy định và chấp hành tốt.
Với những nỗ lực trên, Chi nhánh đã thu hồi được các khoản nợ cả gốc và lãi, khơng để xảy ra tình trạng mất trắng dẫn đến rủi ro lớn. Chính vì thế Chi nhánh vẫn khơng được chủ quan vì q trình giám sát, thu hồi nợ vẫn đang gặp nhiều khó khăn trong giai đoạn hiện nay. Do đó, Chi nhánh cần tích cực tăng cường trong công tác giám sát cũng như dùng mọi biện pháp để thu nợ như: nhắc nhở khách hàng liên tục trong việc trả nợ, nhờ sự hỗ trợ của các cơ quan pháp luật can thiệp
đối với các DNVVN cố tình chậm trả nợ hay khơng có ý định trả nợ hướng đến đẩy mạnh công tác thu hồi nợ tồn đọng, giảm thiểu nguy cơ nợ xấu của Chi nhánh.
2.3. Đánh giá thực trạng hoạt động phát triển cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Sài Gịn cơng thương - Chi nhánh Bà Chiểu trong