7. Kết cấu của đề tài
1.5. Kinh nghiệm phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại một
một số ngân hàng TMCP tại Việt Nam
1.5.1. Ngân hàng TMCP Sài Gịn thương tín (Sacombank)
Trong năm qua, nền kinh tế Việt Nam đã có nhiều khởi sắc, các doanh nghiệp đang dần vượt qua những khó khăn của thị trường để dần đi vào ổn định. Đặc biệt, các doanh nghiệp vừa và nhỏ do đó cũng tăng cường cơng tác mở rộng hoạt động kinh doanh và tăng cường sản xuất. Nắm bắt được xu thế đó, Sacombank đã có những hành động cụ thể trong phân khúc khách hàng này và đã đạt được những thành tựu nhất định:
Thứ nhất, quy mô và tốc độ tăng trưởng cho vay đối với khách hàng doanh
nghiệp ngày càng tăng cao, hoạt động cho vay DNVVN ngày càng được mở rộng và nâng cao chất lượng thông qua các chỉ số Doanh số cho vay và Tỉ lệ tăng trưởng dư nợ tăng dần theo các năm. Để đạt được thành tựu này, Sacombank đã dành nhiều nguồn lực vào việc phát triển cho vay DNVVN trong quá trình hoạt động.
Thứ hai, chất lượng các khoản cho vay DNVVN ngày càng tốt. Cùng với quy
mô và tốc độ tăng trưởng, chất lượng tín dụng cũng được nâng cao rất nhiều khi nguồn khách hàng DNVVN của Sacombank đều trải qua quy trình thẩm định nghiêm ngặt nhằm đánh giá một cách chính xác nhất tiềm lực tài chính cũng như khả năng trả nợ của khách hàng. Với tổng dư nợ vay khá cao nhưng dư nợ quá hạn lại chiếm tỉ lệ rất nhỏ và ngày càng giảm dần, đặc biệt là hiệu quả cho vay đối với DNVVN ngày càng tăng lên khi dư nợ cho vay đối với phân khúc này ngày càng tăng trong khi dư nợ quá hạn lại giảm.
Thứ ba, việc triển khai các sản phẩm mới đã góp phần đa dạng hóa các sản
phẩm hiện có của ngân hàng và trên cơ sở đó nâng cao uy tín và vị thế của Sacombank trong quá trình cạnh tranh với các NHTM khác trên thị trường. Việc mở rộng thị trường, với các khách hàng kinh doanh nhiều ngành nghề khác nhau như nhựa, thép, cao su… giúp cho ngân hàng tránh được rủi ro khi tập trung quá mức
vào một nhóm khách hàng truyền thống, tạo nên tính linh hoạt trong hoạt động cho vay của ngân hàng.
Thứ tư, mạng lưới hoạt động của Sacombank ngày càng được mở rộng, tạo
điều kiện để ngân hàng tiếp cận dễ dàng với khách hàng, huy động các nguồn vốn nhàn rỗi và cung cấp vốn cho các đối tượng cần đến. Góp phần ngày càng mở rộng quy mơ hoạt động và uy tín, hiệu quả hoạt động của ngân hàng.
Có thể thấy, Sacombank đã và đang thực hiện những mục tiêu của mình để hồn thành sứ mệnh là trở thành NHTM cổ phần hàng đầu Việt Nam. Với việc thực hiện tái cấu trúc, điều chỉnh cho vay phân tán, cho vay tập trung doanh nghiệp vừa và nhỏ và kiểm soát chất lượng tín dụng nhằm thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng bền vững.
1.5.2. Ngân hàng TMCP Việt Nam thịnh vượng (VPbank)
Với những nỗ lực và phấn đấu không ngừng khơng chỉ của ban lãnh đạo mà cịn cả của đội ngũ cán bộ nhân viên toàn ngân hàng, VPbank đã và đang để lại những ấn tượng tốt đẹp trong lòng khách hàng. Bằng nguồn vốn tín dụng hiện có, VPbank đã luôn cố gắng đáp ứng nhu cầu vay vốn của các DNVVN ở mức cao nhất có thể. Tuy nhiên, dù cịn gặp nhiều khó khăn trong việc mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN nhưng kết quả đạt được tính tới thời điểm hiện tại của ngân hàng đã có xu hướng phát triển hiệu quả hơn.
Thứ nhất, số lượng khách hàng tăng trưởng liên tục qua các năm, vị thế và uy
tín của ngân hàng trên thị trường ngày càng được nâng cao.
Thứ hai, doanh số cho vay và thu nợ có xu hướng tăng mạnh qua các năm về
quy mô chứng tỏ khả năng mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN của VPbank cũng như sự tin tưởng của khách hàng dành cho các sản phẩm của VPbank.
Thứ ba, dư nợ cho vay liên tục tăng qua các năm và chiếm tỉ trọng không nhỏ
trong tổng dư nợ của tồn ngân hàng. VPbank đang có những bước đi đúng đắn và hiệu quả trong việc chú trọng mở rộng hoạt động cho vay đối với DNVVN. Hơn nữa, VPbank đang ngày càng thu hút sự quan tâm của những KH là DNVVN đầy tiềm năng trên thị trường, đặc biệt là các công ty cổ phần và công ty TNHH.
Chính vì vậy, việc phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN không chỉ giúp VPbank tăng trưởng dư nợ, tăng lợi nhuận, mở rộng cơ hội phát triển dịch vụ mà cịn góp phần khẳng định vị thế và thương hiệu của ngân hàng.
1.5.3. Ngân hàng TMCP Phát triển Nhà TP Hồ Chí Minh (HDbank)
Đứng trên cương vị là một trong những ngân hàng Cấp I của hệ thống ngân hàng TMCP, HDbank đã đạt được những bước phát triển ổn định và có mức tăng trưởng khá, đặc biệt là trong công tác cho hoạt động vay đối với DNVVN. Cụ thể là những kết quả sau:
Thứ nhất, ngân hàng HDbank thực hiện chủ trương mở rộng và phát triển đối
tượng khách hàng, đặc biệt là các DNVVN. Vì vậy số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng đã tăng lên đáng kể qua từng năm.
Thứ hai, cơ cấu cho vay đối với DNVVN có những chuyển biến tích cực như
là đa dạng hóa các sản phẩm cho vay để kịp thời đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp.
Thứ ba, doanh số cho vay và dư nợ cho vay đối với DNVVN của ngân hàng
tăng trường đều và rõ rệt trong những năm qua.
Với những nỗ lực tích cực trong việc tiến hành đổi mới cơ cấu cho vay hợp lý, hiệu quả, đáp ứng được nhu cầu của các DNVVN, HDbank đã dần khẳng định được thương hiệu của mình trên địa bàn hoạt động, đồng thời góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
1.5.4. Bài học kinh nghiệm đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng Thương - Chi nhánh Bà Chiểu
Qua nghiên cứu kinh nghiệm về mặt tăng trưởng và phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN của ngân hàng Sacombank, VPbank và HDbank, có thể rút ra một số bài học sau đây để ngân hàng Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu áp dụng trong việc đẩy mạnh hoạt động cho vay hiệu quả, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Thứ nhất, Chi nhánh tiếp tục chú trọng việc đẩy mạnh tăng cường các mối
quan hệ lâu dài không những đối với các DN đang hiện hữu mà còn đối với những khách hàng tiềm năng khác nhằm tạo nên uy tín của Chí nhánh trên thị trường.
Thứ hai, Chi nhánh cần kiểm sốt chặt chẽ trong q trình cho vay, thu nợ và
quản lý các khoản nợ để ngăn chặn những tổn thất có thể xảy ra và nâng cao phát triển hoạt động cho vay. Có thể nói, cho vay DNVVN là một thị trường tiềm năng đối với các NHTM và tương lai không xa sẽ trở thành một trong những hình thức cho vay đem lại nguồn thu nhập cao và thị phần lớn hơn cho Saigonbank nói chung và Chi nhánh nói riêng.
Thứ ba, bên cạnh những sản phẩm dịch vụ hiện có, Chi nhánh tiếp tục triển
khai thêm các sản phẩm mới và ứng dụng những công nghệ mới vào hoạt động cho vay để đáp ứng kịp thời nhu cầu của các DNVVN. Đây được xem là nền tảng đẩy mạnh hoạt động phát triển cho vay đối phân khúc khách hàng này.
TÓM TẮT CHƯƠNG 1
Nhằm hướng đến tổng hợp cơ sở lý thuyết về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại, khóa luận tập trung phân tích những khía cạnh sau:
Thứ nhất, khóa luận phân tích khái niệm, đặc điểm và vai trò của DNVVN
nhằm mang lại cái nhìn bao quát nhất về DNVVN đối với nền kinh tế, từ đó nêu lên tầm quan trọng của hoạt động cho vay đối với DNVVN và các tiêu chí, nhân tố phản ánh đến sự phát triển hoạt động cho vay. Qua đó làm rõ hoạt động cho vay đối với DNVVN đóng vai trị to lớn khơng chỉ đối với NHTM mà cịn có ý nghĩa quan trọng với nền kinh tế
Thứ hai, khóa luận nghiên cứu kinh nghiệm của ngân hàng Sacombank,
VPbank và HDbank về mặt tăng trưởng và phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN nhằm rút ra một số bài học kinh nghiệm cho Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu đẩy mạnh hoạt động cho vay hiệu quả, góp phần thúc đẩy nền kinh tế phát triển. Đây được xem là tiền đề cho việc phân tích thực trạng hoạt động cho vay đối với DNVVN tại Saigonbank - Chi nhánh Bà Chiểu, trên cơ sở đó đề xuất một số giải pháp phù hợp để phát triển hoạt động cho vay đối với DNVVN.
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
SÀI GỊN CƠNG THƯƠNG - CHI NHÁNH BÀ CHIỂU
2.1. Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương – Chi nhánh Bà Chiểu
2.1.1. Lịch sử hình thành và quá trình phát triển của ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương Gịn Cơng thương
Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gịn Cơng thương (Saigonbank - SGB) là pháp nhân được thành lập theo Giấy phép hoạt đọng số 0034/NH-GP của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ngày 04/05/1993, Giấy phép thành lập số 848/GP-UB của Ủy ban Nhân dân Thành phố Hồ Chí Minh ngày 26/07/1993, Giấy phép hoạt động của Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương và Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh số 059074 do Sở Kế hoạch và Đầu từ Thành phố HCM cấp lần đầu ngày 04/08/1993, thay đổi lần thứ 27 ngày 17/09/2015.
Sự ra đời của SGB là một bước đột phá của Thành Ủy, Ủy Ban Nhân dân TP.HCM về việc triển khai thực hiện Nghị quyết của Đảng về đổi mới cơ chế quản lý kinh tế, chuyển từ cơ chế bao cấp sang cơ chế hạch toán kinh doanh XHCN.
Tên gọi: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Cơng Thương Tên giao dịch quốc tế: Saigon Bank for industry and trade. Tên viết tắt: Saigonbank.
Trụ sở chính: 2C Phó Đức Chính, Quận 1, TPHCM. Điện thoại: (84-28) 39-143-183 Fax: (84-28) 39-143-193 Website: www.saigonbank.com.vn Email: webadmin@saigonbank.com.vn Mã số thuế: 0300610408-034
Ngân hàng TMCP Sài Gịn Cơng thương - Chi nhánh Bà Chiểu được thành lập ngày 19/08/1988 tại khu vực chợ Bà Chiểu và là Chi nhánh đầu tiên trong hệ thống Saigonbank.
Địa chỉ: 138 Đinh Tiên Hoàng, Phường 1, quận Bình Thạnh, Tp Hồ Chí Minh. Giám đốc: Ông Lê Quý Phi
Được cấp giấy phép đăng kí kinh doanh, tiếp nhận vốn đầu tư phát triển, vay vốn các tố chức tín dụng khác, cho vay ngắn hạn, trung và dài hạn, chiết khấu thương phiếu, trái phiếu và giấy tờ có giá khác. Làm dịch vụ thanh tốn giữa các khách hàng, kinh doanh ngoại tệ.
Phòng giao dịch trực thuộc: Phòng giao dịch Gò Vấp, thành lập ngày 02/04/2007. Địa chỉ: 258 Nguyễn Văn Nghi, Phường 7, quận Gò Vấp, Tp. HCM.
Trải qua từng giai đoạn, Saigonbank từng bước khẳng định được vị thế của mình trên tồn hệ thống Ngân hàng cổ phần thương mại Việt Nam:
● Giai đoạn 1987 - 1990: Saigonbank là Ngân hàng cổ phần Việt Nam đầu tiên được thành lập trong hệ thống ngân hàng cổ phần tại Việt Nam hiện nay. Khởi đầu với tái định giá cổ phần theo giá thị trường (từ 50.000đ/cổ phần lên 250.000đ/cổ phần), nâng vốn điều lệ từ 650 triệu đồng lên 3.15 tỷ đồng; từng bước mở rộng mạng lưới (năm 1988 mở Chi nhánh Bà Chiểu, năm 1990 mở hai Chi nhánh là Tân Bình và Thái Bình).
● Giai đoạn 1991 - 1997: Saigonbank tập trung cho nhiệm vụ hoạch định và phát triển song song với việc tiếp tục củng cố và chấn chỉnh dưới sự hỗ trợ tích cực của UBNDTP. Đến cuối năm 1992 cắt được lỗ, từng bước đi vào ổn định và đã có lãi vào cuối năm 1993. Năm 1994 thành lập thêm Chi nhánh Hà Nội để mở phạm vi hoạt động của Saigonbank tại khu vực miền Bắc. Đến năm 1997, kết quả thực hiện các giải pháp kết hợp với những thành tựu chung của đất nước trong tiến trình đổi mới phát triển, hoạt động của Saigonbank đã từng bước thoát khỏi khủng hoảng và đạt được những kết quả đáng ghi nhận như là hoạt động của Ngân hàng liên tục có lãi, tăng vốn điều lệ lên 100 tỷ đồng, hàng năm đều chia cổ tức cho cổ đơng và có tích lũy các quỹ cho ngân hàng theo luật định.
● Giai đoạn 1998 - 2007: Saigonbank đã mạnh dạn xử lý, củng cố hoạt động để từng bước giảm dần nợ xấu trong hoạt động, đổi mới về nhân sự, cơ cấu tổ chức, mạng lưới hoạt động, cung cách phục vụ… nên đã tăng trưởng nhanh với tốc độ
30%-40%/năm và từ 40%-50%/năm trong ba năm 2005-2007 để kịp tiến trình Việt Nam đổi mới và hội nhập vào nền kinh tế khu vực và thế giới. Năm 2002 thành lập Công ty Quản lý khai thác tài sản SGCTNH – Công ty quản lý khai thác tài sản nợ thành lập đầu tiên trong hệ thống Ngân hàng cổ phần Việt Nam để tập trung đầu mối quản lý và xử lý tài sản siết nợ. Chính vì vậy tình hình nợ quá hạn của Saigonbank từ 12.56% trên tổng dư nợ (năm 2000) giảm xuống còn 0.53% (năm 2002). Xây dựng định hướng phát triển cho giai đoạn mới 2008-2012.
Từ những thành quả đạt được trong phát triển mở rộng hoạt động, năm 2006, trong đợt bình chọn doanh nghiệp xuất sắc trên cả nước, Saigonbank đã được trao tặng giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt năm 2006”. Tháng 12/2007, nhân dịp 20 năm thành lập, Ngân hàng vinh dự nhận Huân chương Lao động hạng Ba do Chủ tịch nước khen tặng với lời nhắn nhủ: “Các đồng chí cần khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ, cải tiến, nghiên cứu và áp dụng các công nghệ ngân hàng tiên tiến, đổi mới phong cách phục vụ theo hướng ngày càng tốt hơn, cùng với tồn ngành ngân hàng cả nước vượt qua mọi khó khăn, thử thách của hội nhập kinh tế quốc tế và phát triển ngày càng bền vững”
● Giai đoạn 2008 - 2012: trong bối cảnh khủng hoảng kinh tế tồn cầu, hoạt động tín dụng gặp nhiều khó khăn, khó tăng trưởng, một phần cần phải lựa chọn khách hàng tốt, một phần các doanh nghiệp hạn chế vay. Lúc bấy giờ, nguồn vốn huy động rất hạn chế do Saigonbank nghiêm chỉnh chấp hành chỉ đạo của NHNN và Thành Ủy - Ủy Ban Nhân dân Tp HCM về lãi suất, thậm chí có lúc ngân hàng cịn phải đối mặt với rủi ro thanh khoản buộc phải giảm dư nợ cho vay để bảo đảm nguồn vốn trong thanh tốn. Bên cạnh đó, nợ xấu có xu hướng gia tăng do hầu hết các doanh nghiệp chịu tác động của thị trường khủng hoảng nên khả năng trả nợ ngân hàng cũng bị ảnh hưởng. Từ đó nợ xấu của ngân hàng đã phát sinh lên đến 4.75%/ tổng dư nợ. Bằng các biện pháp tích cực, ban điều hành Saigonbank đã giảm dần nợ xấu, đến cuối năm 2012, nợ xấu chỉ còn chiếm 2.63%/ tổng dư nợ.
● Giai đoạn 2013 - 2017: trong bối cảnh kinh tế và thị trường tài chính cịn nhiều biến động bất lợi, Saigonbank vẫn tiếp tục nỗ lực hoạt động và đạt được
những kết quả tích cực, thể hiện rõ nhất ở mức tăng trưởng so với năm 2012 cũng như các chỉ tiêu về quy mơ hoạt động, tiêu chí lợi nhuận cũng như hiệu quả quản trị rủi ro của ngân hàng:
Vốn huy động: Saigonbank thực hiện tăng trưởng nguồn vốn huy động theo
hướng bền vững, chú trọng tăng trưởng huy động vốn từ dân cư và doanh nghiệp, từng bước tạo sự cân đối hợp lý về kỳ hạn, cân đối hợp lý giữa nguồn vốn - sử dụng vốn, tỷ lệ cho vay so với tổng tiền gửi được duy trì ở mức an tồn theo quy định. Đến 30/6/2017, vốn huy động tăng 42% (4.835 tỷ đồng) so với năm 2012.
Hoạt động tín dụng: Tăng trưởng hoạt động tín dụng phù hợp với mục tiêu