2.3 Thực trạng phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHNo&PTNT VN
2.3.3.1 Nguyên nhân từ bên ngồi
Mơi trường pháp lý:
Mặc dù đã cĩ nhiều cố gắng trong việc hồn thiện hệ thống các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động ngân hàng, nhưng cho đến nay vẫn chưa hồn thiện, chưa đồng bộ, cịn nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng. Cịn nhiều khoảng trống, thiếu các văn bản pháp lý liên quan đến cung cấp và sử dụng DVNH, nhất là đối với mảng DVNH hiện đại như: TTQT, dịch vụ liên quan đến các cơng cụ phái sinh, DVNH điện tử... Chưa tạo được hành lang pháp lý vững chắc làm cơ sở cho việc giải quyết các tranh chấp xảy ra, tạo tâm lý e ngại cho cả bên cung cấp và bên sử dụng dịch vụ.
Về phía NHNN:
NHNN đã cĩ nhiều cố gắng trong việc xây dựng mơi trường pháp lý thơng thống hơn nhằm tạo điều kiện cho thị trường DVNH phát triển, tuy nhiên vẫn cịn những tồn tại xuất phát từ phía NHNN làm cản trở sự phát triển của thị trường DVNH như:
Cơ chế quản lý, giám sát hoạt động ngân hàng chưa theo kịp thực tiễn. Khả năng phân tích, dự báo cịn hạn chế, cơ chế điều hành lãi suất và tỷ giá vẫn cịn bất cập, nhất là khả năng dự báo sớm những nguy cơ hay những rủi ro cĩ thể xảy ra trong hoạt động ngân hàng.
Những văn bản pháp lý do NHNN ban hành thiếu đồng bộ, cịn nhiều khoảng trống, chưa theo kịp với thực tiễn, đơi khi NHNN lại can thiệp quá sâu vào quy trình nghiệp vụ làm giảm tính tự chủ của các NHTM.
Hệ thống thanh tốn liên ngân hàng của NHNN là một hệ thống thanh tốn huyết mạch của nền kinh tế nhưng chậm được triển khai mở rộng phạm vi và chức
năng đã phần nào làm cản trở hoạt động của các NHTM nĩi chung và việc phát triển các SPDV NHNo&PTNT VN nĩi riêng.
Nguyên nhân từ phía khách hàng và đối thủ cạnh tranh:
Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, đời sống của dân cư khơng ngừng được nâng lên và yêu cầu của họ đối với các sản phẩm, dịch vụ nĩi chung và DVNH nĩi riêng ngày càng cao do đĩ địi hỏi sản phẩm DVNH phải khơng ngừng hồn thiện và phát triển mới đáp ứng được yêu cầu của khách hàng.
Trình độ, tập quán và thĩi quen của dân cư cũng là một yếu tố tác động khơng nhỏ đến sự phát triển của DVNH. Trình độ của dân cư càng cao thì các sản phẩm DVNH càng cĩ điều kiện phát triển và ngược lại. Hiện nay một bộ phận dân cư do hạn chế về trình độ nên cịn ngại tiếp xúc với DVNH nhất là đối với DVNH hiện đại. Bên cạnh đĩ tập quán và thĩi quen sử dụng tiền mặt của dân cư cũng gĩp phần hạn chế sự phát triển sản phẩm DVNH.
Mặt khác, trong điều kiện hội nhập hiện nay các NHTM trong nước khơng ngừng đầu tư cho khoa học cơng nghệ nên chất lượng SPDV của họ khơng ngừng được nâng cao, cùng với sự xuất hiện của các ngân hàng nước ngồi cĩ cơng nghệ hiện đại và dày dặn kinh nghiệm trong lĩnh vực ngân hàng, sản phẩm của họ cĩ ưu thế vượt trội cả về chất lượng và tiện ích. Điều đĩ làm cho các sản phẩm DVNH nhanh chĩng trở nên lỗi thời và giảm ưu thế cạnh tranh.