3.3 Giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng tại NHNo&PTNT VN
3.3.1.2 Nâng cao khả năng sinh lời
Năng lực tài chính khơng chỉ thể hiện ở quy mơ vốn tự cĩ, tỷ lệ an tồn vốn mà nĩ cịn phần nào thể hiện ở khả năng sinh lời thơng qua các chỉ số: tỷ lệ thu nhập trên vốn chủ sở hữu (ROE); tỷ lệ thu nhập trên tổng tài sản (ROA). Để nâng cao khả năng sinh lời, về cơ bản cần tập trung tăng doanh thu, giảm chi phí và nâng cao năng lực quản trị tài sản cĩ, quản trị rủi ro. Cụ thể, NHNo&PTNT VN cần:
Tăng doanh thu:
- Tăng trưởng tín dụng đi đơi với nâng cao chất lượng tín dụng là biện pháp hữu hiệu để tăng doanh thu trong điều kiện thu từ hoạt động tín dụng cịn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng thu của các NHTM nĩi chung và NHNo&PTNT VN nĩi riêng như hiện nay. Tùy vào thực tế, mỗi chi nhánh cần cĩ những biện pháp cụ thể và đồng bộ để tăng cường cơng tác quản trị rủi ro tín dụng, nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, kiểm tra sau cho vay nhằm giảm tỷ lệ nợ xấu ở mỗi chi nhánh, gĩp phần giảm tỷ lệ nợ xấu của tồn hệ thống và duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp nhất.
- Chủ động, tích cực trong cơng tác xử lý nợ tồn đọng nhằm cải thiện chất lượng tài sản cĩ. Các chi nhánh cần tích cực quan tâm hơn nữa đến cơng tác thu hồi nợ đã xử lý rủi ro để tăng thu nhập. Cĩ thể xử lý nợ tồn đọng bằng các biện pháp: thanh lý tài sản đối với những mĩn nợ cĩ tài sản đảm bảo; bán nợ cho các cơng ty mua bán nợ của Nhà nước; xĩa nợ bằng nguồn từ quỹ dự phịng rủi ro; chuyển nợ thành vốn gĩp vào doanh nghiệp để kinh doanh; giãn nợ, miễn giảm lãi suất nhằm tạo điều kiện để khách hàng duy trì hoạt động, khi cĩ lãi sẽ trả nợ,…
- Quan tâm đến việc nâng cao chất lượng và tiện ích cho sản phẩm DVNH, đẩy mạnh hoạt động marketing nhằm thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ, mở rộng thị trường, tìm kiếm thêm khách hàng mới để tăng doanh thu. Bên cạnh đĩ, NHNo&PTNT VN cần chú trọng vào việc tìm kiếm thêm những nguồn thu nhập mới từ những SPDV mới như: đa dạng hĩa SPDV truyền thống; phát triển thêm nhiều SPDV mới nhằm mở rộng nguồn thu.
Giảm chi phí:
Để gia tăng lợi nhuận, bên cạnh nỗ lực tăng doanh thu thì nỗ lực giảm chi phí cũng là một khâu quan trọng. Do đĩ cần phải cĩ biện pháp kiểm sốt chặt chẽ chi phí.
- Xây dựng tiêu chí cụ thể cho việc ghi nhận những chi phí hợp lý phát sinh. Cần cĩ phương án phân bổ chi phí cụ thể cho từng nghiệp vụ, từng bộ phận để theo dõi đánh giá kết quả hoạt động, qua đĩ tìm biện pháp giảm thiểu chi phí hoặc loại bỏ những chi phí khơng mang lại giá trị gia tăng. Nâng cao ý thức tiết kiệm, chống lãng phí của tồn thể cán bộ cơng nhân viên. Nghiên cứu xây dựng định mức chi phí gắn với kết quả kinh doanh cho từng bộ phận, từng loại nghiệp vụ.
- Gia tăng nguồn vốn huy động với lãi suất thấp sẽ làm giảm đáng kể chi phí hoạt động của ngân hàng. NHNo&PTNT VN cần quan tâm đến việc tìm kiếm và gia tăng những nguồn vốn rẻ bằng cách phát triển các SPDV thanh tốn khơng dùng tiền mặt, kết nối thanh tốn với khách hàng, phát triển dịch vụ thu chi hộ, đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ, dịch vụ MobileBanking, dịch vụ trả lương qua tài khoản,… qua đĩ tăng số dư trên tài khoản tiền gửi thanh tốn của khách hàng nhằm tận dụng nguồn vốn giá rẻ đĩ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
- Đẩy mạnh ứng dụng cơng nghệ để giảm chi phí. Q trình phát triển và ứng dụng cơng nghệ sẽ gắn liền với việc thay đổi quy trình xử lý, nhất là khi cơng nghệ mới giúp tự động hĩa các giao dịch sẽ giúp ngân hàng giảm được rất nhiều chi phí, giảm giá thành SPDV qua đĩ giúp ngân hàng tăng khả năng cạnh tranh và tăng lợi nhuận.
Nâng cao chất lượng tài sản cĩ
Tính chất tài sản cĩ ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng thanh khoản và khả năng sinh lời. Vì vậy nâng cao chất lượng tài sản cĩ cần giải quyết tốt nhất mối quan hệ giữa tính thanh khoản và khả năng sinh lời. Trong thời gian qua, cơng tác quản trị tài sản cĩ của các NHTM trong đĩ cĩ NHNo&PTNT VN chưa được quan tâm đúng mức, điều đĩ thể hiện rất rõ trong năm 2008 khi mà các NHTM đối diện với thực trạng thiếu
khả năng thanh khoản đã đẩy các NHTM đến cuộc chạy đua lãi suất. Cĩ nhiều nguyên nhân nhưng trong đĩ cĩ cả nguyên nhân xuất phát từ việc các NHTM chưa quan tâm đúng mức đến hoạt động quản trị tài sản cĩ.
Trong nỗ lực nâng cao chất lượng tài sản cĩ, NHNo&PTNT VN cần chú trọng đến: cơ cấu đầu tư tín dụng và chất lượng tín dụng nhằm hạn chế rủi ro và gia tăng lợi nhuận; xây dựng danh mục đầu tư (đầu tư chứng khốn) hợp lý dựa trên cơ sở kết hợp hài hịa giữa yêu cầu về đảm bảo khả năng thanh khoản và yêu cầu về lợi tức. Đồng thời phát huy hơn nữa vai trị của Uỷ ban Quản lý tài sản nợ - tài sản cĩ trong việc tư vấn cho Hội đồng quản trị và Ban Tổng giám đốc các giải pháp quản trị tài sản cĩ.