2.3.2 .8Dịch vụ ngân hàng hiện đại
3.3.2 Giải pháp thuộc về BIDV
3.3.2.5 Xây dựng chiến lược hoàn thiện và phát triển dịch vụ ngân hàng đối vớ
đối với DNNVV
Đa dạng hóa, phát triển dịch vụ ngân hàng theo hướng: nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống và phát triển các dịch vụ hiện đại:
- Duy trì và nâng cao chất lượng dịch vụ truyền thống theo hướng: hồn thiện qui trình cung cấp dịch vụ, đảm bảo tính cơng khai, minh bạch, đơn giản thủ tục, rút ngắn thời gian, phí dịch vụ hợp lý làm cho dịch vụ dễ tiếp cận và hấp dẫn khách hàng, đây là yếu tố nền tảng khơng chỉ có ý nghĩa nhằm duy trì khách hàng cũ, thu hút khách hàng mới mà còn tạo ra thu nhập lớn nhất cho ngân hàng.Thực hiện ưu đãi trong cơ chế cấp tín dụng đối với DNNVV trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng; hồn thiện cơ chế huy động vốn tiền gửi bằng VND và ngoại tệ với lãi suất phù hợp để huy động tối đa vốn nhàn rỗi trong xã hội.
- Đối với dịch vụ hiện đại như: thẻ tín dụng, thấu chi, phát hành trái phiếu, các sản phẩm phái sinh, bảo hiểm… cần phải đẩy mạnh maketing, giúp cho các doanh nghiệp hiểu biết, tiếp cận và sử dụng có hiệu quả các dịch vụ ngân hàng. Bên cạnh việc cung cấp nhiều dịch vụ tiện ích, cần xây dựng những dịch vụ mũi nhọn nhằm nâng cao sức cạnh tranh và khẳng định thương hiệu của BIDV. Đầu tư phát triển các dịch vụ ngân hàng mới phù hợp với nhu cầu của khách hàng và cân đối giữa các dịch vụ ngân hàng phục vụ doanh nghiệp nhỏ và vừa và các dịch vụ ngân hàng phục vụ dân cư; giữa các dịch vụ tín dụng, thanh tốn và tiền gửi...
Trên cơ sở nghiên cứu phát triển dịch vụ ngân hàng phục vụ các DNNVV. Luận văn mạnh dạn đề xuất giải pháp về xây dựng chiến lược hoàn thiện và phát triển dịch vụ ngân hàng đối với DNNVV giai đoạn 2010-2015. Theo đó, BIDV nên tập trung vào việc hoàn thiện và phát triển theo nhóm dịch vụ.
a. Nhóm dịch vụ huy động vốn
Phát triển các dịch vụ huy động vốn, kết hợp mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng dịch vụ, đặc biệt là dịch vụ thanh toán, tạo ra nguồn vốn chi phí thấp, chú trọng các dịch vụ huy động vốn thời gian dài: chứng chỉ tiền gởi dài hạn, trái phiếu… để đầu tư trung dài hạn.
Cân đối tỷ lệ vốn hàng năm dành cho khách hàng DNNVV, trên cơ sở chiến lược và mục tiêu chung hàng năm.
Tiếp tục đẩy mạnh các hình thức huy động vốn đối với doanh nghiệp mà BIDV có lợi thế như: phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, chứng chỉ tiền gửi… với lãi suất hấp dẫn nhằm thu hút các nguồn vốn trung và dài hạn và sử dụng nguồn vốn này để cấp tín dụng phù hợp từng đối tượng khách hàng trong đó có DNNVV.
Hồn thiện và phát triển các dịch vụ mới cộng thêm vào các dịch vụ hiện có, có nghĩa là cộng thêm vào những thuộc tính khác nhau nhằm đa dạng dịch vụ. Chẳng hạn, cho phép chuyển khoản tự động các khoản tiền gửi trên tài khoản tiền gửi không kỳ hạn sang tiền gửi có kỳ hạn khi số dư đạt đến mức đã thỏa thuận giữa ngân hàng và khách hàng. Triển khai mở rộng tất cả các chi nhánh của BIDV dịch vụ mới như: thu chi hộ, tài khoản quản lý vốn tự động, tiết kiệm phân tầng, tiết kiệm bảo an… cho các doanh nghiệp có nhiều đại lý, nhiều chi nhánh, đơn vị hạch tốn phụ thuộc như: các Cơng ty dầu khí, lương thực, Cơng ty điện lực, viễn thơng … muốn tập trung vốn về tài khoản của Tổng công ty nhằm phục vụ quản lý tài chính hiệu quả và gia tăng khả năng sinh lợi, đồng thời triển khai mở rộng dịch vụ gửi tiền một nơi rút được nhiều nơi, hoàn thiện và phát triển dịch vụ thanh tốn thẻ từ đó tranh thủ được nguồn tiền gửi nhàn rỗi.
Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ huy động vốn kết hợp với phát triển các dịch vụ cấp tín dụng và đầu tư, thanh tốn khơng dùng tiền mặt, dịch vụ tài khoản và quản lý tài sản trên nguyên tắc chia sẻ rủi ro và lợi nhuận giữa khách hàng và BIDV để góp phần xây dựng hệ thống dịch vụ ngân hàng trọn gói và đa tiện ích cho nền kinh tế.
b. Nhóm dịch vụ cấp tín dụng
Tiếp tục phát huy truyền thống về tín dụng sản xuất kinh doanh; tiếp tục lấy địa bàn xuất nhập khẩu, xây lắp, cơng nghiệp, DNNVV là đối tượng chính để phục vụ và phát triển kinh doanh. Đồng thời tăng cường nghiên cứu đưa vào áp dụng các hình thức cấp tín dụng mới mà BIDV sẽ triển khai như: cho th tài chính, cho vay thơng qua nghiệp vụ phát hành và thanh tốn thẻ tín dụng, thấu chi, thị trường phái sinh, phát hành trái phiếu, hoán đổi tiền tệ chéo…
Đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ tín dụng dưới hình thức cấp tín dụng cho vay, chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính, bảo lãnh phát hành trái phiếu, hoán đổi tiền tệ chéo để đáp ứng tốt hơn nhu cầu vốn cho đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh của các DNNVV.
Tiếp tục đầu tư theo chiến lược đã xác định, thu hút khách hàng DNNVV, ưu tiên hơn vốn cho các dự án của DNNVV. Thực hiện lựa chọn khách hàng đảm bảo vốn đầu tư an toàn và hiệu quả. Đồng thời áp dụng ưu đãi, linh hoạt chính sách biểu phí và lãi suất áp dụng đối với DNNVV.
Các giải pháp triển khai cụ thể :
Một là, xây dựng chiến lược nhất quán đối với DNNVV.
Mục tiêu nắm lấy cơ hội kinh doanh nhằm vào khách hàng DNNVV, BIDVphải đối mặt với sự cạnh tranh trực tiếp, liên tục từ các NHTM khác. Vì vậy một chiến lược nhất quán đầu tư cho DNNVV là rất quan trọng:
- Xác định thị trường chủ đạo là công nghiệp – xuất khẩu, xăng dầu, lúa gạo đáp ứng đủ cho kháchhàng là các DNNVV đủ điều kiện vay vốn.
- Xây dựng và tổ chức thực hiện mục tiêu đầu tư cho DNNVV trên các phương diện: Nguồn vốn huy động, tỷ lệ đầu tư cho DNNVV trên tổng dư nợ toàn hệ thống và trên từng địa bàn, từng khu vực.
- Lộ trình phát triển dịch vụ trọn gói phù hợp với DNNVV theo các địa bàn thành phố, khu công nghiệp và từng vùng, địa bàn.
- Sớm triển khai quy định về dịch vụ cho vay thấu chi, thẻ, tiền tệ chéo, tài chính phái sinh, dịch vụ ngân hàng hiện đại; đây là các dịch vụ mới để các DNNVV lựa chọn, là cơ hội cho các DNNVV như: dịch vụ thấu chi đáp ứng nhu cầu vốn phát sinh thường xuyên, dịch vụ hoán đổi tiền tệ chéo để hạn chế rủi ro cho DNNVV, tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận dịch vụ một cách nhanh nhất, đơn giản nhất về thủ tục.
- Hoàn chỉnh qui định về dịch vụ cho vay DNNVV với dự án hiện đại hóa ngân hàng, kiểm sốt trực tuyến thơng qua hệ thống thơng tin tập trung về tại hội sở chính.
Hai là, xây dựng mơ hình tổ chức chuyên nghiệp, chuyên sâu phục vụ DNNVV.
- Tổ chức mơ hình hoạt động theo hướng chun mơn hóa với việc hình thành hệ thống từ ban DNNVV tại Trụ sở chính đến các phịng khách hàng DNNVV tại các chi nhánh. Theo đó Ban DNNVV tại Trụ sở chính thực hiện chức năng đầu mối nghiên cứu các chính sách, tổ chức thực hiện các quy trình nghiệp vụ, kế hoạch mục tiêu về dịch vụ cho DNNVV, các phòng DNNVV tại các chi nhánh là các trạm tiếp thị, cung cấp dịch vụ trực tiếp đến khách hàng DNNVV.
- Tập trung đào tạo chuyên sâu kiến thức về DNNVV từ kiến thức về đăng ký kinh doanh, quản trị doanh nghiệp, chính sách hỗ trợ phát triển, pháp luật đến các kỹ năng tiếp cận, tác nghiệp cho vay, cung cấp dịch vụ, xử lý rủi ro nhằm tạo ra một đội ngũ nhân sự chuyên nghiệp có trình độ phục vụ DNNVV.
- Xây dựng mơ hình hạch tốn khép kín nhằm đánh giá khả năng sinh lời từ dịch vụ huy động vốn, cho vay, phát triển dịch vụ đối với khách hàng DNNVV.
- Tại mỗi chi nhánh BIDV thành lập phòng quan hệ khách hàng DNNVV nhằm tư vấn, lựa chọn dịch vụ phù hợp cho DNNVV. Tại các địa bàn thành phố lớn, KCN tập trung xem xét thí điểm việc xây dựng các chi nhánh BIDV chuyên phục vụ khách hàng DNNVV, đảm bảo vừa khai thác thế mạnh về tính chun nghiệp,vừa có cơ sở để đánh giá lợi ích tồn diện từ việc phục vụ khách hàng DNNVV.
Ba là, chuẩn hóa về cơ chế, chính sách, quy trình thủ tục cho vay, cung cấp dịch vụ cho khách hàng DNNVV.
- Chính sách khách hàng dựa trên các mục tiêu chiến lược phải nhất quán, rõ ràng, thể hiện trong quan điểm đầu tư, chính sách lãi suất, phí, phân cấp, phân quyền, bảo đảm tài sản, xử lý rủi ro đối với từng phân khúc thị trường: Khách hàng lớn, khách hàng nhỏ và vừa, cá nhân, hộ sản xuất.
- Chuẩn hóa các quy trình, thủ tục: quy trình được thiết kế riêng biệt, phù hợp với nhóm DNNVV, bảo đảm sự thống nhất, đơn giản, chặt chẽ tránh thủ tục rườm rà, giảm bớt thời gian xử lý hồ sơ gây khó khăn trong quá trình tiếp cận các dịch vụ ngân hàng của DNNVV nhưng phải đảm bảo đầy đủ các yếu tố pháp lý.
Đặc thù hoạt động của DNNVV là tính đa dạng về ngành nghề kinh doanh và sự chênh lệch lớn về trình độ quản lý. Vấn đề đặc ra là để có thể tiếp cận và phục vụ ngày càng nhiều, tốt hơn cần phải xây dựng được một gói dịch vụ đa dạng, phù hợp đối với từng nhóm DNNVV: cho vay, thấu chi, cho th tài chính, góp vốn, đầu tư, bảo lãnh, các sản phẩm dịch vụ thanh toán, ngân quỹ, tư vấn,bảo hiểm, hốn đổi tiền tệ với những chính sách phí dịch vụ phù hợp.
Năm là, xây dựng hệ thống chấm điểm và xếp hạng tín dụng phù hợp với DNNVV, bảo đảm tính cơng khai minh bạch.
Hệ thống chấm điểm dành riêng cho khách hàng DNNVV khác vớicác doanh nghiệp lớn, cần linh hoạt hơn, đơn giản hơn, chú trọng tới các yếu tố về bản thân chủ doanh nghiệp, hiệu quả phương án sản xuất kinh doanh hơn là các chỉ số tài chính.
Sáu là, hoàn thiện hệ thống hỗ trợ quản lý.
Bổ sung và hồn thiện trang Web của BIDV, mục thơng tin riêng về DNNVV với đầy đủ các thông tin về chính sách tín dụng, các thủ tục cấp tín dụng, các dịch vụ truyền thống, dịch vụ hiện đại, sản phẩm khuyến mãi… nhằm rút ngắn quá trình tiếp cận giữa DNNVV và BIDV.
Bảy là, tăng cường mối quan hệ với các Hiệp hội, ngân hàng nước ngoài, tổ chức quốc tế
Xây dựng mối liên kết với các Hiệp hội DNNVV, các hiệp hội làng nghề, hiệp hội doanh nghiệp trẻ … nắm bắt các thông tin về doanh nghiệp như: tình hình SXKD, nhu cầu về vốn, dịch vụ, đồng thời quảng bá về hoạt động của BIDV tới DNNVV, tạo ra mối liên hệ qua lại thường xuyên, xâm nhập lẫn nhau giữa BIDV và DNNVV. Đồng thời hợp tác với Hiệp hội DNNVV Việt Nam để ký kết thỏa thuận nguyên tắc phối hợp thông tin về doanh nghiệp, đào tạo và giới thiệu dịch vụ ngân hàng cho các DNNVV.
- Phối hợp chặt chẽ với các Sở ban ngành địa phương như: Sở kế hoạch đầu tư, Sở công nghiệp, các ban chỉ đạo các cụm khu công nghiệp, khu chế xuất… để nắm bắt sự phát triển của các DNNVV, đồng thời tiếp cận tuyên truyền cơ chế chính sách hoạt động, cung cấp dịch vụ làm cơ sở mở rộng cho vay vốn trung dài hạn, cho vay ngoại tệ và các dịch vụ ngân hàng mới khác…
- Mở rộng quan hệ hợp tác với các tổ chức quốc tế, tranh thủ khai thác các nguồn tài trợ cho DNNVV, tạo ra sự đa dạng các nguồn vốn, đặc biệt là vốn trung dài hạn ngoại tệ đầu tư cho các dự án sản xuất hàng xuất khẩu.
- Mở rộng hợp tác, học tập kinh nghiệm về mơ hình quản lý tín dụng, đầu tư cho DNNVV tại các ngân hàng nước ngồi góp phần nâng cao kỹ năng đầu tư cho DNNVV.
Tám là, có chính sách ưu đãi DNNVV.
Xây dựng một số chính sách ưu đãi cần thiết đối với DNNVV như chính sách ưu đãi lãi suất, ưu đãi về phí dịch vụ, quyền mua bán ngoại tệ, điều kiện vay vốn, thời gian, thế chấp…theo hướng các DNNVV có quan hệ vay vốn thường xuyên, trả nợ tốt sẽ áp dụng dịch vụ ưu đãi, doanh nghiệp kinh doanh hàng hàng xuất khẩu sẽ được ưu tiên vay ngoại tệ.
c. Nhóm dịch vụ thanh toán và dịch vụ khác
- Đối với trong nước cần có chiến lược mở rộng thêm đầu mối thực hiện thanh toán trong nước nhằm khai thác tiềm năng thế mạnh mỗi vùng, mỗi địa phương nhằm thu hút khách hàng tập trung thanh toán qua BIDV là trọng tâm.
- Kết hợp chặt chẽ giữa BIDV với các cơ quan, doanh nghiệp, tổ chức cung ứng dịch vụ, hàng hóa tiêu dùng và cơng cộng (siêu thị, nhà hàng, khách sạn, du lịch, cơng ty cung cấp nước sạch, điện lực, bưu chính viễn thông…) để phát triển dịch vụ hiện đại không dùng tiền mặt hơn nữa trong thời gian tới, đặc biệt là thẻ VISA.
- Sớm phát triển rộng rải hệ thống banknet thanh toán thẻ thống nhất giữa các ngân hàng và phát triển hệ thống thanh toán quốc gia cũng như hệ thống thanh toán nội bộ của BIDV dựa trên nền tảng công nghệ hiện đại, bảo đảm tương thích lẫn nhau, an tồn, hiệu quả, bảo mật và tin cậy.
BIDV cung ứng dịch vụ thanh toán nhằm cung cấp các dịch vụ ngân hàng hiện đại có chất lượng tốt nhất cho các doanh nghiệp. Đặc biệt chú trọng việc nâng cao thị phần thanh toán quốc tế, thị trường phái sinh, ngoại tệ trở thành một bộ phận nghiệp vụ quan trọng hàng đầu của BIDV nhằm thực hiện tốt nhất chính sách hướng nền sản xuất vào xuất khẩu, phát huy nội lực kinh tế của đất nước.
- Mở rộng các chương trình tài trợ ưu đãi cho nhóm DNNVV đặc biệt là các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu là cơ sở để mở rộng thanh toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ phái sinh. Để thực hiện được điều này BIDV cần có chiến lược đổi mới và nâng cao dịch vụ thanh toán quốc tế qua việc mở rộng hơn nữa mạng lưới các ngân hàng đại lý trên thế giới.
- Đẩy mạnh các dịch vụ ngân hàng đang được triển khai như kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ phái sinh, phát hành trái phiếu … mở rộng thêm khách hàng ứng dụng cơng nghệ thanh tốn như: thẻ thanh tốn, thanh toán qua kênh dịch vụ ngân hàng điện tử như: Home banking, Internet banking để phát triển dịch vụ ở các khu vực có tiềm năng như: KCN, KCX…
- Triển khai rộng rãi các dịch vụ thanh toán điện tử, các hệ thống giao dịch điện tử tự động, đồng thời đẩy mạnh đầu tư, nghiên cứu và ứng dụng rộng rãi các cơng cụ thanh tốn mới theo tiêu chuẩn quốc tế. Tập trung đẩy mạnh các dịch vụ tài khoản với các thủ tục thuận lợi an tồn và các tiện ích đa dạng kèm theo để thu hút nguồn vốn rẻ trong thanh toán và tạo cơ sở phát triển mạnh dịch vụ hiện đại.
- Đẩy mạnh phát triển dịch vụ tài chính phi ngân hàng như kinh doanh bảo hiểm, môi giới, đại lý, kinh doanh chứng khốn, tư vấn tài chính, quản lý tài sản… để trở thành các dịch vụ bổ trợ quan trọng trong chiến lược đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, mở rộng các cơ sở kinh doanh và khai thác tối đa cơ sở vật chất kỹ thuật và năng lực cung cấp dịch vụ ngân hàng của BIDV.
- Tăng cường tính bảo mật, an tồn trong thanh tốn: gắn liền với phát triển và ứng dụng công nghệ, cần quan tâm đến vấn đề an tồn và bảo mật trong thanh tốn, có hệ thống phịng ngừa rủi ro, thực hiện quy trình quản lý khoa học, tăng khả