nhánh ngân hàng thương mại và bài học rút ra cho Sacombank chi nhánh Phú Thọ
1.3.1. Kinh nghiệm thực tiễn về quản lý cho vay mua nhà ở tại một số chinhánh ngân hàng thương mại nhánh ngân hàng thương mại
1.3.1.1. Kinh nghiệm của Vietinbank chi nhánh Phú Thọ
Ngân hàng Vietinbank là một trong những ngân hàng đầu tiên đã công bố thực hiện thành cơng hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ gồm 9 bộ chỉ tiêu xếp hạng dành cho 4 đối tượng khách hàng: tổ chức kinh tế, định chế tài chính, hộ kinh doanh cá thể và cá nhân. Bằng việc ứng dụng hệ thống xếp hạng nội bộ KHCN này đã giúp ngân hàng Vietinbank chi nhánh Phú Thọ đánh giá được chất lượng cho vay mua nhà, phân nhóm khách hàng cá nhân vay mua nhà cũng như lượng hóa tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng, nâng cao chất lượng CVMN. Tính đến cuối năm
2020 tỷ lệ tăng trưởng dư nợ CVMN của chi nhánh đạt 41%, tỷ lệ nợ xấu CVMN đã được kiểm soát ở mức dưới 1%/năm, khách hàng vay mua nhà ngày càng gia tăng đạt mức tăng 28%, tỷ lệ dư nợ cho vay mua nhà đạt 17% tổng dư nợ của Chi nhánh. Để đạt được kết quả đó, Vietinbank chi nhánh Phú Thọ đã thực hiện chính sách tăng trưởng CVMN linh hoạt trong từng thời kỳ, ưu tiên cho các khách hàng có năng lực tài chính mạnh, có tài sản đảm bảo hoặc tín chấp tốt; nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng cá nhân, tăng cường nâng cao chất lượng CVMN, trích lập dự phịng rủi ro CVMN đầy đủ và tích cực xử lý nợ xấu.
Trong cơng tác cho vay mua nhà, Chi nhánh luôn tuân thủ tuyệt đối các quy định về hoạt động tín dụng của NHNN và quy chế của Vietinbank về cho vay và đảm bảo tiền vay mua nhà
Chi nhánh cũng đã linh động cho các tư vấn viên làm việc thị trường trực tiếp chăm sóc khách hàng. Tăng cường hoạt động marketing về cho vay mua nhà. Bên cạnh đó tạo điều kiện hết sức khi cắt giảm các giấy tờ khơng cần thiết, giúp q trình làm hồ sơ của khách hàng thuận lợi hơn rất nhiều. Bởi các thủ tục như: CMND, sổ hộ khẩu, hợp đồng lao động, bảng lương,… khách hàng đều dễ dàng chuẩn bị được. Chiến lược về lãi suất “khôn ngoan” khi Vietinbank Phú Thọ tung ra lãi suất ưu đãi cho các đối tượng cụ thể có rủi ro nợ xấu thấp như cơng chức, giáo viên, bác sĩ…
Ngồi ra, để có thể đảm bảo việc CVMN an toàn và hiệu quả, Vietinbank chi nhánh Phú Thọ đã áp dụng một hệ thống quản lý cho vay mua nhà với các nguyên tắc và chuẩn mực cao nhất nhằm giảm thiểu tối đa tổn thất cho ngân hàng. Vietinbank chi nhánh Phú Thọ luôn đảm bảo nguyên tắc tách bạch, phân công chức năng rõ ràng giữa các bộ phận đặc biệt nâng cao vai trò, vị thế của phịng KHCN, tn thủ việc phân cơng, độc lập trong quá trình giải quyết và giám sát các khoản CVMN nhằm quản lý độc lập.
Trong năm 2020, hoạt động cho vay mua nhà của BIDV chi nhánh Phú Thọ tiếp tục đạt được kết quả tốt, thể hiện ở hiệu quả tài chính khả quan cũng như chất lượng cho vay được đánh giá cao. Có thể thấy hoạt động quản lý CVMN đã đóng góp rất tích cực vào kết quả kinh doanh ấn tượng của BIDV chi nhánh Phú Thọ. Cụ thể: dư nợ cho vay mua nhà tăng trưởng 43,4% so với năm 2019. Thu nhập từ cho vay mua nhà chiếm 24,2% thu nhập toàn Chi nhánh. Dư nợ cho vay mua nhà đóng góp 24,1% tổng dư nợ cho vay của BIDV Phú Thọ. Tỷ lệ nợ xấu cho vay mua nhà giảm xuống còn 0,8%.
Kết cho vay mua nhà tăng lên cả về quy mô lẫn chất lượng đã phản ánh nỗ lực không ngừng của Chi nhánh trong công tác quản lý cho vay mua nhà như: quản lý rủi ro hoạt động cho vay mua nhà, quản lý lập kế hoạch cho vay mua nhà.
Các quy trình/chính sách cho vay mua nhà được điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thị trường hiện tại và đáp ứng các yêu cầu của khách hàng. BIDV chi nhánh Phú Thọ đã hoàn thành việc điều chỉnh công tác quản lý mã sản phẩm, mã lãi suất và mã khách hàng.
Đối với công tác nâng cao sự hài lịng của khách hàng, các quy trình thủ tục đã được sửa đổi theo hướng ngày càng thân thiện, nhanh chóng và cạnh tranh với chất lượng cho vay tiêu dùng tốt. Điều này giúp nâng cao sự gắn bó và trung thành của khách hàng với sản phẩm cho vay mua nhà của BIDV chi nhánh Phú Thọ. BIDV chi nhánh Phú Thọ đang hoạt động theo định hướng dữ liệu với Hệ thống quản lý quan hệ khách hàng (CRM) và Hệ thống khởi tạo khoản vay mới (RLOS), cho phép cung cấp cho khách hàngvay mua nhà các trải nghiệm đa kênh toàn diện, tạo điều kiện điều chỉnh các sản phẩm và dịch vụ theo nhu cầu của khách hàng cá nhân, đồng thời quản lý rủi ro một cách năng động và linh hoạt. Có thể phê duyệt khoản vay và giải ngân chỉ trong vài ngày.
1.3.2. Kinh nghiệm rút ra cho Sacombank chi nhánh Phú Thọ
ngân hàng BIDV và Vietinbank Phú Thọ, tại nước ngoài cũng như trong nước. Tác giả rút ra một số bài học kinh nghiệm có thể áp dụng cho Sacombank Phú Thọ trong việc quản lý hoạt động cho vay mua nhà như sau:
Thứ nhất, Ngân hàng cần quan tâm đến việc quản lý chiến lược phát triển loại hình cho vay mua nhà trong hoạt động cho vay chung của mình. Hoạt động cho vay mua nhà ngày càng trở nên phổ biến và cần được khuyến khích phát triển.Tính đến nay, kết quả hoạt động cho vay mua nhà tại các NHTM trên cho thấy đây là loại hình rủi ro tương đối thấp, góp phần ổn định thu nhập cho các ngân hàng.
Thứ hai, việc quản lý CVMN địi hỏi các ngân hàng phải có quy định, quy trình giám sát và quản lý rủi ro tín dụng (trước, trong và sau khi cấp tín dụng) chặt chẽ, tỉ mỉ, hệ thống thông tin đánh giá khách hàng đầy đủ, cập nhật do hình thức cho vay này chủ yếu là các món vay nhỏ và khơng có tài sản bảo đảm.
Thứ ba, từ kinh nghiệm của ngân hàng BIDV và Vietinbank Phú Thọ, Ngân hàng Sacombank chi nhánh Phú Thọ cần xây dựng chiến lược với mục tiêu cụ thể như trở thành Ngân hàng bán lẻ tiêu biểu tại tỉnh Phú Thọ.
Thứ tư, phát triển sản phẩm CVMN ngày càng đa dạng và chuyên mơn hóa cao; thủ tục cho cần đơn giản, nhanh chóng với mức lãi suất linh hoat, phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
Thứ năm, trong quản lý hoạt động cho vay mua nhà, Ngân hàng cần tuân thủ tuyệt đối các Quy định về hoạt động tín dụng của NHNN và các Quy chế của Ngân hàng về cho vay và đảm bảo tiền vay. Tăng cường và hiện đại hóa cơng tác phân loại và đánh giá khách hàng, phân loại khoản vay, hệ thống phê duyệt và kiểm sốt tín dụng để kiểm sốt chất lượng cho vay mua nhà.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY MUA NHÀ Ở TẠI SACOMBANK CHI NHÁNH PHÚ THỌ
2.1. Khái quát về Sacombank chi nhánh Phú Thọ và sản phẩm cho vaymua nhà ở tại chi nhánh