2.2. Thực trạng quản lý cho vay mua nhàở tại Sacombank chi nhánh Phú Thọ
2.2.4. Thực trạng kiểm soát cho vay mua nhàở tại Sacombank chi nhánh
cho vay.
2.2.4. Thực trạng kiểm soát cho vay mua nhà ở tại Sacombank chi nhánhPhú Thọ Phú Thọ
Để nâng cao công tác quản lý hoạt động cho vay mua nhà, Sacombank chi nhánh Phú Thọ thường xun thực hiện kiếm sốt tồn bộ q trình CVMN, kiểm sốt trước khi cho vay thơng qua thẩm định hồ sơ vay vốn, thẩm định khách hàng và kiếm soát sau khi cho vay.
- Kiểm soát trước khi cho vay
Khi khách hàng đến thiết lập quan hệ với ngân hàng, các CBTD sẽ tiếp nhận hồ sơ và có nhiệm vụ kiểm tra rà sốt tỉ mỉ các giấy tờ hồ sơ có đảm bảo tính đúng đắn chính xác hay khơng. CBTD có trách nhiệm thẩm định, sàng lọc, lựa chọn các khách hàng phù hợp với mức rủi ro của Chi nhánh đã đặt ra. Trong quá trình thẩm định hồ sơ vay vốn của KHCN vay mua nhà, CBTD của Chi nhánh đã loại ra những hồ sơ không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn của Chi nhánh, cụ thể như sau:
Bảng 2.10. Tình hình hồ sơ vay mua nhà bị CBTD của Sacombank Phú Thọ loại trong giai đoạn 2016 - 2020
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 1.Tống số hồ sơ của khách hàng đề nghị vay vốn Hồ sơ 131 158 174 191 217
2.Số hồ sơ được duyệt Hồ sơ 108 128 136 145 160
3. Số hồ sơ đề nghị vay vốn bị
loại Hồ sơ 23 30 38 46 57
4. Tỷ lệ hồ sơ vay vốn bị loại % 17,6 19,0 21,8 24,1 26,3
Nguồn: Sacombank Phú Thọ, 2016, 2017, 2018, 2019, 2020
Qua bảng số liệu cho thấy số liệu hồ sơ bị cán bộ tín dụng của Sacombank chi nhánh Phú Thọ loại trong giai đoạn 2016 – 2020 có xu hướng tăng từ 13 hồ sơ năm 2016 lên 29 hồ sơ năm 2020, tỷ lệ hồ sơ vay vốn của KHCN bị loại các năm có xu hướng tăng lên từ 17,6% năm 2016 lên 26,3% năm 2020. Điều đó cho thấy Chi
nhánh ngày càng kiểm sốt kỹ hơn hồ sơ vay vốn mua nhà của khách hàng .Nguyên nhân các hồ sơ đề nghị vay vốn của các khách hàng vay mua nhà bị loại chủ yếu là do khách hàng cá nhân cung cấp hồ sơ tài chính khơng minh bạch, đặc biệt là số liệu tiền lương tiền cơng khơng rõ ràng, chính xác. Mặt khác, lý do các hồ sơ bị loại thường do trong hồ sơ không thể hiện được chi tiết, cụ thể và tính khả thi của kế hoạch trả nợ cùng việc cung cấp những thơng tin liên quan đểntài chính của khách hàng. Do vậy, trong q trình thẩm định kiểm sốt, cán bộ tín dụng của Sacombank Phú Thọ sẽ từ chối cho vay đối với những khách hàng không đáp ứng được các điều kiện cho vay của Chi nhánh.
Tuy nhiên, cơng tác kiểm sốt tại Chi nhánh chủ yếu là dựa vào năng lực và kinh nghiệm của cán bộ thẩm định tín dụng do đó khơng tránh khỏi những bất cập, hạn chế trong đánh giá và mang tính chủ quan. Việc thẩm định tài sản thế chấp của KHCN được tiến hành chủ yếu qua cơng tác thăm dị luồng tin trên thị trường về tình hình tài sản và cán bộ tín dụng trực tiếp thăm quan địa điểm, trụ sở làm việc, dự án thi cơng... nếu đó là đất đai, nhà cửa. Qua cảm tính và kinh nghiệm cán bộ tín dụng sẽ tiến hành đánh giá về trị giá của tài sản. Do đó khơng thể tránh khỏi những sai sót khi đánh giá tài sản của khách hàng vay vốn và đó cũng chính là ngun nhân gây ra rủi ro cho ngân hàng.
- Kiểm soát sau khi cho vay
Đối với khoản vay được phê duyệt, việc kiểm soát CVMN được thực hiện thường xuyên trong suốt quá trình cho vay nhằm kiểm sốt rủi ro có thể xảy ra. Việc kiểm sốt sau khi cho vay được thực hiện định kỳ tối đa 6 tháng 1 lần, hoạc kiểm soát đột xuất tùy theo yêu cầu từng khoản vay. Kiểm tra sau vay tập trung vào các nội dung chính: các KHCN sử dụng vốn vay có đúng mục đích khơng, khách hàng có thực hiện đúng các điều kiện cho vay đã được phê duyệt khơng, tình hình thu nhập và trả nợ của khách hàng. Giám sát tốt các khoản vay giúp Sacombank Phú Thọ kiểm soát được rủi ro hiệu quả hơn, do vậy nâng cao được kết quả
quản lý cho vay mua nhà.
Ngồi ra, chi nhánh cịn kiểm sốt CVMN thơng qua việc kiểm soát tuân thủ, và thực hiện tuân thủ quy trình nhắc nợ, thúc nợ, xử lý nợ có vấn đề.
+ Sacombank Phú Thọ thường xuyên kiểm tra, kiểm soát đối với các hồ sơ vay vốn và yêu cầu các nhân viên phòng Cá nhân bổ sung hồ sơ, chứng từ, lập đoàn kiểm tra thường xuyên/đột xuất theo quy định nhằm kịp thời phát hiện và ngăn ngừa RRTD phát sinh trong và sau khi cho vay.
+ Thực hiện tuân thủ quy trình nhắc nợ, thúc nợ và xử lý nợ có vân đề:
Sacombank Phú Thọ thực hiện việc gửi tin nhắn nhắc nợ tự động đến toàn bộ khách hàng trước 05 ngày đến hạn. Hàng này, nhân viên phòng Cá nhân sẽ lọc danh sách khách hàng đến hạn trả gốc lãi và đáo hạn món vay trên hệ thống của Sacombank. Bộ phận tín dụng nhắc nợ trước 5 ngày đáo hạn, còn bộ phận nhắc nợ nhắc trong thời hạn 10 ngày cho phép. Khi khoản vay phát sinh nợ quá hạn đối với khoản vay đáo hạn là 01(một) ngày và khoản vay trả gốc lãi hàng tháng là sau 10 ngày kể từ ngày đến hạn thì nhân viên quản lý nợ của Phòng Quản lý nợ thuộc Hội sở sẽ phối hợp với nhân viên phòng Cá nhân để nhắc thúc nợ khách hàng.
+ Trích lập dự phịng rủi ro tín dụng
Ngay khi có dấu hiệu xảy ra tổn thất, ngân hàng trích lập dự phịng theo mức độ nghiêm trọng của khả năng xảy ra rủi ro để có nguồn bù đắp tổn thất trong tương lai mà không làm ảnh hưởng đến vốn của ngân hàng. Căn cứ vào kết quả của hoạt động đo lường rủi ro, ngân hàng chia danh mục tín dụng thành các nhóm và trích lập dự phịng RRTD theo tỷ lệ phù hợp với từng nhóm. Theo Thơng tư số 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21/01/2013. Tình hình trích lập dự phịng cụ thể như sau:
Nhóm Loại Tỷ lệ dự phòng cụ thể 1 Nợ đủ tiêu chuẩn 0% 2 Nợ cần chú ý 5% 3
Nợ dưới tiêu chuẩn 20% 4
Nợ nghi ngờ 50%
5
Nợ có khả năng mất vốn 100%
Nguồn: Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21/01/2013
Ngồi việc trích lập dự phịng cụ thể cho từng khoản vay sau khi đã phân loại nợ thì Ngân hàng cũng phải trích lập và duy trì khoản dự phịng chung bằng 0,75% tổng giá trị số dư nợ cho vay mua nhà được phân loại từ nhóm 1 đến nhóm 4 tại ngày lập bảng cân đối kế toán. Trong những năm qua, Chi nhánh luôn chú trọng tới cơng tác trích lập dự phịng theo đúng quy định của NHNN, do đó ngân hàng ln duy trì tỷ lệ trích lập dự phòng RRTD trên tổng dư nợ ở mức 0,75% trong các năm .
Bảng 2.12: Tỷ lệ trích lập dự phịng cụ thể đối với cho vay mua nhà tại Sacombank Phú Thọ ST T Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
1 Dư nợ cho vay mua nhà
Tỷ
đồng 64,7 72,6 72,9 101,5 127,2 2
Dự phòng rủi ro cho vay mua nhà Tỷ đồng 0,49 0,57 0,61 0,77 0,98 3 Tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro cho vay mua nhà
% 0,76 0,79 0,84 0,76 0,77
Nguồn: Sacombank Phú Thọ, 2016, 2017, 2018, 2019, 2020
Qua bảng số liệu cho thấy trong giai đoạn 2016 – 2020, tại Sacombank Phú Thọ, cơng tác trích lập dự phịng rủi ro CVMN luôn được thực hiện nghiêm túc.