2.2. Thực trạng quản lý cho vay mua nhàở tại Sacombank chi nhánh Phú Thọ
2.2.3. Thực trạng tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay mua nhàở tại Sacombank
Sacombank chi nhánh Phú Thọ
2.2.3.1. Phổ biến kế hoạch và phân bổ chỉ tiêu kế hoạch cho vay mua nhà
- Phổ biến kế hoạch: Sau khi có thơng báo về kế hoạch kinh doanh của Chi nhánh nói chung và kế hoạch cho vay mua nhà nói riêng. Ban Giám đốc Chi nhánh sẽ tổ chức họp và giao chỉ tiêu kế hoạch cho các bộ phận trực thuộc.
Bảng 2.6. Phân bổ chỉ tiêu cho vay mua nhà của Sacombank Phú Thọ
Đơn vị tính: tỷ đồng
TT Chỉ tiêu Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020 1 Chi nhánh 19 20 21 27 30 2 PGD Chợ Mè 20 24 25 33 37 3 PGD Thanh Thủy 25 26 27 35 43 Cộng 64 70 73 95 110 Nguồn: Sacombank Phú Thọ, 2016, 2017, 2018, 2019, 2020
Các phòng Cá nhân (là phòng phụ trách phân khúc cho vay mua nhà) và các phòng giao dịch trực thuộc sẽ tiến hành họp phịng, phân tích kết quả kinh doanh năm trước và đánh giá tình hình kinh doanh hiện tại, phân bổ chỉ tiêu cho từng cán bộ theo từng tháng. Kết quả thực hiện công việc được xem xét, đánh giá hàng tháng
để xác định tỷ lệ % hoàn thành kế hoạch. Các cuộc họp diễn ra dưới sự chủ trì của lãnh đạo phịng và có thể có sự tham gia của Ban giám đốc Chi nhánh nếu cần thiết.
Bảng 2.7. Tình hình thực hiện kế hoạch cho vay mua nhà của Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 Đơn vị tính: tỷ đồng,% T T Chỉ tiêu
Chi nhánh PGD Chợ Mè PGD Thanh Thủy
KH TH Tỷ lệ TH/ KH KH TH Tỷ lệ TH/K H K H TH Tỷ lệ TH/K H 1 Năm 2016 19 19,3 101,6 20 20, 1 100,5 25 25,3 101,2 2 Năm 2017 20 20,9 104,5 24 24, 9 103,75 26 26,8 103,08 3 Năm 2018 21 20,4 97,14 25 25, 2 100,8 27 27,3 101,11 4 Năm 2019 27 28,8 106,7 33 35, 9 108,79 35 36,8 105,14 5 Năm 2020 30 33,8 112,7 37 40, 7 110 43 46,2 107,44 Nguồn: Sacombank Phú Thọ, 2016, 2017, 2018, 2019, 2020
Qua bảng số liệu cho thấy, tại Sacombank Phú Thọ trong giai đoạn 2016 – 2020 hầu hết các bộ phận và phịng giao địch đều hồn thành vượt mức kế hoạch cho vay mua nhà, qua đó cho thấy sự nỗ lực của CBNV Chi nhánh trong thực hiện cho vay mua nhà.
2.2.3.2. Thực trạng tập huấn nâng cao năng lực chuyên môn cho cán bộ công nhân viên thực hiện cho vay mua nhà
Để nâng cao trình độ nghiệp vụ, tinh thần thái độ phục vụ khách hàng, các kỹ năng mềm, cũng như cập nhật những thay đổi mới nhất về sản phẩm cho vay mua nhà, đến luật đât đai, luật nhà ở cho cán bộ nhân viên … Sacombank Phú Thọ đã cử cán bộ của mình đi tập huấn tại Hội sở chính, sau khi cán bộ đi học, lĩnh hội kiến thức cần thiết về sẽ truyền đạt lại cho cán bộ nhân viên còn lại thuộc bộ máy quản
lý cho vay mua nhà. Nội dung tập huấn: tập huấn về sự thay đổi sản phẩm, tập huấn về công tác thẩm định khách hàng vay mua nhà, tập huấn về kỹ năng tiếp xúc khách hàng và xử lý tình huống, tập huấn về nhận dạng rủi ro khách hàng vay mua nhà…
Bảng 2.8. Tình hình tập huấn cho đội ngũ cán bộ nhân viên của Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020
Đơn vị tính: Lượt người
TT Nội dung Năm 2016 Năm 2017 Năm 2018 Năm 2019 Năm 2020
Cử cán bộ của CN đi tập huấn ở Hội sở chính 4 5 5 5 6 1.1
Tập huấn về thay đổi chính sách sản phẩm
CVMN 2 2 3 3 3
1.2.
Tập huấn về thẩm định CVMN, kỹ năng giao tiếp, về đo lường và nhận dạng rủi ro
2 3 2 2 3
Tự tổ chức tập huấn tại Chi nhánh 25 28 31 31 35 2.1 Tập huấn về thay đổi chính sách sản phẩm
CVMN
15 15 17
2.2.
Tập huấn về thẩm định CVMN, kỹ năng giao tiếp, về đo lường và nhận dạng rủi ro
16 16 18
Nguồn: Sacombank Phú Thọ, 2016, 2017, 2018, 2019, 2020
Qua các buổi tập huấn này, các học viên được trang bị thêm kiến thức về phát triển sản phẩm cho vay nói chung và cho vay mua nhà nói riêng, nâng cao kỹ năng về truyền thông; hiểu sâu hơn về chế độ bảo mật hệ thống CNTT trong hoạt động của Sacombank để áp dụng vào thực tiễn cơng việc hàng ngày một cách có hiệu quả thiết thực.Thực tế trong quá trình triển khai đào tạo, tập huấn cho vay mua nhà của Sacombank Phú Thọ cũng gặp những hạn chế do tiêu chuẩn tập huấn ở HSC hạn chế về số lượng người, chủ yếu là lãnh đạo cấp trung, những cán bộ nhân viên đi tập huấn ở HSC về Chi nhánh thực hiện tập huấn lại cho CBNV trong Chi nhánh nên kỹ năng sư phạm chưa thực sự tốt, khả năng truyền
đạt chưa cao.
2.2.3.3. Thực trạng truyền thông sản phẩm dịch vụ cho vay mua nhà và thương hiệu của ngân hàng nhằm phát triển khách hàng vay mua nhà
Để khách hàng biết đến sản phẩm dịch vụ cho vay mua nhà của mình, Ngân hàng thực hiện việc truyền thông, marketing các sản phẩm dịch vụ CVMN trên các phương tiện thông tin đại chúng, các biển quảng cáo hoặc các tờ giới thiệu thủ tục và điều kiện cho vay.
Bảng 2.9. Tình hình thực hiện truyền thơng, marketing sản phẩm của Sacombank Phú Thọ giai đoạn 2016 - 2020 TT Nội dung Đ ơ n v ị 201 20 17 2018 2019 2020 1 Loa phát thanh Lần 88 101 132 141 167 2 Truyền hình Lần 54 54 57 61 66 3 Báo chí, Internet Bài 27 32 37 41 44 4 Băng rơn, áp phích Lần 38 53 61 65 74 5 Tờ rơi Tờ 836 1113 1347 1538 1.567 6 Hội nghị khách hàng Buổi 1 1 1 1 1
Nguồn: Sacombank Phú Thọ, 2016, 2017, 2018, 2019, 2020
Qua bảng trên cho thấy, công tác truyền thông, marketing các sản phẩm CVMN tại Chi nhánh đã được chú trọng và dần phát triển theo hướng chuyên nghiệp, bài bản, liên tục và bám sát tiến độ triển khai sản phẩm.
2.2.3.4. Thực trạng thực hiện quy trình cho vay mua nhà
Quy trình CVMN của Sacombank Phú Thọ được thực hiện theo sơ đồ sau
Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay
vốn, tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ
Thẩm định
Trình duyệt hồ sơ vay vốn vốn, phán quyết cho vay
Lập, hoàn thiện và ký kết hợp đồng Giải ngân Giám sát theo dõi cho vay. Thu nợ và giải quyết các vấn đề phát sinh Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng và lưu trữ hồ sơ
Hình 2.4. Quy trình cho vay mua nhà của Sacombank Phú Thọ
Nguồn: Sacombank Phú Thọ 2020
Bước 1: Hướng dẫn KHCN lập hồ sơ vay vốn, tiếp nhận và kiểm
tra hồ sơ.
Cán bộ tín dụng hướng dẫn KHCN có nhu cầu vay vốn các thủ tục, hồ sơ có liên quan. Và tiếp nhận hồ sơ vay vốn của người vay, hướng dẫn khách hàng hoàn thiện hồ sơ xin vay nếu hợp lệ.
Bước 2: Thẩm định
Đây là bước quan trọng trong quy trình nghiệp vụ CVMN. Thẩm định khách hàng vay vốn thông qua tư cách và năng lực pháp lý, năng lực hành vi dân sự; đánh giá khả năng tài chính của KHCN và tình hình quan hệ của khách hàng với ngân hàng. Trong mọi trường hợp, cán bộ tín dụng phải tìm cách xác minh những thơng tin từ khách hàng cá nhân qua các kênh thông tin khác nhau. Bên cạnh đó, khi nhận tài sản đảm bảo tiền vay, nhiệm vụ của các CBTD là tiến hành phân tích, thẩm định những tài sản đó.
Bước 3: Trình duyệt hồ sơ vay vốn, phán quyết cho vay
về tình hình tài chính của khách hàng, sự cần thiết của mục đích vay vốn, mức độ đáp ứng các điều kiện tín dụng, điều kiện của tài sản đảm bảo. Từ đó, lập tờ trình thẩm định và trình duyệt hồ sơ vay vốn cho cấp lãnh đạo phê duyệt các ý kiến đã được đệ trình trong tờ trình.
Bước 4: Lập, đàm phán và ký kết hợp đồng
Sau khi đã có sự phê duyệt, các CBTD soạn thảo và đàm phán các điều kiện của hợp đồng với khách hàng. Sacombank Phú Thọ cùng KHCN ký hợp đồng tín dụng và CBTD làm thủ tục giao nhận các giấy tờ có liên quan đến tài sản đảm bảo vay vốn.
Bước 5: Giải ngân vay vốn, giám sát sử dụng vốn vay:
- Lập Giấy nhận nợ (ghi rõ thời hạn cho vay cụ thể) - Kiểm tra các căn cứ để giải ngân.
- Trình duyệt giải ngân.
Bước 6: Giám sát, theo dõi khoản vay, thu nợ và xử lý các vấn đề
phát sinh
CBTD kiểm tra việc sử dụng vốn vay của KHCN, theo dõi các khoản vay, việc trả nợ gốc và lãi của KHCN cho đến khi đến hạn; vấn đề giải chấp tài sản đảm bảo tiền vay, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn trả nợ gốc và lãi cũng như việc miễn giảm lãi, chuyển nợ quá hạn.
Bước 7: Tất toán khế ước, thanh lý hợp đồng, lưu hồ sơ
Khi khách hàng cá nhân vay mua nhà trả hết nợ gốc và lãi, CBTD phối hợp cùng với bên kế toán đối chiếu, kiểm tra số tiền trả nợ gốc, lãi, phí để tất tốn khế ước, khoản vay.
Quy trình cho vay mua nhà là một quy trình khép kín, đầy đủ và chặt chẽ, bao gồm tất cả các khâu từ khi tiếp xúc, gặp gỡ khách hàng, thẩm định, ra quyết định cho vay, thực hiện giải ngân,... cho đến khâu tất toán hợp đồng. Trong mỗi khâu Sacombank đều quy định các bước chi tiết, cụ thể, hướng dẫn những việc cần làm và phân định trách nhiệm rõ ràng. Một quy trình cho vay mua nhà hợp lý và
chặt chẽ là cơ sở của những khoản cho vay mua nhà an toàn và hiệu quả. Do đó, để