3.2. Giải pháp nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng thương mại cổ
3.2.2. Đẩy mạnh và nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng
Thứ nhất, phát huy tính hiệu quả của chính sách lãi suất tín dụng
Lãi suất vẫn là một cơng cụ được sử dụng nhiều nhất để bứt phá trong cả vấn
đề huy động vốn và tăng trưởng tín dụng. Cơ sở mà VCB có được là đã đi một
bước rất dài trong vấn đề xử lý nợ tồn đọng và có một kết quả tài chính tốt, do vậy, ngân hàng nên áp dụng mức lãi suất cạnh tranh nhất có thể được để thúc đẩy mức tăng trưởng tín dụng. VCB Trung ương xem xét để đưa ra một mức lãi suất cho chi nhánh nhằm giúp chi nhánh có thể chào tới khách hàng một mức lãi suất cạnh tranh nhất trên địa bàn kinh doanh. Để có thể thực hiện tốt cơng cụ lãi suất
cạnh tranh trên đòi hỏi phải tổ chức điều hành vốn nội bộ tốt hơn nữa, phải kết hợp hài hòa giữa chi nhánh cho vay và chi nhánh huy động.
Thứ hai, linh động hơn nữa trong công tác quản lý tín dụng
VCB hiện có số lượng chi nhánh tương đối rải đều khắp cả nước, do vậy
việc nâng cao hơn nữa tính chủ động của các chi nhánh cho phù hợp với đặc trưng từng vùng là rất quan trọng. Cụ thể là trong cơng tác quản lý tín dụng, cần triển khai một số hạn mức có thể tạo sự linh động hơn cho các chi nhánh. Thực tế đã cho thấy có những khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn nhưng mang tính chất thời vụ cao. Trong trường hợp mức vay của khách hàng vượt quá hạn mức, chi nhánh lại phải đề nghị ra VCB trung ương. Về phía VCB trung ương, để nắm vững thêm về khách hàng nhiều khi trung ương lại phải yêu cầu chi nhánh cung cấp thêm những chi tiết để đưa ra quyết định. Điều này chắc chắn làm tốn thời gian, thậm
chí làm mất đi tính thời vụ của khoản vay. Do vậy, đối với những khách hàng
thường có nhu cầu với loại vay vốn này, các chi nhánh ngân hàng cần phải đánh
giá tính rủi ro của khách hàng để đưa ra hạn mức tín dụng cho họ ngay từ đầu
năm, sau đó trung ương sẽ phân cấp ra từ hạn mức nào thì chi nhánh được quyết
định, trên mức nào thì trung ương quyết định. Làm như vậy sẽ tránh được việc tốn
kém thời gian do tình trạng cứ mỗi lần vượt hạn mức một chút lại phải thực hiện xin ý kiến nhiều lần.
Thứ ba, chủ động trong việc liên kết với các ngân hàng khác để phát triển
hình thức cho vay đồng tài trợ
Đối với các yêu cầu vay vốn vượt quá 15% vốn tự có, tùy vào từng trường
hợp mà ngân hàng xử lý bằng việc xin phép Ngân hàng Nhà nước hoặc cho vay hợp vốn. Đối với giải pháp cho vay hợp vốn, để được chủ động trong việc cho
vay, VCB cần tiến hành ký trước những thỏa thuận khung với các ngân hàng khác
để khi có phát sinh là có thể bắt tay vào triển khai được ngay, không làm mất thời
cơ kinh doanh, đặc biệt khi mà các khoản vay lớn mang tính thời vụ cao (chỉ trong vòng 10-15 ngày) xảy ra khá thường xuyên trong thực tế.
Thứ tư, trong hoạt động tài trợ tín dụng quốc tế, cần tăng cường hơn nữa
việc tiếp cận với các ngân hàng và các tổ chức tài chính quốc tế để tiến tới đàm phán, thương lượng, và ký kết các hiệp định tín dụng. Dựa vào lợi thế về uy tín và kinh nghiệm trên thị trường quốc tế, VCB có thể thỏa thuận được những mức lãi suất hấp dẫn cùng với các điều khoản ưu đãi khác. Trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ hỗ trợ được mạnh mẽ cho các doanh nghiệp nhập khẩu trong nước vay vốn thực thi hợp đồng với những món tiền lớn và với mọi loại kỳ hạn cho vay (có thể từ 1 đến 10 năm).
Hơn thế nữa, trong những năm sắp tới, VCB cần phát huy một hình thức cho vay mới vượt ra ngoài biên giới quốc gia. Dựa trên thế mạnh về nguồn vốn ngoại tệ mà những năm vừa qua chưa được ngân hàng sử dụng một cách linh hoạt, VCB có thể thực hiện việc ký kết hiệp định cho vay các ngân hàng nước ngoài, để các ngân hàng này tài trợ cho doanh nghiệp nước họ nhập khẩu các hợp đồng hàng hóa Việt Nam. Trước khi tiến hành cổ phần hoá, hiệp định khung tài trợ thương mại được ký kết giữa VCB và ngân hàng Quốc tế Moscow (Nga) đã trở thành một cơ
hội tốt cho các doanh nghiệp Việt Nam xuất khẩu hàng sang thị trường Nga. Trong giai đoạn tới, ngân hàng cần xúc tiến việc đàm phán những hiệp định tài trợ
thương mại tiếp theo cho các ngân hàng Thụy Sĩ, Đức (vốn là những ngân hàng có q trình hợp tác lâu dài với VCB), để không những khai thác được tối đa lợi ích từ nguồn vốn ngoại tệ của ngân hàng, mà cịn đóng góp tích cực cho nền kinh tế
đất nước nhờ tăng được kim ngạch trao đổi giữa các nước trong hiệp định.
Thứ năm, đi kèm với các giải pháp tăng trưởng tín dụng, cần thực hiện
nghiêm ngặt quy trình quản lý tín dụng
- Hiện đại hóa quy trình thẩm định dự án, ứng dụng phần mềm phục vụ cho cơng tác thẩm định, phân tích tài chính, truy cập thông tin, triển khai hệ thống này
đến các cấp quản lý tín dụng cần thiết.
- Đối với quản lý rủi ro tín dụng, cần tiếp tục phân loại các khoản vay và lập dự phòng cho phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước và thông lệ quốc tế.
Xây dựng hệ thống thang điểm tín dụng phù hợp với mục tiêu lợi nhuận và khả năng chấp nhận rủi ro của ngân hàng.
- Cần tăng cường hơn nữa hoạt động của Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam. Hoạt động của trung tâm này không chỉ nên tập trung ở hội sở VCB mà nên được thiết lập cả ở cấp chi nhánh lớn, tạo sự kết nối thơng tin tín dụng trong tồn hệ thống.