2.2 Thực trạng chất lượng dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng
2.2.1 Khái quát hoạt động cho vay tại VietinBank
Hoạt động cho vay ln được xác định là hoạt động mang tính chủ lực của VietinBank. Từ năm 2008 đến cuối năm 2012, tổng tài sản của VietinBank đã tăng gần 3 lần, từ 193.590 tỷ đồng lên 503.530 tỷ đồng. Sự tăng trưởng này chủ yếu là do tăng dư nợ cho vay từ 120.752 tỷ đồng năm 2008 lên 333.356 tỷ đồng vào thời điểm cuối năm 31/12/2012.
Kể từ khi thành lập, hoạt động cho vay là phần trọng tâm trong chiến lược kinh doanh của VietinBank. Tuy nhiên, kể từ năm 2005 tỷ trọng dư nợ cho vay trên tổng tài sản giảm, từ mức trên 75% vào cuối năm 2005 xuống còn 63,5% vào cuối năm 2010 và duy trì tỷ trọng này đến hết năm 2012. Tỷ trọng dư nợ cho vay trên tổng tài sản của VietinBank giảm do nhiều nguyên nhân, mà chủ yếu là do VietinBank có chiến lược chuyển dịch cơ cấu hoạt động trực tiếp sang kinh doanh dịch vụ - phù hợp với thông lệ quốc tế và hoạt động của ngân hàng hiện đại.
Cơ cấu dư nợ theo ngành kinh tế:
Sự phát triển của danh mục tín dụng theo ngành hàng phản ánh tình hình phát triển kinh tế chung của đất nước. Trong năm 2012, dư nợ tín dụng của ngành thương mại và dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn nhất với 41,5%, tiếp đến là nghành công nghiệp chế biến và sản xuất chiếm tỷ trọng 31,5% do tận dụng ưu thế là hầu hết các chi nhánh của VietinBank đều được đặt tại trung tâm các khu chế xuất, khu công nghiệp, khu đô thị lớn. Hơn thế nữa xu thế này cũng phù hợp với chiến lược tín dụng của VietinBank giai đoạn sắp tới - tập trung vào các ngành đóng vai trị quan trọng trong
nền kinh tế đang phát triển của Việt Nam đó là: Thương mại, Sản xuất và Chế biến, Xây dựng, Điện, Năng lượng và Dầu khí, Viễn thơng. Trong khi đó, dư nợ tín dụng của VietinBank đối với các ngành nông, lâm, thuỷ sản chiếm 2,19% tổng dư nợ tín dụng năm 2010 và duy trì ở mức 2,4% trong các năm 2011, 2012.
(Nguồn: BCTC đã kiểm toán năm 2012 của VietinBank)
Hình 2.1: Cơ cấu dự nợ theo ngành kinh tế năm 2012
Chiến lược của VietinBank trong những năm tiếp theo là hạn chế cho vay đối với các ngành đã phát triển đến giai đoạn bão hoà và kém cạnh tranh trong nền kinh tế hội nhập của Việt Nam.
Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn:
Trong năm 2012, nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng chủ yếu trong cơ cấu nợ của VietinBank với 60%, tương đương với tỷ trọng này năm 2010.
(Nguồn: BCTC đã kiểm toán năm 2012 của VietinBank)
Chất lượng nợ:
Tỷ lệ nợ xấu của VietinBank tại 31/12/2010 là 0,7%, 0,8% và 1,5% vào thời điểm cuối năm 2011 và 2012 cho thấy tình hình quản lý nợ xấu của VietinBank đã được kiểm soát. Đặc biệt, trong năm 2012, tỷ lệ nợ xấu của VietinBank thấp nhất trong hệ thống Ngân hàng Thương mại Nhà nước và đứng thứ 2 tồn ngành (Eximbank có tỷ lệ nợ xấu năm 2012 thấp nhất đạt 1,2%).
Bảng 2.2: Phân loại nợ từ năm 2010 đến năm 2012
Đơn vị tính: triệu đồng
Chỉ tiêu Năm 2010 2011 2012
Nợ đủ tiêu chuẩn 230.266.753 285.213.117 327.054.358
Nợ cần chú ý 2.399.518 6.017.024 2.676.086
Nợ dưới tiêu chuẩn 924.605 1.071.421 1.918.183
Nợ nghi ngờ 410.692 220.213 1.606.969
Nợ có khả năng mất vốn 203.241 912.537 3.501.976
Tổng 234.204.809 293.434.312 334.607.264
(Nguồn: BCTC đã kiểm toán năm 2010, 2011, 2012 của VietinBank)