Thứ nhất, phải xây dựng cơ cấu tín dụng gắn với cơ cấu kinh tế của tỉnh
Vốn tín dụng cần tập trung vào những ngành công nghệ vật liệu mới, cơng nghệ vi sinh, cơng nghiệp cơ khí, điện tử tin học và cơng nghiệp chế biến có giá trị gia tăng cao. Đối với ngành dịch vụ, cần coi trọng đầu tư nhằm phát triển và nâng cao chất lượng các ngành thương mại, tài chính, ngân hàng, bưu chính viễn thơng, du lịch. Hoạt động tín dụng của các NHTM phải trở thành nơi cung cấp nguồn lực tài chính quan trọng, góp phần thúc đẩy nơng – lâm nghiệp – thủy sản lên một trình độ mới, áp dụng tiến bộ khoa học công nghệ, đổi mới giống và cơ cấu cây trồng, vật nuôi, tăng giá trị thu được trên một đơn vị diện tích.
Thứ hai, tăng cường hoạt động tín dụng vào lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn.
Vốn tín dụng cần tăng cường vào lĩnh vực trọng điểm trong nơng nghiệp như mía, sắn, cao su, cá ngừ đại dương, tôm hùm, một số sản phẩm nông nghiệp công nghệ cao; tăng cường tín dụng ngành chăn ni, cây trồng có giá trị kinh tế cao, dịch vụ nông nghiệp, nông nghiệp áp dụng công nghệ cao, nông nghiệp sinh thái, nông nghiệp với du lịch sinh thái và phát triển làng nghề truyền thống phục vụ du lịch thân thiện với mơi trường; hỗ trợ tín dụng để sản xuất giống, thức ăn, khoa học công nghệ, chế biến, xuất khẩu thuỷ sản và dịch vụ hậu cần nghề cá của vùng; tín dụng hỗ trợ dự án nông nghiệp công nghệ cao Phú Yên, vốn được coi như là “cú huých” để tỉnh tác động đến chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong nội bộ ngành nông nghiệp.
Thứ ba, đa dạng hóa đối tượng và phương thức cho vay
Ngồi các đối tượng cho vay truyền thống, một số đối tượng vay vốn cần được mở rộng cho vay hơn nữa trong thời gian tới như cho vay xây dựng trường học, xây dựng bệnh viện, xây dựng cơ sở hạ tầng giao thông nông thôn, đào tạo công nhân kỹ thuật, cho vay sinh viên du học, cho vay xuất khẩu lao động, cho vay các dự án thủy điện đã được quy hoạch, cho vay mua xe ơ tơ trả góp, mua nhà trả góp, cho vay tiêu dùng sinh hoạt, cho vay chi phí tham quan, du lịch… Đây là các đối tượng có nhu cầu về vốn lớn khi mà nền kinh tế - xã hội phát triển và cho vay các đối tượng này chính là các NHTM góp phần kích cầu tiêu dùng và kích cầu sản xuất kinh doanh.
Các NHTM trên địa bàn tỉnh Phú Yên cần triển khai ký liên ngành đối với Hội nơng dân, Hội phụ nữ, Đồn thanh niên đồng thời đẩy mạnh việc cho vay qua các tổ nhóm nhằm khắc phục hạn chế của cho vay theo từng hộ đơn lẻ, khai thác thế mạnh của hình thức cho vay này.
Ngoài ra các NHTM trên địa bàn cần đẩy mạnh cho vay theo các chương trình như: chương trình phát triển du lịch; cho vay phát triển khu công nghiệp; xây dựng cơ sở hạ tầng; chương trình nhà ở, nước sạch; chương trình chuyển đổi giống
cây trồng vật nuôi; chương trình cho vay chăn ni bị; chương trình cho vay xây dựng nơng thơn mới; cho vay các chương trình kinh tế trọng tâm, cơng trình trọng điểm của tỉnh...
Thứ tư, cải tiến thủ tục vay vốn theo hướng tinh giản, gọn nhẹ nhưng vẫn tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay.
Thứ năm, tăng cường tín dụng trung, dài hạn, đảm bảo cơ cấu đầu tư đồng bộ và hợp lý phục vụ chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Để phát triển nhanh quy mơ tín dụng trung, dài hạn ở Phú Yên cần:
- Tăng cường các phương thức tài trợ phù hợp như phương thức cho vay theo dự án đầu tư, phương thức cho vay trả góp, phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng, phương thức cho vay hợp vốn, phương thức cho vay nhu cầu nhà ở, cho vay người đi lao động có thời hạn ở nước ngoài...
- Tranh thủ các nguồn vốn trung, dài hạn trong và ngoài nước để tập trung cho vay theo các chương trình, dự án và theo định hướng phát triển kinh tế của tỉnh, nhằm tạo nền tảng phát triển sản xuất hàng hóa, nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, hộ sản xuất, trang trại, hợp tác, tạo điều kiện mở rộng tín dụng có hiệu quả.
- Ưu tiên các nguồn vốn viện trợ nước ngoài, của cá tổ chức quốc tế với thời gian trung, dài hạn cho các chương trình phát triển kinh tế của tỉnh góp phần thúc đẩy nhanh q trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế.
- Các NHTM cần chủ động, mạnh dạn nâng tỷ lệ dư nợ trung dài hạn theo tỷ lệ linh hoạt đầu tư vào các ngành, lĩnh vực thúc đẩy nhanh quá trình chuyển dịch cơ cấu kinh tế. Chẳng hạn, Agribank Phú Yên nâng tỷ lệ trung, dài hạn khu vực nông nghiệp, nông thôn lên 40 - 45% như mục tiêu chiến lược 2010 - 2020 của Agribank.
Thứ sáu, hoàn thiện và nâng cao chất lượng đảm bảo nợ vay
- Mở rộng hình thức đảm bảo tiền vay: Các NHTM nên mở rộng các hình thức đảm bảo tiền vay như: tài sản thế chấp, cầm cố tài sản là phương tiện vận chuyển, dây chuyền máy móc thiết bị, tài sản gắn liền với đất thuê, cầm cố kho hàng
hóa, thế chấp quyền sở hữu rừng, cây lâu năm… đồng thời mở rộng cho vay thế chấp, cầm cố tài sản hình thành từ vốn vay (tài sản hình thành trong tương lai).
- Về định giá tài sản thế chấp: Các NHTM nên xác định giá trị tài sản theo giá thị trường thực tế chuyển nhượng tại địa phương, đối với giá trị đất nông nghiệp không thuộc diện quy hoạch nhà nước thu hồi thì nên định giá theo giá thị trường; đối với những loại tài sản phức tạp khác, các NHTM nên thuê cơ quan định giá độc lập thẩm định để tham khảo xác định mức cho vay.
Thứ bảy, phát triển tín dụng gắn với nâng cao chất lượng tín dụng. Để thực
hiện mục tiêu phát triển an toàn, hiệu quả nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với các NHTM ở Phú Yên cần thực hiện các giải pháp sau:
- Đa dạng hóa sản phẩm tín dụng gắn liền với phương thức cho vay phù hợp: Hiện nay quy mơ tín dụng của các NHTM cịn hạn chế do sản phẩm tín dụng ít và phương thức cho vay hiện hữu có độ rủi ro cao. Vì vậy, cần phải đa dạng hóa sản phẩm tín dụng với các đối tượng và phương thức tài trợ thích hợp như: cho vay hợp vốn, cho vay kinh tế tư nhân, cho vay các doanh nghiệp nhỏ và vừa, cho vay tiêu dùng sinh hoạt… là những đối tượng tín dụng rộng lớn, ngân hàng cho vay sẽ phân tán được rủi ro.
- Tăng cường quản lý cho vay có đảm bảo bằng tài sản: Xóa bỏ tình trạng cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản đối với các doanh nghiệp nhà nước một cách tràn lan, thiếu căn cứ khoa học, thiếu các chuẩn mực theo quy định. Chỉ thực hiện cho vay khơng có tài sản hoặc một phần khơng có tài sản đối với các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế làm ăn có lãi, vốn chủ sở hữu lớn, sản xuất kinh doanh phát triển, tình hình tài chính lành mạnh, có khả năng hồn trả những khoản vay.
- Quản lý thu hồi vốn cho vay: Quản lý thu hồi nợ là một khâu quan trọng trong qui trình nghiệp vụ cho vay của các NHTM. Các ngân hàng cho vay phải xây dựng phương án, biện pháp, quy trình nghiệp vụ cụ thể để quản lý, đơn đốc thu hồi nợ vay của từng khoản vay hoặc từng hợp đồng tín dụng của khách hàng. Phương án, biện pháp quản lý nợ, thu hồi nợ phải thể hiện được tính chủ động, tích cực và
tinh thần trách nhiệm cao của ngân hàng cho vay trong việc quản lý, thu hồi nợ. Quản lý, thu hồi vốn cho vay được xác định và thực hiện từ khi phát tiền vay cho đến khi thu hồi hết nợ gốc và khoản lãi phát sinh.
- Phân loại khách hàng: Với giải pháp này, các NHTM sẽ xây dựng và xác lập được cơ cấu khách hàng theo tiêu thức khác nhau để phục vụ cho các mục đích, định hướng chiến lược trong các thời kỳ khác nhau từ đó tạo điều kiện cho q trình đầu tư cho vay đúng đối tượng khách hàng, giảm thiểu những rủi ro về tín dụng. Có thể phân loại khách hàng dựa trên các tiêu chí: loại hình doanh nghiệp, khả năng tài chính, quy mơ hoạt động, tình hình thị trường, chất lượng sản phẩm, khả năng cạnh tranh, quan hệ vay trả, các hình thức đảm bảo nợ…
- Trích lập và sử dụng quỹ dự phịng rủi ro tín dụng: Trong hoạt động Ngân hàng có nhiều loại rủi ro khác nhau như rủi ro về lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro về thanh khoản, rủi ro về cơng nghệ, rủi ro về tín dụng ... Trong đó, rủi ro về tín dụng là rủi ro phổ biến và chiếm tỷ trọng lớn. Do đó việc trích lập và sử dụng quỹ rủi ro tín dụng ở các NHTM là việc làm cần thiết để chủ động bù đắp kịp thời những rủi ro về tín dụng, làm lành mạnh hóa tình hình tài chính đối với hoạt động ngân hàng và nâng cao chất lượng tín dụng.
Thứ tám, Các NHTM cần tiếp tục nâng cao chất lượng thẩm định dự án đầu
tư nhằm hạn chế rủi ro, ngăn ngừa nợ quá hạn và đảm bảo hiệu quả trong hoạt động sản xuất kinh doanh.