4 .Phƣơng pháp nghiên cứu
1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG
1.2.2 Các chỉ tiêu đánh giá mức độ phát triển tín dụng tín chấp
1.2.2.1 Dƣ nợ cho vay của hoạt động tín dụng tín chấp
Dư nợ cho vay của hoạt động tín dụng tín chấp phản ánh quy mơ hoạt động tín dụng tín chấp của ngân hàng, số liệu này càng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng tín chấp này của ngân hàng càng phát triển về lượng.
Thông thường, chỉ tiêu đo lường hiệu quả hoạt động tín dụng tín chấp nói riêng và tín dụng nói chung phản ánh dư nợ tín dụng tín chấp là chỉ tiêu tỷ lệ tăng trưởng dư nợ tín dụng tín chấp của năm sau so với năm trước.
Chỉ tiêu càng cao thì mức độ hoạt động của ngân hàng càng ổn định và có hiệu quả, ngược lại ngân hàng đang gặp khó khăn, nhất là trong việc tìm kiếm khách hàng và thể hiện việc thực hiện kế hoạch tín dụng chưa hiệu quả.
1.2.2.2 Tỷ lệ nợ xấu
Chỉ tiêu này dùng để phân tích thực chất tình hình chất lượng hoạt động tín dụng tín chấp tại ngân hàng. Tổng nợ xấu của ngân hàng bao gồm nợ quá hạn, nợ khoanh, nợ quá hạn chuyển về nợ trong hạn, chính vì vậy chỉ tiêu này cho thấy thực chất tình hình chất lượng tín dụng tín chấp tại ngân hàng, đồng thời phản ánh khả năng quản lý tín dụng tín chấp này của ngân hàng trong khâu cho vay, đôn đốc thu hồi nợ của ngân hàng đối với các khoản vay.
1.2.2.3 Hệ thống kênh phân phối triển khai hoạt động tín dụng tín chấp
Hệ thống kênh phân phối của ngân hàng phản ánh sự phát triển của hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung và hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp nói riêng.
Nhìn chung, có 2 loại hình kênh phân phối:
Kênh phân phối truyền thống: thể hiện ở số lượng chi nhánh, phòng giao dịch và đơn vị trực thuộc, sự phân bố các chi nhánh theo lãnh thổ địa lý.
Khách hàng cá nhân thường mang đặc điểm chung là số lượng lớn nhưng dàn trải, ngoài ra tâm lý khách hàng ngày càng không muốn bỏ ra thời gian, công sức đi xa mới có thể giao dịch được với ngân hàng, trong khi các điểm giao dịch của ngân hàng đối thủ ln hiện diện khắp nơi. Vì vậy một ngân hàng có mạng lưới chi nhánh, phịng giao dịch rộng lớn sẽ giúp dễ dàng tiếp cận khách hàng ở nhiều địa bàn tạo điều kiện không những phát triển hoạt động tín dụng tín chấp mà cịn phát triển các sản phẩm dịch vụ cá nhân khác.
Kênh phân phối hiện đại: kênh phân phối dựa trên nền tảng công nghệ mới bằng những thiết bị hỗ trợ hiện đại như máy vi tính, điện thoại.
Ngày nay, yêu cầu của khách hàng ngày càng được nâng cao khi muốn được đáp ứng nhu cầu ngay tại nhà, văn phòng… bằng những thiết bị hiện đại như máy vi tính, điện thoại với các chương trình cho vay trực tuyến. Vì vậy việc triển khai cơng nghệ ngân hàng hiện đại đã rút ngắn khoảng cách về không gian và tiết kiệm thời gian, giúp ngân hàng giảm bớt áp lực phát triển mạng lưới chi nhánh rộng khắp.
1.2.2.4 Thu nhập từ hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp
Mục tiêu đầu tiên và quan trọng nhất của NHTM là tối đa hóa lợi ích của chủ sở hữu. Sự phát triển của hoạt động tín dụng tín chấp được nâng cao chỉ thực sự có ý nghĩa khi nó góp phần nâng cao khả năng sinh lời của ngân hàng. Một khoản tín dụng có chất lượng cao sẽ mang lại một khoản thu nhập cho ngân hàng. Thu nhập từ hoạt động tín dụng nói chung và tín dụng tín chấp nói riêng đóng vai trị rất quan trọng trong hoạt động ngân hàng, đây là kết quả tài chính quan trọng được ngân hàng quan tâm hàng đầu.
Chỉ tiêu này được xác định bằng tỷ lệ gia tăng thu nhập từ hoạt động tín dụng này của năm sau so với năm trước.
1.2.2.5 Số lƣợng khách hàng đƣợc vay vốn tín chấp
Chỉ tiêu này phản ánh cả về mặt chất lượng và số lượng của hoạt động tín dụng tín chấp. Tín chất của hoạt động cấp tín dụng này là khơng có tài sản bảo đảm, do đó khâu lựa chọn khách hàng là khâu khá quan trọng trong nghiệp vụ xét cấp tín dụng cho hình thức tín dụng này.
Số lượng khách hàng được vay vốn càng nhiều cho thấy nhóm đối tượng mà ngân hàng nhắm đến cho dịch vụ này càng gia tăng, chứng tỏ thị phần của ngân hàng cũng tăng và chính chất lượng dịch vụ tốt, lãi suất cạnh tranh cũng như khả năng quảng bá sản phẩm ngân hàng tốt nên có ngày càng nhiều khách hàng cho hoạt động này.
1.2.2.6 Sự thay đổi trong chính sách tín dụng và quy trình thẩm định, phê duyệt tín dụng tín chấp phê duyệt tín dụng tín chấp
Chính sách cho hoạt động tín dụng đóng vai trị rất quan trọng trong hoạt động cho vay. Mục tiêu cơ bản của hầu hết NHTM là lợi nhuận, an toàn và sự lành mạnh của các khoản cấp tín dụng. Vì vậy, một chính sách tín dụng được thiết kế hợp lý và áp dụng một cách linh hoạt sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của các NHTM. Tùy thuộc vào đặc điểm riêng có, quy mơ của từng ngân hàng, năng lực của đội ngũ nhân sự, mức độ ứng dụng công nghệ tin học, thời gian cho vay, hình thức cho vay và lĩnh vực cho vay mà quy trình tín dụng có thể được thiết kế khác nhau.
Ngồi ra, để các khoản vay an tồn và hiệu quả, thì giai đoạn thẩm định và phê duyệt tín dụng địi hỏi phải chặt chẽ, các NHTM cần khai thác thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau như: thông tin trên giấy đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ khách hàng cung cấp, thông tin từ các cơ quan chức năng có liên quan (thuế, trung tâm thơng tin tín dụng của ngân hàng nhà nước,…), trực tiếp phỏng vấn và trao đối thông tin với khách hàng, cập nhật thông tin thị trường để đối chiếu với thông tin khách hàng cung cấp. Giai đoạn phân tích tín dụng là giai đoạn quan trọng, tuy
nhiên giai đoạn quyết định tín dụng là giai đoạn quan trọng nhất, hình thành nên quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng thơng qua hợp đồng tín dụng sẽ ký kết. Kết quả đánh giá của nhân viên tín dụng sẽ quyết định đến hiệu quả tín dụng. Do đó, quy trình tín dụng cần xây dựng trên cơ sở khai thác thông tin khách hàng càng nhiều càng tốt.
1.2.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến sự phát triển tín dụng cá nhân tín chấp tại NHTM. chấp tại NHTM.
1.2.3.1 Nhân tố khách quan + Sự phát triển kinh tế xã hội + Sự phát triển kinh tế xã hội
Sức ảnh hưởng của bất kỳ biến động kinh tế nào cũng tác động rất mạnh đến hoạt động của ngân hàng và đặc biệt là hoạt động tín dụng. Khi nền kinh tế ở thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và ổn định, người dân lạc quan về mức thu nhập của họ trong tương lai, nhu cầu tiêu dùng của họ sẽ tăng lên từ đó NHTM có cơ hội phát triển tín dụng cá nhân tín chấp. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, mất ổn định thì phần lớn người dân chỉ mong muốn đảm bảo được cuộc sống ở mức bình thường mà khơng nghĩ tới việc đi vay để thỏa mãn nhu cầu cao hơn hoặc e ngại việc không đủ khả năng chi trả nợ vay trong tương lai.
Môi trường xã hội mà đặc trưng gồm các yếu tố như: tình hình trật tự xã hội, trình độ học vấn, thói quen, tâm lý, bản sắc dân tộc (thể hiện qua những nét tính cách tiêu biểu của người dân như niềm tin, tính cần cù, trung thực, ham lao động, thích tằn tiện và ưa thưởng thụ…) hoặc các yếu tố về nơi ở, nơi làm việc... cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen tiêu dùng của người dân. Thơng thường, nơi nào tập trung nhiều người có địa vị trong xã hội, trình độ, thu nhập cao thì chắc chắn nhu cầu tiêu dùng ở đó lớn, do vậy, nhu cầu vay vốn cao hơn những nơi khác, do đó khả năng mở rộng tín dụng cá nhân sẽ cao hơn. Cịn phần lớn những người lao động chân tay, trình độ thấp thì chỉ muốn đảm bảo cuộc sống ở mức bình thường, vì vậy nhu cầu vay mượn để mua sắm hàng hóa và nâng cao mức sống sẽ thấp hơn.
Môi trường pháp luật là hành lang pháp lý quan trọng hàng đầu của một quốc gia, bao gồm hệ thống văn bản pháp lý của nhà nước đây là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động tín dụng của NHTM nói chung và hoạt động tín dụng tín chấp nói riêng.
Nếu những văn bản pháp luật không rõ ràng, không đầy đủ sẽ tạo những khe hở pháp luật gây rắc rối và tổn hại đến lợi ích cho các bên tham gia quan hệ tín dụng. Ngược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của luật pháp sẽ góp phần tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trường để hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung được diễn ra thông suốt và hiệu quả.
Một hệ thống pháp luật ổn định và thống nhất sẽ làm tiền đề, tạo điều kiện cho các NHTM xây dựng đường lối phát triển ổn định, định hướng dài hạn, đồng thời ngăn chặn kịp thời những rủi ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao được hiệu quả tín dụng đồng thời NHNN có thể kiểm sốt và ổn định tiền tệ quốc gia.
+ Chính sách tiền tệ nhà nƣớc từng thời kỳ
Chính sách tài chính tiền tệ trong thời gian qua đã tác động trực tiếp đối với các thành phần kinh tế, các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân. Thơng qua các cơ chế hỗ trợ lãi suất vay tín dụng ngân hàng, miễn, giảm hoặc giãn thuế…Ngân hàng nhà nước đã tác động trực tiếp lên các thành phần kinh tế, trong đó hoạt động của NHTM thì cũng khơng ngoại lệ.
Khi nhà nước đưa ra các biện pháp kích cầu, khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngồi, miễn giảm thuế, tạo cơng ăn việc làm cho người lao động….từ đó sẽ thúc đẩy nền kinh tế phát triển, GDP tăng, thất nghiệp giảm, làm tăng mức sống của người dân, kích thích người dân chi tiêu, nâng cao nhu cầu vật chất và tinh thần của người dân và làm cho hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp của các NHTM phát triển.
Đối thủ cạnh tranh là một điều tất yếu cho sự phát triển, tương tư như các ngành khác, sự cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh tài chính ngân hàng cũng tạo điều kiện cho các ngân hàng cải tạo, nâng cao dịch vụ, cạnh tranh về lãi suất, sản phẩm, chính sách tín dụng của các ngân hàng,… sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng cá nhân của một NHTM.
Sự cạnh tranh giữa các NHTM là một cuộc đua trong đó yếu tố năng lực nội tại của bản thân mỗi ngân hàng là nền tảng, ngoài ra để khẳng định vị thế của mình thì trên nền tảng đó, mỗi ngân hàng cần tạo ra được sự khác biệt vượt trội trong chính sách, sản phẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so với các đối thủ khác.
Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng tín chấp bắt đầu nảy sinh và phát triển khá nhanh, ngày càng nhiều các ngân hàng mở rộng các sản phẩm tín chấp, do đó số lượng đối thủ cạnh tranh trong hoạt động tín dụng tín chấp ngày càng gia tăng, các ngân hàng muốn có thị phần trong hoạt động này cần xây dựng chính sách tốt, hệ thống kênh phân phối rộng khắp và biết tạo sự khác biệt đối với các ngân hàng khác.
1.2.3.2 Nhân tố chủ quan
+ Định hƣớng phát triển của ngân hàng
Định hướng phát triển của ngân hàng trong ngắn hạn, trung hạn và dài hạn là điều kiện quan trọng nhất để phát triển hoạt động tín dụng tín chấp giành cho khách hàng cá nhân. Nếu định hướng phát triển của ngân hàng không quan tâm đến hoạt động tín dụng này thì các khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn tín chấp cũng sẽ khơng có nhiều lựa chọn có thể thỏa mãn nhu cầu của mình. Và ngược lại, nếu ngân hàng muốn phát triển tín dụng tín chấp cá nhân thì họ sẽ hoạch định ra những chiến lược cụ thể, rõ ràng để thu hút những khách hàng có nhu cầu vay vốn đến với mình. Khi cung - cầu có điều kiện thuận lợi để gặp nhau, cũng có nghĩa là NHTM sẽ có nhiều cơ hội để phát triển hoạt động tín dụng này.
Tín dụng cá nhân tín chấp tuy quy mơ các khoản vay thường nhỏ lẻ, lợi nhuận từ hoạt động này đem lại cũng không cao như các hoạt động khác, nhưng đây là tiền đề để ngân hàng phát triển các sản phẩm khác giành cho khách hàng cá nhân,
tạo điều kiện cho khách hàng cá nhân biết đến những dịch vụ trọn gói khác, điều này sẽ quyết định khả năng phát triển tín dụng cá nhân của ngân hàng đó.
+ Chính sách tín dụng
Đây là hệ thống các chủ trương, định hướng chi phối hoạt động tín dụng nhằm sử dụng hiệu quả nguồn vốn. Thơng thường chính sách tín dụng bao gồm: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản tín dụng, hướng giải quyết phần tín dụng vượt quá hạn mức phê duyệt, cách thức thanh tốn nợ…
Chính sách tín dụng của ngân hàng vạch ra đường lối, phương hướng phát triển và khung tham chiếu rõ ràng để làm căn cứ xem xét các nhu cầu vay vốn của khách hàng. Một ngân hàng đã có chính sách tín dụng hợp lý, rõ ràng, các hình thức cấp tín dụng cá nhân tín chấp đa dạng với chất lượng tốt thì việc phát triển cũng dễ dàng và thuận lợi hơn là các ngân hàng mới chỉ có các sản phẩm truyền thống đơn giản.
+ Đội ngũ cán bộ tín dụng
Đặc điểm của đối tượng khách hàng vay cá nhân là luồng thông tin không được rõ ràng và minh bạch như khách hàng doanh nghiệp, do đó trình độ nghiệp vụ của nhân viên thẩm định là một yếu tố tiên quyết trong hoạt động cho vay tín chấp này. Nhân viên tín dụng phải có trình độ chun mơn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén thì mới thẩm định chính xác tính trung thực của khách hàng và phương án vay vốn từ đó đưa ra các quyết định cấp tín dụng đúng đắn. Bên cạnh đó địi hỏi đạo đức nghề nghiệp của nhân viên thẩm định để khơng vì lợi ích nhỏ lẻ của cá nhân mình mà lợi dụng sự lỏng lẻo, thiếu chặt chẽ trong khâu thẩm định làm tổn hại đến lợi ích của tập thể ngân hàng.
Nghiệp vụ của nhân viên thẩm định cũng tiếp xúc khá nhiều với khách hàng, do đó việc nhân viên thẩm định có chun mơn nghiệp vụ cao, khả năng giao tiếp tốt, trình độ ngoại ngữ, vi tính thành thạo, nhiệt tình trong cơng việc, có đạo đức nghề nghiệp, khéo léo trong giao tiếp, ứng xử với khách hàng sẽ tạo được ấn tượng đẹp về ngân hàng,. Khi khách hàng cảm thấy an tâm về trình độ nghiệp vụ, hài lịng
với phong cách giao tiếp, cách làm việc chuyên nghiệp của nhân viên thẩm định thì họ chắc chắn sẽ cịn tìm tới ngân hàng.
+ Quy trình xét cấp và phê duyệt tín dụng
Đây là giai đoạn cũng rất quan trọng trong hoạt động cấp tín dụng tín chấp cho khách hàng cá nhân. Thông thường, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm, chữa bệnh của khách hàng phát sinh một cách khá bất ngờ, do đó việc đáp ứng được nhu cầu đó của khách hàng là một điều kiện đưa hoạt động của ngân hàng gần với khách hàng hơn.
Việc tạo lập một quy trình xét cấp và phê duyệt tín dụng nhanh, gọn, nhưng vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng là điều mà ngân hàng cần phải quan tâm đến, tạo lập được nét riêng của ngân hàng so với các đối thủ cạnh tranh khác.