4 .Phƣơng pháp nghiên cứu
1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG
1.2.3.1 Nhân tố khách quan
+ Sự phát triển kinh tế xã hội
Sức ảnh hưởng của bất kỳ biến động kinh tế nào cũng tác động rất mạnh đến hoạt động của ngân hàng và đặc biệt là hoạt động tín dụng. Khi nền kinh tế ở thời kỳ hưng thịnh, tốc độ tăng trưởng kinh tế cao và ổn định, người dân lạc quan về mức thu nhập của họ trong tương lai, nhu cầu tiêu dùng của họ sẽ tăng lên từ đó NHTM có cơ hội phát triển tín dụng cá nhân tín chấp. Ngược lại, khi nền kinh tế rơi vào tình trạng suy thối, mất ổn định thì phần lớn người dân chỉ mong muốn đảm bảo được cuộc sống ở mức bình thường mà khơng nghĩ tới việc đi vay để thỏa mãn nhu cầu cao hơn hoặc e ngại việc không đủ khả năng chi trả nợ vay trong tương lai.
Môi trường xã hội mà đặc trưng gồm các yếu tố như: tình hình trật tự xã hội, trình độ học vấn, thói quen, tâm lý, bản sắc dân tộc (thể hiện qua những nét tính cách tiêu biểu của người dân như niềm tin, tính cần cù, trung thực, ham lao động, thích tằn tiện và ưa thưởng thụ…) hoặc các yếu tố về nơi ở, nơi làm việc... cũng ảnh hưởng lớn đến thói quen tiêu dùng của người dân. Thơng thường, nơi nào tập trung nhiều người có địa vị trong xã hội, trình độ, thu nhập cao thì chắc chắn nhu cầu tiêu dùng ở đó lớn, do vậy, nhu cầu vay vốn cao hơn những nơi khác, do đó khả năng mở rộng tín dụng cá nhân sẽ cao hơn. Cịn phần lớn những người lao động chân tay, trình độ thấp thì chỉ muốn đảm bảo cuộc sống ở mức bình thường, vì vậy nhu cầu vay mượn để mua sắm hàng hóa và nâng cao mức sống sẽ thấp hơn.
Môi trường pháp luật là hành lang pháp lý quan trọng hàng đầu của một quốc gia, bao gồm hệ thống văn bản pháp lý của nhà nước đây là một nhân tố có ảnh hưởng rất lớn tới hoạt động tín dụng của NHTM nói chung và hoạt động tín dụng tín chấp nói riêng.
Nếu những văn bản pháp luật không rõ ràng, không đầy đủ sẽ tạo những khe hở pháp luật gây rắc rối và tổn hại đến lợi ích cho các bên tham gia quan hệ tín dụng. Ngược lại, sự chặt chẽ và đồng bộ của luật pháp sẽ góp phần tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, tạo tính trật tự và ổn định của thị trường để hoạt động tín dụng cá nhân nói riêng và hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung được diễn ra thông suốt và hiệu quả.
Một hệ thống pháp luật ổn định và thống nhất sẽ làm tiền đề, tạo điều kiện cho các NHTM xây dựng đường lối phát triển ổn định, định hướng dài hạn, đồng thời ngăn chặn kịp thời những rủi ro, những tiêu cực xảy ra, góp phần nâng cao được hiệu quả tín dụng đồng thời NHNN có thể kiểm sốt và ổn định tiền tệ quốc gia.
+ Chính sách tiền tệ nhà nƣớc từng thời kỳ
Chính sách tài chính tiền tệ trong thời gian qua đã tác động trực tiếp đối với các thành phần kinh tế, các doanh nghiệp, hộ gia đình và cá nhân. Thơng qua các cơ chế hỗ trợ lãi suất vay tín dụng ngân hàng, miễn, giảm hoặc giãn thuế…Ngân hàng nhà nước đã tác động trực tiếp lên các thành phần kinh tế, trong đó hoạt động của NHTM thì cũng khơng ngoại lệ.
Khi nhà nước đưa ra các biện pháp kích cầu, khuyến khích đầu tư trong nước, thu hút đầu tư nước ngồi, miễn giảm thuế, tạo cơng ăn việc làm cho người lao động….từ đó sẽ thúc đẩy nền kinh tế phát triển, GDP tăng, thất nghiệp giảm, làm tăng mức sống của người dân, kích thích người dân chi tiêu, nâng cao nhu cầu vật chất và tinh thần của người dân và làm cho hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp của các NHTM phát triển.
Đối thủ cạnh tranh là một điều tất yếu cho sự phát triển, tương tư như các ngành khác, sự cạnh tranh trong lĩnh vực kinh doanh tài chính ngân hàng cũng tạo điều kiện cho các ngân hàng cải tạo, nâng cao dịch vụ, cạnh tranh về lãi suất, sản phẩm, chính sách tín dụng của các ngân hàng,… sẽ ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng cá nhân của một NHTM.
Sự cạnh tranh giữa các NHTM là một cuộc đua trong đó yếu tố năng lực nội tại của bản thân mỗi ngân hàng là nền tảng, ngoài ra để khẳng định vị thế của mình thì trên nền tảng đó, mỗi ngân hàng cần tạo ra được sự khác biệt vượt trội trong chính sách, sản phẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so với các đối thủ khác.
Trong những năm gần đây, hoạt động tín dụng tín chấp bắt đầu nảy sinh và phát triển khá nhanh, ngày càng nhiều các ngân hàng mở rộng các sản phẩm tín chấp, do đó số lượng đối thủ cạnh tranh trong hoạt động tín dụng tín chấp ngày càng gia tăng, các ngân hàng muốn có thị phần trong hoạt động này cần xây dựng chính sách tốt, hệ thống kênh phân phối rộng khắp và biết tạo sự khác biệt đối với các ngân hàng khác.