4 .Phƣơng pháp nghiên cứu
1.2 PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CÁ NHÂN TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG
1.2.2.6 Sự thay đổi trong chính sách tín dụng và quy trình thẩm định, phê
phê duyệt tín dụng tín chấp
Chính sách cho hoạt động tín dụng đóng vai trị rất quan trọng trong hoạt động cho vay. Mục tiêu cơ bản của hầu hết NHTM là lợi nhuận, an toàn và sự lành mạnh của các khoản cấp tín dụng. Vì vậy, một chính sách tín dụng được thiết kế hợp lý và áp dụng một cách linh hoạt sẽ góp phần giảm thiểu rủi ro, nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng của các NHTM. Tùy thuộc vào đặc điểm riêng có, quy mơ của từng ngân hàng, năng lực của đội ngũ nhân sự, mức độ ứng dụng công nghệ tin học, thời gian cho vay, hình thức cho vay và lĩnh vực cho vay mà quy trình tín dụng có thể được thiết kế khác nhau.
Ngoài ra, để các khoản vay an tồn và hiệu quả, thì giai đoạn thẩm định và phê duyệt tín dụng địi hỏi phải chặt chẽ, các NHTM cần khai thác thông tin khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau như: thông tin trên giấy đề nghị cấp tín dụng, hồ sơ khách hàng cung cấp, thơng tin từ các cơ quan chức năng có liên quan (thuế, trung tâm thơng tin tín dụng của ngân hàng nhà nước,…), trực tiếp phỏng vấn và trao đối thông tin với khách hàng, cập nhật thông tin thị trường để đối chiếu với thông tin khách hàng cung cấp. Giai đoạn phân tích tín dụng là giai đoạn quan trọng, tuy
nhiên giai đoạn quyết định tín dụng là giai đoạn quan trọng nhất, hình thành nên quan hệ tín dụng giữa khách hàng và ngân hàng thơng qua hợp đồng tín dụng sẽ ký kết. Kết quả đánh giá của nhân viên tín dụng sẽ quyết định đến hiệu quả tín dụng. Do đó, quy trình tín dụng cần xây dựng trên cơ sở khai thác thông tin khách hàng càng nhiều càng tốt.