4 .Phƣơng pháp nghiên cứu
3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN
3.1 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG TÍN CHẤP TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU HÀNG TMCP Á CHÂU
3.1.1 Định hƣớng chung của ngân hàng TMCP Á Châu
Định hướng hoạt động của ACB được lãnh đạo ACB chia thành từng giai đoạn 5 năm và trong từng giai đoạn này ACB chia ra thành từng giai đoạn nhỏ, với mục tiêu và kế hoạch chặt chẽ, rõ ràng…Giúp cho hệ thống kênh phân phối nhận thức mục tiêu phấn đấu một cách chi tiết cho từng thời kỳ cụ thể.
Giai đoạn 2011 – 2015: Ban lãnh đạo ACB đã vạch ra kế hoạch phát triển từ năm 2011 đến năm 2015 và tầm nhìn đến năm 2020. Theo đó đến năm 2015 ACB phấn đấu để trở thành tập đồn tài chính – ngân hàng hàng đầu của Việt Nam và được chia thành ba giai đoạn ngắn hơn trong sự nghiệp phát triển, đó là:
+ Giai đoạn năm 2011 sẽ lấp các lỗ hỏng then chốt đang tồn tại trong ngân hàng.
+ Giai đoạn thứ hai từ năm 2012 đến năm 2013 là xây dựng các năng lực mới như trang bị và đào tạo các kỹ năng cấp quản lý ngang tầm khu vực, chiến lược xây dựng và nâng cao hiệu suất lao động của cả hệ thống ngân hàng, từ đó nâng mức thu nhập trung bình của mỗi nhân viên ACB ngang tầm khu vực, phát triển hệ thống công nghệ thông tin vững mạnh.
+ Giai đoạn thứ ba từ năm 2014 đến năm 2015 là gia tốc sự tăng trưởng tất cả các hoạt động một cách vượt bậc để đến năm 2015 đạt được cột mốc cụ thể. Đối với khách hàng cá nhân thu nhập ròng là 8.280 tỷ đồng, tổng tiền gửi của khách hàng 485.000 tỷ đồng, dư nợ cho vay là 237.000 tỷ đồng, còn đối với khách hàng doanh nghiệp thì thu nhập rịng là 8.450 tỷ đồng, huy động vốn
sẽ đạt 185.000 tỷ đồng và dư nợ cho vay là 201.000 tỷ đồng, thu hẹp dần khoảng cách với ngân hàng quốc doanh.
( Nguồn: Định hướng chiến lược phát triển 2011 -2015 và tầm nhìn 2020 của ACB )
3.1.2 Các chỉ tiêu kế hoạch chủ yếu đến năm 2015.
- Thu nhập ròng đối với khách hàng cá nhân đạt 8.280 tỷ đồng - Tiền gửi khách hàng cá nhân đạt 485 ngàn tỷ đồng
- Dư nợ khách hàng cá nhân đạt 237 ngàn tỷ đồng.
- Dư nợ cho vay của hoạt động tín dụng tín chấp đạt 1,3 ngàn tỷ đồng.
3.1.3 Định hƣớng phát triển hoạt động tín dụng tín chấp của ACB
Thị trường cho vay tín chấp cá nhân là thị trường rộng lớn, nhiều tiềm năng và cũng chứa đựng không ít rủi ro. Để khai thác hết tiềm năng thị trường này, ACB chủ trương đẩy mạnh hoạt động cho vay tiêu dùng, gia tăng việc quảng bá thẻ tín dụng tín chấp liên kết với các thương hiệu hàng tiêu dùng, đồng thời tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tín chấp.
ACB tiếp tục thực hiện đa dạng hóa sản phẩm tín chấp, đẩy mạnh các hình thức cho vay liên kết đối với các đơn vị trả lương qua tài khoản mở tại ACB, nếu thu nhập cao hơn mức nhất định sẽ được cho vay tín chấp ưu đãi về hệ số nhân thu nhập và lãi suất cho vay …Việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng với nhiều sản phẩm mới, lãi suất hấp dẫn, không những góp phần kích cầu tiêu dùng trong thời kỳ nền kinh tế suy giảm mà còn tạo cơ hội để quảng bá xây dựng thương hiệu và dịch vụ uy tín đối với khách hàng cá nhân.
- Cơ sở việc xây dựng định hướng phát triển
+ Tăng trưởng tín dụng tín chấp cao bằng cách tạo nên sự khác biệt trên cơ sở hiểu biết nhu cầu khách hàng và hướng tới khách hàng mục tiêu.
+ Xây dựng hệ thống quản lý rủi ro tín dụng đồng bộ, hiệu quả và chuyên nghiệp hơn để đảm bảo cho sự tăng trưởng tín dụng cá nhân bền vững.
+ Duy trì tình trạng tài chính ở mức độ an tồn cao, tối ưu hóa việc sử dụng vốn cổ đơng để xây dựng ACB trở thành ngân hàng vững mạnh có khả năng vượt qua mọi thách thức trong mơi trường kinh doanh cịn chưa hồn hảo của ngành Ngân hàng Việt Nam.
+ Xây dựng văn hóa ACB trở thành yếu tố tinh thần gắn kết toàn hệ thống một cách xuyên suốt.
+ Các khách hàng vay cá nhân sẽ được xếp hạng trong quá trình thẩm định. Sau khi thẩm định, phân tích và định lượng rủi ro, các khoản vay tiêu dùng sẽ được cấp cho từng khách hàng theo xếp hạn tín dụng này.
- Định hướng cho phát triển tín dụng cá nhân tín chấp
Tập trung phát triển khách hàng có thu nhập cao và thu nhập trung bình trở lên, bao gồm:
+ Nhóm khách hàng thu nhập cao như lãnh đạo, doanh nhân, nhà quản lý...
+ Nhóm khách hàng thu nhập trung bình trở lên và có nghề nghiệp, nơi cư trú ổn định: công chức, cán bộ công nhân viên tại các cơ quan, doanh nghiệp nhà nước, các công ty lớn, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi, bệnh viên, trường học....
- Phát triển địa bàn mục tiêu
Tập trung triển khai và phát triển mạnh hoạt động tín dụng cá nhân tín chấp tại các đô thị loại đặc biệt, loại 1, loại 2 và loại 3 (là các thành phố trực thuộc trung ương hoặc trực thuộc tỉnh, với chức năng là trung tâm chính trị, kinh tế, văn hoá, khoa học kỹ thuật, du lịch, dịch vụ, đầu mối giao thông, giao lưu trong nước và quốc tế có vai trị thúc đẩy sự phát triển kinh tế - xã hội của một vùng lãnh thổ liên tỉnh hoặc của cả nước).
Các loại đơ thị nêu trên là những nơi có mật độ dân số đơng, dân cư có thu nhập khá trở lên, có nhu cầu chi tiêu tiêu dùng, hưởng thụ cuộc sống khá cao từ đó sẽ có nhu cầu vay vốn để thỏa mãn những chi tiêu nhằm nâng cao
chất lượng cuộc sống, do đó tạo ra nhiều tiềm năng để phát triển tín dụng cá nhân tín chấp.
- Sản phẩm tín dụng tín chấp
Cung cấp cho khách hàng một danh mục sản phẩm tín dụng hấp dẫn, đa dạng, đa tiện ích và phù hợp với từng đối tượng khách hàng.
+ Đối với các sản phẩm tín dụng truyền thống như cho vay tiêu dùng tín
chấp: nâng cao chất lượng và tiện ích thơng qua cải tiến quy trình nghiệp vụ, đơn giản hố thủ tục giao dịch, thân thiện với khách hàng. Đồng thời thiết kế thêm nhiều sản phẩm cho vay liên kết trên cơ sở liên kết với các doanh nghiệp, cho vay tín chấp sỉ đối với nhân viên của công ty liên kết…
+ Cung cấp sản phẩm hiện đại như thẻ tín dụng tín chấp và thấu chi tài
khoản tín chấp: bắt kịp với nhu cầu ngày càng cao và hiện đại của khách hàng,
phát triển nhanh trên cơ sở sử dụng địn bẩy cơng nghệ hiện đại để cung cấp cho khách hàng trọn gói sản phẩm dịch vụ tài chính cá nhân, liên kết với các đại lý, các công ty du lịch và các nhãn hàng tiêu dùng khi sử dụng thẻ tín dụng ACB.