1.1.2.2 .Hoạt động sử dụng vốn
2.4. Đánh giá các hoạt động tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn sau hợp nhất cho
2.4.2.2. Những nguyên nhân
* Nguyên nhân khách quan:
- Hệ thống báo cáo, kế tốn khơng minh bạch: Sự khác biệt giữa hệ thống kế toán Ngân hàng Việt Nam và hệ thống kế toán Ngân hàng quốc tế đã dẫn đến những sai lệch đáng kể trong đánh giá hiệu quả hoạt động của hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam, từ đó dẫn đến quản trị ngân hàng không hiệu quả và thiếu minh bạch.
- Khả năng phối kết hợp của các ngân hàng thương mại trong nước chưa cao: Trong thời gian qua, tinh thần hợp tác của các ngân hàng thương mại trong nước chưa cao. Một số ngân hàng quá chú trọng đến lợi ích riêng, thiếu sự quan tâm cần thiết đến lợi ích của tồn hệ thống. Thậm chí ngay trong cùng SCB nhưng các chi nhánh cũng cạnh tranh nhau gay gắt. Trong huy động vốn, thiếu một chiến lược mang tính hợp tác chặt chẽ trong việc xác định mặt bằng lãi suất dẫn đến ngân hàng này tùy tiện nâng lãi suất để ngân hàng kia không thể huy động với lãi suất thấp hơn. Trong cho vay, do cạnh tranh thiếu lành mạnh nên một số ngân hàng hạ thấp lãi suất và điều kiện vay vốn để giành giật thị phần. Lợi dụng sơ hở trong quản lý cho vay và thiếu sự hợp tác giữa các ngân hàng (thậm chí giữa các chi nhánh trong cùng một ngân hàng), một số khách hàng có thể vay của ngân hàng này để trả nợ cho ngân hàng kia. Trong việc cung cấp các dịch vụ ngân hàng khác, đặc biệt là các dịch vụ mới
như dịch vụ thẻ, bảo lãnh… xảy ra hiện tượng “ mạnh ai nấy làm” và mỗi ngân hàng làm mỗi cách mà chưa có sự đồng thuận hợp tác để đưa ra giải pháp.
- Rủi ro về giá trị tài sản đảm bảo: Tài sản đảm bảo của khách hàng chủ yếu là các dự án bất động sản và cổ phiếu của chính các doanh nghiệp này. Đặc biệt, trong tình hình bất động sản đang đóng băng như hiện nay, giá trị của tài sản thế chấp là các dự án bất động sản bị giảm thấp, gây ra tình trạng khơng đảm bảo khoản các khoản vay. Điều này làm gia tăng nợ xấu cho SCB, gây ra thách thức to lớn đối với công cuộc tái cấu trúc đang diễn ra. Ngoài ra, giá trị cũng như tính thanh khoản của các tài sản đảm bảo không cao, khả năng thu hồi khi thanh lý thấp; một số tài sản đảm bảo của ngân hàng chưa hoàn chỉnh pháp lý; thời gian phát mãi tài sản đảm bảo kéo dài làm cho giá trị tài sản giảm nhiều, dẫn đến giá trị khoản nợ không thu hồi đầy đủ. Chính những điều này đã làm kéo dài công tác xử lý nợ tại SCB. - Từ phía cơ chế chính sách: Mơ hình tổ chức, nội dung, phương pháp, khung
pháp lý của hệ thống thanh tra, giám sát ngân hàng về cơ bản chưa đáp ứng theo các nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế. Hiệu lực và hiệu quả thanh tra, giám sát ngân hàng của NHNN cịn hạn chế và chưa có được sự cải thiện căn bản. Năng lực của một bộ phận cán bộ thanh tra chưa đáp ứng được yêu cầu; nội dung, phương pháp thanh tra đã có đổi mới nhưng chưa kịp đáp ứng kịp yêu cầu quản lý hệ thống ngân hàng hiện đại. Thanh tra tại chỗ vẫn là phương pháp chủ yếu, khả năng kiểm sốt tồn bộ thị trường tiền tệ và giám sát rủi ro còn yếu. Thanh tra ngân hàng còn hoạt động một cách thụ động theo kiểu xử lý vụ việc đã phát sinh, ít có khả năng cảnh báo sớm, ngăn chặn và phịng ngừa rủi ro tồn bộ hệ thống.
- Vấn đề từ khách hàng: Hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính của khách hàng thơng qua các báo cáo tài chính của khách hàng không được phản ánh thiếu chính xác và thiếu độ tin cậy. Tính minh bạch trong hoạt động tài chính và kế tốn cịn hạn chế. Điều này gây khó khăn trong việc
thẩm định, phân tích, xét duyệt cho vay làm tác động đến quá trình mở rộng và tăng trưởng tín dụng có hiệu quả từ ngân hàng. Ngồi ra do tình hình kinh doanh khó khăn, nguồn trả nợ bị hạn chế gây khó khăn trong cơng tác xử lý thu hồi nợ.
- Nhận thức từ người dân: Không hiểu rõ mục tiêu hợp nhất 3 ngân hàng là thực hiện một bước của lộ trình tái cấu trúc, nhằm nâng cao chất lượng và hiệu quả hoạt động của Ngân hàng. Do vậy, gây nên tình trạng “rút tiền hàng loạt”, điều đó cũng góp phần làm vấn đề thanh khoản sau hợp nhất gặp nhiều khó khăn.
* Nguyên nhân chủ quan
- Mặc dù SCB chính thức hợp nhất vào đầu năm 2012, nhưng đến cuối năm 2012 mới thành lập cơng ty AMC. Vì vậy, vấn đề xử lý thu hồi nợ chưa được hỗ trợ tích cực trong năm vì AMC chưa phát huy được vai trị quản lý nợ của mình.
- Áp lực lớn về thanh khoản đối với SCB sau hợp nhất là do việc sử dụng nguồn vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn và vấn đề quản lý nguồn vốn kém. Bên cạnh đó, trạng thái âm nguồn vàng quá lớn tại SCB cũng do vấn đề quản lý nguồn kém.
- Mặc dù phương án tăng vốn điều lệ đã được NHNN thông qua, nhưng trong điều kiện hiện tại SCB chưa đủ điều kiện để phát hành cổ phiếu cho nhà đầu tư nước ngoài nên hiện vẫn chưa thực hiện được phương án tăng vốn.
- Trong quá trình vận hành, hệ thống Smartbank và X-bank bộc lộ một số hạn chế nhất định về mặt hiệu năng khi xử lý giao dịch, khả năng tích hợp kém, địi hỏi chi phí bảo trì lớn và gây trở ngại cho việc nâng cấp trong tương lai. Mặt khác, việc triển khai hệ thống Corebanking cho ngân hàng hợp nhất mất khá nhiều thời gian và công sức.
- Quản trị rủi ro của ngân hàng cịn yếu kém vì: (i) SCB chưa xây dựng khung quản lý rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế; (ii) Các báo cáo rủi ro còn ở mức độ cơ bản, chủ yếu được hỗ trợ và tạo lập một cách thủ công, các thông số rủi ro
chưa được định nghĩa một cách cụ thể; (iii) Việc thiết lập, quan sát, theo dõi, đánh giá các báo cáo rủi ro trong ngân hàng còn thực hiện trùng lắp giữa các phòng ban, bộ phận; (iv) Cơ sở hạ tầng và ứng dụng công nghệ thông tin trong quản lý rủi ro còn thấp; (v) Ủy ban AlCO đã được thiết lập nhưng chưa có đầy đủ chính sách, cơ chế; do đó hoạt động chưa hiệu quả.
- Mạng lưới hoạt động của ba ngân hàng bị chồng chéo, các điểm giao dịch ở quá gần nhau nên cần có sự sắp xếp để hoạt động được hiệu quả.
- Ngân hàng chưa thiết lập và bổ sung đầy đủ các Ủy ban và Hội đồng hỗ trợ Hội đồng quản trị và Ban điều hành như: Ủy ban quản lý và xử lý nợ xấu, Ủy ban Kiểm tốn, Ủy ban tín dụng, Ủy ban đầu tư và quản lý công ty con, Ủy ban đề cử.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Trên cơ sở nghiên cứu thực trạng tình hình của ba ngân hàng trước khi hợp nhất, chỉ ra nguyên nhân hợp nhất và từ đó dẫn tới yêu cầu cấp thiết của việc hợp nhất ba ngân hàng SCB, FCB, TNB.
Trên cơ sở phân tích thực trạng hoạt động của SCB từ khi hợp nhất đến nay, đưa ra những kết quả đã đạt được, những mặt còn tồn tại và nguyên nhân của nó để từ đó người viết đưa ra những giải pháp hoàn thiện hoạt động tại SCB sau hợp nhất.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN SAU HỢP NHẤT