2.2. Thực trạng nâng cao hiệu quảhoạtđộng ngân hàngbánlẻ tại Ngân hàng
2.2.3. Về hoạtđộng tín dụng
Cũng như hoạt động huy động vốn, trong thời gian qua, BIDV cũng rất tích cực trong việc đưa ra các sản phẩm dịch vụ mới. Hiện tại, BIDV có rất nhiều sản phẩm cho vay đa dạng về đối tượng và mục đích nhằm đáp ứng một cách hiệu quả nhu cầu vốn của khách hàng.
Tình hình hoạt động cho vay bán lẻ
Bảng 2.5: Hoạt động cho vay bán lẻ giai đoạn năm 2009 – 2012
ĐVT: tỷ đồng 2009 2010 2011 2012 Dư nợ tín dụng bán lẻ 298 467 476 554 Dư nợ tín dụng bán bn 3.797 4.621 4.485 5.071 Tổng dư nợ 4.095 5.088 4.961 5.625 Tỷ trọng cho vay bán lẻ(%) 7,27 9,18 9,59 9,84
(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV Sài Gịn qua các năm 2009-2012)
Hình 2.8: Hoạt động cho vay bán lẻ giai đoạn năm 2009 – năm 2012
(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV Sài Gòn qua các năm 2009-2012)
Những năm vừa qua, trước những khủng hoảng của nền kinh tế với chính sách thắt chặt tín dụng tiêu dùng, tín dụng cho lĩnh vực phi sản xuất của Chính phủ và NHNN, mặc dù gặp khơng ít khó khăn nhưng hoạt động Tín dụng bán lẻ (TDBL) của BIDV Sài Gòn vẫn đạt được mức tăng trưởng ổn định. Dư nợ bán lẻ cuối kỳ của Chi nhánh giai đoạn 2009-2012 đã có sự tăng trưởng mạnh mẽ, mức tăng trưởng bình quân đạt 25%, cao hơn mức tăng chung tổng dư nợ của Chi nhánh (11,7%). Quy mô dư nợ bán lẻ đến 31/12/2011 đạt 554 tỷ đồng gấp 1,85 lần thời điểm 31/12/2009.
Cơ cấu tín dụng:
Tỷ lệ nợ TDH/TDN đạt 35%, cao hơn mức thực hiện của hệ thống (26%). Hiện tại, dư nợ ngắn hạn của Chi nhánh được kiểm soát tăng trưởng mức phù hợp với quy định của Hội sở chính nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động tín dụng, giảm thiểu rủi ro tín dụng ở mức thấp.
Bảng 2.6: Dư nợ theo sản phẩm bán lẻ năm 2009 - 2012
Đơn vị tính: triệu đồng 2009 2010 2011 2012 CV cầm cố 105.000 245.483 287.396 268.988 CV tín chấp 5.476 7.951 8.173 10.045 CV mua nhà 104.300 114.690 90.644 117.607 CV mua ô tô 5.327 8.765 10.581 10.108 CV du học 2.983 3.438 3.187 3.595 CV chứng khoán 738 8.915 1.000 1.273
CV Hoạt động kinh doanh 67.889 71.639 68.535 135.084
CV khác 6.287 6.119 6.484 7.300
Tổng 298.000 467.000 476.000 554.000
Dư nợ VISA 8,982 9,463 9,978 9,953
(Nguồn: Báo cáo thường niên của BIDV Sài Gòn qua các năm 2009-2012)
Cho vay CCGTCG vẫn chiếm tỷ trọng cao của Chi nhánh trung bình (~49,18%/TDBL). Đây là sản phẩm mang tính chất đặc thù theo thời điểm nên chưa phản ánh đúng thực trạng tăng trưởng tín dụng bán lẻ.
Các khoản vay tín chấp khơng TSĐB của Chi nhánh đang được kiểm soát tốt. Đối tượng là các chủ doanh nghiệp, đối tượng có thanh tốn lương qua BIDV, đối tượng là người có thu nhập cao,...
Sản phẩm cho vay mua nhà chiếm tỷ lệ cao trong tổng dư nợ bán lẻ. Dư nợ của sản phẩm tăng ổn định qua các năm. Dư nợ của sản phẩm này chủ yếu là dư nợ trung và dài hạn.
Sản phẩm cho vay ô tô chiếm tỷ trọng tương đối thấp do ảnh hưởng các chính sách của nhà nước như thuế, phí,...
Sản phẩm cho vay sản xuất hoạt đông kinh doanh là sản phẩm mục tiêu của chi nhánh, dư nợ ổn định qua các năm trung bình chiếm 19%/tổng dư nợ. Dư nợ của sản phẩm với thời gian cho vay phù hợp với vòng quay vốn của Hộ sản xuất kinh doanh, thông thường thời gian cho vay từ 3 tháng đến 12 tháng.
Nhìn chung, hoạt động tín dụng bán lẻ của Chi nhánh đã có sự tăng trưởng
khá tốt trong năm 2012, chất lượng tín dụng được kiểm sốt chặt chẽ, tuy nhiên quy mô dư nợ vẫn ở mức thấp và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng dư nợ của Chi nhánh, đồng thời, dư nợ bán lẻ còn phụ thuộc nhiều vào một vài đối tượng lớn nên hiệu quả từ hoạt động tín dụng bán lẻ còn thấp.