2.1.1. Quá trình hình thành và phát triển dịch vụ NHĐT.
Tháng 3/1995: Bắt đầu với sự gia nhập hệ thống SWIFT tồn cầu.
Tháng 5/2002: Hệ thống thanh tốn điện tử liên ngân hàng cho phép phát triển nghiệp vụ ngân hàng bán lẻ và bán buôn.
Năm 2002, các ngân hàng Việt Nam bắt đầu triển khai dịch vụ NHĐT. Các loại thẻ nội địa và máy ATM xuất hiện, các ngân hàng cho phép theo dõi số dư tài khoản qua Internet và tiếp tục nâng cao chất lượng dịch vụ này. Các dịch vụ home banking, phone banking cũng được chào mời trong năm này.
Năm 2006, Việt Nam chính thức gia nhập WTO, các ngân hàng Việt Nam tập trung phát triển công nghệ ngân hàng hiện đại để cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài, hoàn thiện dịch vụ NHĐT với các dịch vụ mới và tiện ích hiện đại; dịch vụ SMS banking ra đời. Khách hàng có thể thực hiện các giao dịch cơ bản qua dịch vụ NHĐT. Vấn đề an toàn và bảo mật ngày càng củng cố.
Những năm gần đây, các tiện ích của dịch vụ NHĐT càng hồn thiện. Các loại hình mới như kiosk banking, thu phí cầu đường khơng dừng… cũng đã xuất hiện.
Việc cung cấp các giao dịch điện tử tại Việt Nam hiện nay được thực hiện trên cơ sở: Luật Giao dịch Điện tử số 51/2005/QH11 ban hành ngày 29/11/2005. Luật này được hướng dẫn cụ thể bằng Nghị định số 57/2006/NĐ-CP ngày 09/06/2006.
Ngồi ra cịn có:
- Nghị định số 35/2007/NĐ-CP về giao dịch điện tử trong hoạt động ngân hàng.
- Nghị định số 26/2007/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật Giao dịch điện tử về Chữ ký số và Dịch vụ chứng thực chữ ký số
- Quyết định số 04/2006/QĐ-NHNN ban hành Quy chế an toàn, bảo mật hệ thống công nghệ thông tin trong ngành Ngân hàng.
- Quyết định số 35/2006/QĐ-NHNN ban hành Quy định về các nguyên tắc quản lý rủi ro trong hoạt động NHĐT.
- Quyết định số 376/2003/QĐ-NHNN Quy định về bảo quản, lưu trữ chứng từ điện tử đã sử dụng để hạch toán và thanh toán vốn của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
- Quyết định của 308/1997/QĐ/NH2 ban hành Quy chế về lập, sử dụng, kiểm soát, xử lý, bảo quản và lưu trữ chứng từ điện tử của các Ngân hàng và Tổ chức tín dụng.
2.1.2. Các dịch vụ NHĐT hiện có tại Việt Nam. 2.1.2.1. Dịch vụ Internet banking. 2.1.2.1. Dịch vụ Internet banking.
Tháng 2/2002, Chi nhánh Deutsche Bank tại Việt Nam đưa vào hoạt động hệ thống NHĐT phiên bản tên “DB-direct Internet”, có các ứng dụng đa tính năng, kết hợp với tất cả các chức năng thanh toán, khoản thu, thanh toán xuất nhập khẩu, kinh doanh hối đối và thơng tin tài khoản trên cùng một nền ứng dụng cơng nghệ NHĐT. Ngồi ra, “DB-direct Internet” cịn có khả năng tích hợp trực tiếp thuận tiện với SAP, Oracle Financials và bất cứ phần mềm kế toán nào của khách hàng. Sản phẩm này được xây dựng với các tính năng bảo mật hiện đại nhất, bao gồm bảo mật gói tin SSL 128 bit với cơng nghệ chữ ký điện tử ứng dụng trong quy trình mã hóa và kiểm chứng tính hợp lệ. Một số ngân hàng nước ngoài khác tại Việt Nam cũng đã cung cấp dịch vụ NHĐT thực thụ: Citibanking (Citibank), Hexagon (HSBC), ANZ-link (ANZ Bank), nhưng chỉ dành cho khách hàng doanh nghiệp.
Năm 2004, mới chỉ có 3 NHTM cung cấp dịch vụ Internet banking thì đến năm 2008, có 25 NHTM và đến nay thì hầu hết các NHTM đều cung cấp dịch vụ Internet banking cho khách hàng, nhưng ít doanh nghiệp triển khai dịch vụ này.
Hiện chỉ có 1% số người sử dụng dịch vụ ngân hàng biết và dùng tiện ích Internet banking tại Việt Nam, trong khi tỷ lệ người sử dụng Internet là khá cao trong khu vực, theo nhận định của nghiên cứu Nielsen về người tiêu dùng Việt Nam, công bố ngày 24/08/2010 tại TPHCM. Vietinbank từ năm 2005 cung cấp dịch vụ Internet banking, hỗ trợ khách hàng truy vấn thông tin tài khoản (số dư, lịch sử
giao dịch...) qua mạng Internet, đi tiên phong trong lĩnh vực này, dù dịch vụ chưa thể so sánh với các ngân hàng lớn trên thế giới.
2.1.2.2. Dịch vụ ngân hàng qua mạng điện thoại di động (mobile banking).
Mobile banking ra đời ở Việt Nam vào ngày 15/8/2006, khi Ngân hàng TMCP Đông Á chào mời dịch vụ SMS banking đầu tiên tại Việt Nam. Khách hàng có thể soạn tin nhắn theo cú pháp đã định để biết được một số thông tin như tỷ giá, lãi suất, địa điểm đặt máy ATM, số dư tài khoản….Sau đó một số ngân hàng đưa thêm các tính năng mua thẻ điện thoại, thẻ game, thanh tốn hóa đơn, chuyển khoản…
Hiện nay, nhiều ngân hàng ở Việt Nam đã thử tích hợp Mobile Banking vào hệ thống thanh toán điện tử. Tuy nhiên, số người đăng kí dịch vụ cịn hạn chế.
Theo thống kê của NHNN, đến cuối năm 2011, Việt Nam có 99 ngân hàng và chi nhánh ngân hàng nước ngồi, trong đó hơn 20 ngân hàng triển khai Internet Banking, và gần 8 ngân hàng triển khai Mobile banking ở các mức độ khác nhau
Việt Nam với 87% dân số và là người trẻ sử dụng điện thoại di động cùng độ phủ sóng tốt, Mobile Banking có khả năng phát triển rộng khắp. Theo các chuyên gia tham dự Banking VietNam 2012 tháng 5/2012, Mobile Banking là xu thế phát triển tất yếu của các ngân hàng.
Nhiều người lại cho rằng việc sử dụng điện thoại di động trong giao dịch ngân hàng có thể gây rủi ro do mức độ bảo mật chưa cao, nên ngân hàng cần có chiến lược kết hợp với các bên liên quan.
Vào tháng 12/2011, Viettel phối hợp với đối tác ngân hàng cho ra dịch vụ thanh toán điện tử BankPlus, giúp khách hàng dùng điện thoại di động kết nối tài khoản ngân hàng để chuyển tiền trong và ngoài hệ thống, tra cứu giao dịch, thanh toán cước trả sau, nạp tiền cho thuê bao trả trước, thanh tốn phí dịch vụ… ngay trên điện thoại.
BankPlus có độ an tồn cao với nhiều lớp bảo mật khác nhau như: cơng nghệ mã hóa trên SimToolKit, mật khẩu cá nhân - PIN và OTP.
Khách hàng có thể giao dịch mọi lúc, mọi nơi khi có sóng Viettel, dễ thao tác theo tốc độ tin nhắn với các menu được thiết kế sẵn, không phải nhớ cú pháp, không
phải cài thêm phần mềm, khơng cần truy cập Internet, phí dịch vụ rẻ và khách hàng không phải trả cước viễn thông khi sử dụng dịch vụ.
Hiện nay BankPlus của Viettel được triển khai ở Ngân hàng TMCP Quân đội (MB), Vietcombank, Vietinbank, HD Bank và sắp đến ở Agribank, BIDV, ACB, DongABank, AnBinhBank…
2.1.2.3. Các loại sản phẩm dịch vụ khác.
Từ năm 2002, nhiều ngân hàng đã chào mời dịch vụ ngân hàng tại nhà (home- banking) và dịch vụ ngân hàng qua điện thoại (phone-banking). Hình thức này, phần lớn thông báo những thông tin cơ bản về lãi suất, tỷ giá ngoại tệ, kiểm tra số dư tài khoản… Tuy nhiên, dịch vụ ngân hàng tại nhà chưa phổ biến tại các ngân hàng trong nước mà chủ yếu do các chi nhánh ngân hàng nước ngoài cung cấp cho các doanh nghiệp. Ở Việt Nam, dịch vụ NHĐT đang phát triển mạnh, xuất hiện các loại hình mới như ví điện tử, kiosk banking… mang lại nhiều tiện ích hiện đại cho người dùng.
2.1.3. Thực trạng dịch vụ NHĐT tại Việt Nam. 2.1.3.1. Những thành quả đạt được. 2.1.3.1. Những thành quả đạt được.
Trong thời gian qua, thanh toán điện tử ở Việt Nam bước đầu đáp ứng được nhu cầu thanh toán trong xã hội. Trong ngân hàng, cơ sở hạ tầng và công nghệ phục vụ thanh tốn điện tử được đầu tư có hiệu quả.
Một số phương tiện và dịch vụ thanh toán mới đang đi vào cuộc sống, như thẻ ngân hàng, thanh tốn qua Internet, điện thoại di động, ví điện tử... Trong đó, dịch vụ thanh tốn thẻ phát triển mạnh. Đến cuối năm 2011, số thẻ phát hành tăng khoảng 10 lần so với năm 2006. Cơ sở hạ tầng phục vụ cũng được cải thiện đáng kể với số máy ATM đến cuối năm 2011 tăng 5 lần và số POS tăng 4 lần so với năm 2006. Một số ngân hàng thương mại đã ứng dụng việc thanh tốn điện, nước, cước phí điện thoại, viễn thơng, truyền hình cáp, phí bảo hiểm, học phí, phí cầu đường khơng dừng.
Hành lang pháp lý cho thanh tốn điện tử tiếp tục được hồn thiện, nhiều văn bản pháp quy được rà soát, chỉnh sửa, bổ sung và ban hành mới để điều chỉnh các hoạt động thanh toán, giúp vận hành quản lý, giám sát theo yêu cầu của nền kinh tế.
2.1.3.2. Những hạn chế, vướng mắc.
Thanh toán điện tử tại Việt Nam còn nhiều hạn chế chưa tương xứng với tiềm năng của nó.
Khảo sát của ComScore công bố ngày 09/03/2011 cho thấy số người sử dụng NHĐT ở Việt Nam năm 2011 đã tăng 35% so với năm 2010, từ 701.000 lên 949.000 người, còn khiêm tốn so với tốc độ tăng trưởng của thị trường Internet và điện thoại di động, lại càng nhỏ hơn so với tỷ lệ dân số.
Nghiên cứu Net Index 2011 được Yahoo và Kantar Media phối hợp thực hiện vào tháng 1 và tháng 2 năm 2011 cho thấy 42% dân số Việt Nam truy cập Internet, trong đó 15% truy cập từ các thiết bị di động. Đọc tin tức trên mạng là hoạt động trực tuyến phổ biến nhất chiếm 97%, tiếp sau là truy cập vào các cổng thông tin điện tử với tỷ lệ gần 96% người tham gia. Hoạt động thanh toán trực tuyến chiếm tỷ lệ thấp. Giao dịch chủ yếu được thanh toán bằng tiền mặt (93%) và chuyển khoản ATM (18%). Người ta chủ yếu sử dụng Internet để so sánh và tìm hiểu thơng tin về sản phẩm hơn là để thanh toán trực tuyến. Thanh tốn trực tuyến cịn nhiều tiềm năng phát triển.
Dù tỷ lệ người Việt Nam sử dụng điện thoại di động rất cao, năm 2010, tỷ lệ này là 112.690.000 thuê bao/86.927.700 người, tức là khoảng 1,3 thuê bao điện thoại trên 1 người dân (số liệu tổng hợp từ trang Web của Tổng cục Thống kê), nhưng khối lượng giao dịch qua điện thoại rất ít và chỉ là những giá trị giao dịch nhỏ. Dịch vụ NHĐT được sử dụng qua điện thoại chủ yếu là vấn tin tài khoản và thông báo biến động số dư.
Một khảo sát thực hiện trên hệ thống ngân hàng qua Internet (Internet
banking) của 20 NHTM Việt Nam vào ngày 14/4/2010, tại Công ty An ninh mạng Bkis, cho thấy 100% hệ thống đều tồn tại lỗ hổng an ninh mạng. Thậm chí, có
những lỗ hổng có đến 93% hệ thống mắc phải, lại có những lỗ hổng xuất hiện đã lâu như SQL Injection vẫn còn tồn tại.
Những lỗ hổng trên do thiếu quy trình đánh giá độc lập về an ninh khi triển khai các hệ thống Internet banking, cũng như chưa áp dụng các tiêu chuẩn về an ninh an tồn thơng tin.