3.3 Giải pháp nâng cao hiệu quả quản lý rủi ro tín dụng tại AGRIBANK
3.3.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Nâng cao năng lực quản lý, điều hành hoạt động kinh doanh của Ban điều hành:
Ban giám đốc tại các Chi nhánh cần nâng cao ý thức chấp hành đối với các chỉ đạo, điều hành, quy định, quy trình nghiệp vụ của AGRIBANK. Khi phê duyệt các khoản vay cho KH phải bảo đảm nguyên tắc tín dụng và tuân thủ các điều kiện tín dụng, điều kiện TSBĐ. Bên cạnh đó, Ban lãnh đạo chi nhánh phải có các sự giám sát, kiểm tra đảm bảo sự tuân thủ của cán bộ đối với quy trình nghiệp vụ, điều kiện cho vay, cấp tín dụng; Ban giám đốc cần tìn hiểu thêm thông tin thị trường, nhanh nhạy nắm bắt được diễn biến nền kinh tế trong khu vực, các chính sách của quốc gia, từ đó sớm phát hiện và có các biện pháp xử lý kịp thời các nguy cơ RRTD.
Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng:
- Tư cách đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp của cán bộ ngân hàng nói chung và CBTD nói riêng phải được quan tâm hàng đầu trong công tác đào tạo cán bộ. Sử dụng đúng người đúng việc, đặc biệt là cơng tác tín dụng cần phải căn cứ vào năng lực chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp. Chăm lo công tác giáo dục chính trị, tư tưởng, đạo đức, đặc biệt là trách nhiệm nghề nghiệp cho cán bộ tín dụng. Trường
hợp cán bộ yếu kém, đạo đức, ý thức trách nhiệm không tốt, sai phạm nhiều lần phải được xử lý nghiêm theo nội quy lao động, rút kinh nghiệm nội bộ nhằm đưa hoạt động tín dụng của chi nhánh đi vào kỷ cương, chặt chẽ, phát triển bền vững.
- Chú trọng đến công tác đào tạo nghiệp vụ, thường xuyên tổ chức các buổi học tập quy trình, quy chế nghiệp vụ, kỹ năng thẩm định để nâng cao chất lượng thẩm định. Đối với cán bộ mới, ngoài việc được đào tạo từ phía Trường đào tạo của Agribank, tại chi nhánh cần phải có mở các buổi tập huấn ngắn hoặc có phương pháp đào tạo riêng sao cho CBTD mới hiểu, nắm rõ quy trình một cách nhanh chóng và thực tế, bên cạnh đó, mỗi cán bộ phải có ý thức tự học hỏi, trau dồi kỹ năng làm việc, kinh nghiệm nghiệp vụ để có thể đáp ứng tốt nhất yêu cầu công việc. - CBTD cần tự nghiên cứu, nắm bắt các sản phẩm dịch vụ của AGRIBANK để tư vấn, hướng dẫn KH nhằm đa dạng hóa nguồn thu nhập của AGRIBANK từ phí dịch vụ bên cạnh từ lãi vay và đồng thời nâng cao chất lượng phục vụ KH.
- Ban Lãnh đạo cần quan tâm đến công tác quy hoạch, bồi dưỡng cán bộ để ln có cán bộ nguồn thay thế, bổ sung theo yêu cầu công việc.
- Sử dụng cơ chế tài chính hợp lý bằng cách thực hiện chi lương, thưởng theo đúng chế độ, tạo động lực tốt cho người lao động, để cán bộ cố gắng phấn đấu hoàn thành nhiệm vụ, phát huy sức sáng tạo trong thi đua lao động song phải đảm bảo cán bộ tín dụng khơng vì chạy theo chỉ tiêu kế hoạch mà bỏ qua các yếu tố rủi ro.
- Nghiên cứu và quán triệt các bài học kinh nghiệm từ những nguyên nhân dẫn đến RRTD được Trụ sở chính tổng hợp và gửi xuống chi nhánh hoặc từ thực tế của các NHTM khác trên địa bàn,… Đây là tài liệu để cán bộ tín dụng tham chiếu trong q trình tiếp xúc, thẩm định và xử lý các vấn đề liên quan đến việc cấp tín dụng cũng như nhắc nhở cán bộ quản lý, nguy cơ sụt giảm chất lượng tín dụng ln ln hiện hữu và có khả năng đe dọa đến sự phát triển bền vững của NH.
3.3.4 Nâng cao năng lực kiểm tra của bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ
Việc phát hiện, ngăn ngừa, chấn chỉnh các sai sót trong q trình thực hiện cấp tín dụng cho KH, kiểm tra kiểm sốt nội bộ đóng vai trị hết sức quan trọng. Tại Agribank bộ phận kiểm tra kiểm soát nội bộ độc lập tương đối với chi nhánh nên có
cách nhìn khách quan hơn đối với các RRTD, có thể đưa ra được những đánh giá, kiến nghị khách quan đối với hoạt động tín dụng của chi nhánh nhằm giảm thiểu những RRTD. Để việc kiểm tra kiểm soát nội bộ hoạt động hiệu quả hơn, cần phải tăng cường những cán bộ có trình độ, đã qua nghiệp vụ tín dụng, có phẩm chất trung thực, ý thức chấp hành pháp luật; có kiến thức, hiểu biết chung về pháp luật, về các nghiệp vụ NH; có khả năng thu thập, phân tích, đánh giá và tổng hợp thơng tin; có kiến thức, kỹ năng về kiểm tốn nội bộ. Ngoài ra, cần thường xuyên đào tạo, nâng cao trình độ nghiệp vụ, luật pháp cho cán bộ, chuyên viên phòng kiểm soát. Cần quy định trách nhiệm đối với cán bộ kiểm sốt, có chế độ khuyến khích thưởng phạt để nâng cao tinh thần trách nhiệm trong hoạt động kiểm soát.
3.3.5 Thực hiện tốt việc cập nhật và quản lý thông tin khoản vay trên hệ thống dữ liệu
Việc cập nhật và quản lý thông tin khoản vay trên hệ thống dữ liệu tại hầu hết các chi nhánh đã thực hiện tương đối tốt theo đúng quy định. Tuy nhiên, vẫn còn một số chi nhánh chưa tuân thủ quy định về phân loại nợ và cơ chế quy trình tín dụng hiện hành của AGRIBANK. Việc cập nhật thơng tin tín dụng vào hệ thống dữ liệu không khớp với hồ sơ giấy dẫn đến tình trạng như lịch trả nợ của khách hàng không phù hợp với thu nhập trả nợ, do đó dẫn đến việc chuyển nhóm nợ, làm ảnh hưởng đến việc phân loại nợ, tăng trích lập dự phịng.
3.3.6 Chấm điểm và xếp hạng khách hàng, phân loại nợ đúng quy định, hoàn thiện phương pháp xếp hạng tín dụng theo tiêu chuẩn Basel:
Thực hiện chấm điểm và xếp hạng KH theo đúng quy định của AGRIBANK. Việc xếp hạng KH đúng là khâu quan trọng yếu quyết định chính xác kết quả phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro, ngồi ra cịn là một trong những căn cứ quan trọng để lựa chọn quan hệ KH, theo dõi diễn biến về hạng KH để điều chỉnh quan hệ tín dụng phù hợp.
Để đảm bảo hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ khơng ngừng được hồn thiện và nâng cao chất lượng địi hỏi NHTM khơng chỉ làm tốt cơng tác chuyển đổi mơ hình tổ chức, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin mà để đảm bảo hệ thống vận
hành có hiệu quả phải làm tốt cơng tác giám sát triển khai đảm bảo các bộ phận liên quan nghiêm túc tuân thủ các quy trình, trách nhiệm được phân cơng. Vì thế để quản lý RRTD có hiệu quả, NHTM cần định kỳ hoặc đột xuất kiểm tra việc tuân thủ các quy định xếp hạng tín dụng, đảm bảo chất lượng thơng tin đầu vào nhằm ngăn ngừa những sai sót do vơ tình hay cố ý đánh giá KH theo ý kiến chủ quan của một, hay nhóm người, làm sai lệch tình hình xếp hạng tín dụng thực tế của KH.
Thực hiện nghiêm túc quy định phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo quy định hiện hành nhằm phản ánh trung thực và minh bạch chất lượng nợ của chi nhánh. Kịp thời phát hiện và nhanh chóng xử lý những khoản nợ có tiềm ẩn rủi ro, hạn chế tối đa phát sinh nợ có vấn đề mới.
Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ theo phương pháp tiếp cận nội bộ cơ bản hoặc nâng cao (FIRB hoặc AIRB) theo chuẩn Basel II. Việc xếp hạng tín dụng phải căn cứ trên các số liệu thống kê lịch sử của chính NH cho các đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp, để tính tốn các thước đo rủi ro xác xuất vỡ nợ (PD), tỷ trọng tổn thất ước tính (LGD), tổng dư nợ tại thời điểm KH trả được nợ (EAD) cho các đối tượng này (hiện nay một số NHTM đang triển khai theo cách này) đồng thời áp dụng các điều chỉnh cần thiết trên cơ sở ý kiến của chuyên gia (địi hỏi có cán bộ chuyên sâu, am hiểu về nghiệp vụ). Có như vậy việc xếp hạng tín dụng mới thực sự là công cụ hạn chế rủi ro hữu dụng trong hoạt động tín dụng và là căn cứ để định giá theo rủi ro (risk based pricing) của NHTM.