X 100 Lợi nhuận của ngân hàng
1.3.1 Các yếu tố thuộc về ngân hàng
Ngân hàng là chủ thể đi vay để cho vay lại đối với nền kinh tế. Hiệu quả công tác quản lý hoạt động cho vay DNVVN của Ngân hàng phụ thuộc vào một số yếu tố và được chia thành 2 nhóm: nhóm các yếu tố thuộc về Hội sở như sau:
+ Năng lực quản trị, điều hành của lãnh đạo
Năng lực quản trị, điều hành của Hội sở là nhân tố tiếp theo ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động quản lý cho vay nói chung, cho vay DNVVN nói riêng của các Ngân hàng. Yếu tố này có vai trị khá quan trọng. Thực tế chứng minh, nhiều NHTM tuy có được những nguồn lực khan hiếm và giá trị mà đối thủ cạnh tranh
khơng có như trụ sở khang trang đặt ở vùng tập trung nhiều khách hàng, vốn tự có lớn, thu nhận được nhiều cán bộ giỏi. Song do cán bộ điều hành lãnh đạo không sắc sảo, nhạy bén, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động ngân hàng theo kịp các tín hiệu thơng tin, khơng sử dụng nhân viên đúng sở trường,... dẫn đến lãng phí các nguồn lực ngân hàng mình có, giảm hiệu quả chi phí, hạ thấp hiệu quả hoạt động quản lý cho vay của Ngân hàng .
Năng lực lãnh đạo của những người điều hành ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, thể hiện ở các mặt sau:
- Khả năng chuyên mơn: có được khả năng này, người lãnh đạo sẽ dễ dàng hơn trong công tác quản lý và điều hành, vì kiến thức và kinh nghiện của nhà lãnh đạo ln tạo được uy tín tuyệt đối khơng chỉ với cấp dưới mà nhiều khi đối với cả đối thủ cạnh tranh.
- Khả năng phân tích và phán đốn: dự đốn chính xác những thay đổi trong mơi trường kinh doanh tương lai từ đó hoạch định chính xác các chiến lược, xác định các chính sách, kế hoạch kinh doanh phù hợp.
- Khả năng xây dựng và ban hành các chính sách: Đây chính là sự quyết định nhanh chóng, kịp thời của lãnh đạo hội sở để đưa ra các quyết sách có hiệu quả, đáp ứng nhu cầu vốn của thị trường nói chung và DNNVV nói riêng, nếu các quyết định, chính sách đưa ra hợp lý, kịp thời thì việc quản lý chất lượng cho vay DNNVV được nâng lên đáng kể.
+ Thơng tin tín dụng
Thơng tin tín dụng là yếu tố khơng thể thiếu được và là yếu tố quan trọng trong quản lý cho vay nói chung, cho vay DNVVN nói riêng của ngân hàng. Thơng tin tín dụng là cơ sở để cán bộ tín dụng thực hiện phân tích tình hình tài chính, uy tín, tính khả thi của phương án, dự án của doanh nghiệp xin vay vốn để đưa ra lựa chọn tín dụng tốt nhất, đồng thời có biện pháp theo dõi và xử lý nợ sao cho có hiệu quả nhất. Để nâng cao hiệu quả hoạt động quản lý cho vay DNVVN, NHTM phải nắm bắt những thông tin cả bên trong và bên ngoài của ngân hàng như: khách hàng, những biến đổi của môi trường kinh tế, dân số, văn hố, xã hội, chính trị, luật pháp,
đối thủ cạnh trạnh, nhu cầu khách hàng,...Nếu một ngân hàng nắm bắt kip thời những thông tin về kinh tế, xã hội, thị trường thì ngân hàng đó sẽ đưa ra những phương hướng hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động quản lý cho vay DNVVN nói riêng phù hợp, khơng bỏ lỡ nhiều cơ hội cho vay tốt, đồng thời hạn chế được những rủi ro cho những khoản cho vay của mình.
+ Cơ sở vật chất thiết bị, cơng nghệ ngân hàng
Cơ sở vật chất thiết bị, công nghệ cũng ảnh hưởng đến chất lượng, hiệu quả hoạt động quản lý cho vay DNVVN của Ngân hàng. Nếu cơ sở vật chất thiết bị, cơng nghệ mà lạc hậu thì các cơng việc của ngân hàng sẽ được xử lý kém, chậm chạp; các hoạt động của ngân hàng được thực hiện khó khăn. Điều đó làm cho Ngân hàng tụt hậu, kém phát triển, không thu hút được nhiều khách hàng sẽ làm hoạt động quản lý cho vay nói chung, cho vay DNVVN nói riêng trở nên kém hiệu quả. Ngược lại việc trang bị đầy đủ các trang thiết bị, công nghệ phù hợp với phạm vi và quy mô hoạt động, phục vụ kịp thời các nhu cầu khách hàng với chi phí có thể chấp nhận được sẽ giúp nâng cao hiệu quả công tác quản lý cho vay của ngân hàng, từ đó sẽ tăng cường khả năng cạnh tranh, thực hiện tốt mục tiêu, kế hoạch đề ra.
Nhóm các yếu tố thuộc về chi nhánh
Bên cạnh các yếu tố thuộc về Hội sở, để quản lý hoạt động cho vay đối với DNNVV còn phụ thuộc vào các yếu tố thuộc về chi nhánh, cụ thể như sau:
+ Năng lực điều hành của lãnh đạo: Khả năng nhạy bén trong điều hành chi nhánh, trong quyết định phê duyệt các khoản tín dụng trong thẩm quyền. Khả năng, nghệ thuật đối nhân xử thế: là khả năng giao tiếp cũng như khả năng tổ chức nhân sự trong mối quan hệ không chỉ đối với nhân viên, đồng nghiệp, cấp trên, khách hàng. Những yếu tố này giúp cho chi nhánh có được mơi trường hoạt động tốt hay khơng, có được linh hoạt trong việc áp dụng các chính sách và quy định của hội sở để đảm bảo chất lượng quản lý cho vay đối với doanh nghiệp nhỏ và vừa.
Ngồi ra cịn gồm những kĩ năng khác về lãnh đạo, tổ chức phỏng đoán, quyết tốn cơng việc.
+ Chất lượng nguồn nhân lực
Con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại trong hoạt động kinh doanh nói chung, cịn nói đến hoạt động quản lý cho vay DNVVN của ngân hàng thì nó lại càng quan trọng. Xã hội càng phát triển thì càng địi hỏi các ngân hàng càng phải cung cấp nhiều dịch vụ mới và có chất lượng. Chính điều này địi hỏi chất lượng của nguồn nhân lực cũng phải được nâng cao để đáp ứng kịp thời đối với những thay đổi của thị trường, xã hội. Việc sử dụng nhân lực có đạo đức nghề nghiệp, giỏi về chuyên môn sẽ giúp cho ngân hàng tạo lập được những khách hàng trung thành, ngăn ngừa được những rủi ro có thể xảy ra trong các hoạt động kinh doanh, đầu tư và đây cũng là nhân tố giúp các ngân hàng giảm thiểu được các chi phí hoạt động, nâng cao hiệu quả cơng tác quản lý cho vay.
+ Ý thức tuân thủ các quy định và chính sách cho vay của NHNN và của chính Ngân hàng của cán bộ, nhân viên ngân hàng
Sự an toàn của ngân hàng không chỉ ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của bản thân ngân hàng mà còn ảnh hưởng đến cả hệ thống tài chính và nền kinh tế nói chung. Do đó, nếu ngân hàng tuân thủ các quy định, quy trình, chính sách cho vay của NHNN và của chính ngân hàng về việc trích lập dự phịng rủi ro đầy đủ, các quy định về giới hạn cho vay, đối tượng cho vay, điều kiện cho vay, các tỷ lệ về an toàn vốn, tỷ lệ vốn ngắn hạn dùng để cho vay trung dài hạn an tồn... thì ngân hàng sẽ hạn chế được nhiều rủi ro phát sinh trong quá trình cho vay.