X 100 Lợi nhuận của ngân hàng
1.3.2. Các yếu tố thuộc về khách hàng vay DNN
Với tư cách là khách hàng vay vốn các DNVVN mong muốn được đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh với thời hạn và mức lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản, nhanh chóng. Tất cả những yếu tố này đều ảnh hưởng tới công tác quản lý hoạt động cho vay DNVVN của các NHTM. Các nhân tố thuộc về DNVVN có thể kể đến:
+ Vốn tự có của doanh nghiệp: Vốn tự có thể hiện khả năng tự chủ về tài chính của doanh nghiệp, khả năng thanh toán và khả năng chống đỡ rủi ro của doanh nghiệp. Nếu vốn tự có của doanh nghiệp q ít trong khi vốn vay quá lớn thể hiện
khả năng tự chủ về tài chính và khả năng thanh tốn của doanh nghiệp thấp, doanh nghiệp dễ bị động trong sản xuất kinh doanh, đồng thời nợ đến hạn khó có khả năng thanh toán.
+ Năng lực quản lý: Thể hiện ở khả năng thích nghi của bộ máy quản lý của doanh nghiệp trước những biến động của môi trường kinh doanh. Nếu năng lực quản lý của doanh nghiệp yếu kém sẽ dẫn đến sử dụng lãng phí các nguồn lực, hiệu quả sản xuất kinh doanh thấp, vốn bị thất thốt vì vậy khơng có khả năng trả nợ vay ngân hàng.
+ Mục đích sử dụng vốn của doanh nghiệp: Một trong những nguyên tắc cho vay của ngân hàng là doanh nghiệp vay vốn phải cam kết sử dụng vốn đúng mục đích. Tuy nhiên, vẫn có nhiều trường hợp doanh nghiệp sau khi nhận tiền vay cố tình sử dụng vốn vay sai mục đích gây thất thốt vốn, do vậy không trả được nợ vay ngân hàng.
+ Về tài sản đảm bảo: Ngay từ đầu hầu hết các khoản vay ngân hàng tài trợ cho các DNVVN đều có hai phương án trả nợ tách biệt là từ lợi nhuận và từ tài sản đảm bảo. Tuy nhiên không phải tài sản nào cũng được ngân hàng chấp nhận làm bảo đảm cho khoản vay mà chỉ những tài sản đủ tiêu chuẩn mới được ngân hàng chấp nhận. Bởi vì, đối với những tài sản quá cũ kỹ, lạc hậu, chất lượng kém hay có tranh chấp về quyền sở hữu thì ngân hàng sẽ gặp rủi ro khi phát mại, có khi phải mất thêm chi phí cho việc xử lý tài sản.
Như vậy các nhân tố từ phía DNVVN như vốn tự có của DN, khả năng quản lý của chủ DN, tài sản bảo đảm của khoản vay, mục đích sử dụng vốn.. đều là những yếu tố mà trong hoạt động quản lý cho vay, các NHTM cần xem xét khi đưa ra các hoạch định, chính sách, cách thức thẩm định khách hàng… nhằm đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay DNVVN của ngân hàng.