Biện pháp bảo đảm theo quy định của Vietinbank gồm: cầm cố, thế chấp bằng tài sản của khách hàng, bên thứ ba; bảo lãnh của bên thứ ba; ký quỹ của khách hàng
Một số nguyên tắc bảo đảm bằng tài sản: chỉ nhận tài sản làm bảo đảm nếu quản lý, giám sát và xử lý được TSBĐ; trường hợp định giá TSBĐ theo giá thị trường phải có căn cứ cụ thể, xác đáng về giá trị thực của tài sản trên thị trường.
Theo hướng dẫn thẩm định, định giá và quản lý TSBĐ hiện hành của Vietinbank, việc thẩm định TSBĐ bao gồm: thẩm định tính pháp lý của hồ sơ tài sản, tài sản có thực và thực sự thuộc quyền sở hữu của bên bảo đảm, không bị tranh chấp, không thuộc diện quy hoạch, giải tỏa và đủ điều kiện giao dịch trên thị trường, tính thanh khoản của TSBĐ và khả năng quản lý, xử lý TSBĐ của chi nhánh…
Ngoài ra, đối với tài sản là tồn kho, CBTD cần thẩm định mức độ đáp ứng điều kiện theo quy định hiện hành của Vietinbank đối với: kho lưu trữ, bảo quản tài sản phải đảm bảo điều kiện cơ sở vật chất, kỹ thuật; bên trông giữ tài sản là bên thứ ba (không phải là bên bảo đảm) phải có năng lực quản lý, mức độ tín nhiệm, đảm bảo tài sản được trơng giữ, khai thác an tồn).
Đối với tài sản phải chuyển sang Vietinbank AMC để thẩm định, định giá TSBĐ; thì các cá nhân, đơn vị thực hiện theo Quy trình phối hợp thẩm định và định giá tài sản giữa Vietinbank AMC với các chi nhánh trong hệ thống Vietinbank.
Việc định giá TSBĐ của các khách hàng là DNVVN gặp nhiều vướng mắc như các TSBĐ là phương tiện máy móc, thiết bị, phương tiện vận tải… CBTD thường có ít chun mơn về những máy móc thiết bị đặc thù của doanh nghiệp, xử lý các tài sản này cũng thường gặp khó khăn do ít có các doanh nghiệp có nhu cầu.
Đã có nhiều trường hợp nhận TSBĐ khơng đủ điều kiện xảy ra, như nhận TSBĐ đã bị thế chấp tại tổ chức tín dụng khác; nhận TSBĐ có tính thanh khoản thấp, khơng xử lý được:
Nhà, đất nằm trong vùng quy hoạch, giải tỏa, bị kê biên để thi hành án, hoặc nằm trong khu vực làng nghề/gần nghĩa trang, đình chùa, khu vực không đảm bảo an ninh…
TSBĐ đang có tranh chấp
TSBĐ chưa xác định được quyền sở hữu hợp pháp của tài sản
Một số trường hợp nhận TSBĐ có thời hạn sử dụng cịn lại nhỏ hơn thời hạn cho vay Việc định giá TSBĐ của các DNVVN thường được định giá dựa trên giá trị thị trường, CBTD sử dụng các thông tin khảo sát từ Internet, báo… tuy nhiên một số doanh nghiệp có TSBĐ nằm tại các địa bàn ít có giao dịch thì việc khảo sát thơng tin dựa trên giá trị thị trường gặp rất nhiều khó khăn, có trường hợp CBTD tự đăng tin để làm căn cứ định giá, làm cho giá trị tài sản không đúng với giá trị thực tế.
Bảng 2.9: Các trường hợp TSBĐ phải qua Vietinbank AMC thẩm định và định giá
Loại tài sản (thuộc loại được phép nhận bảo đảm theo quy định của Vietinbank)
Mức phải qua AMC thẩm định và định giá
1. Bất động sản (bao gồm tài sản hình thành trong tương lai)
Một tài sản bảo đảm cho mức cấp tín dụng tối đa từ 2 tỷ đồng trở lên
2. Phương tiện vận tải đã qua sử dụng,
MMTB (bao gồm cả tài sản hình thành trong tương lai)
Một tài sản bảo đảm cho mức cấp tín dụng tối đa từ 1 tỷ đồng trở lên
Bảng 2.10: Giá trị định giá tối đa và mức cấp tín dụng tối đa so với giá trị định giá đối với TSBĐ là QSD đất (không phải đất nông nghiệp, đất thuê, đất của doanh
nghiệp liên doanh)
Loại tài sản
Giá trị định giá tối đa
Mức cấp tín dụng tối đa Hạng KH: AAA,AA Hạng KH: A, BBB Hạng KH: từ BB trở xuống a/Trường hợp định giá TSBĐ theo giá thị trường
Vị trí 1 (mặt đường các đường, phố chính có tên trên Bảng khung giá)
Theo giá thị
trường
70% 67% 63%
Vị trí 2 (mặt ngõ của các đường/phố,
có mặt cắt ngõ tối thiểu: 4m đối với KV TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng; 8m đối với các địa bàn còn lại)
63% 60% 50%
Vị trí 3 (mặt ngõ của các đường phố,
có mặt cắt ngõ tối thiểu: 3m đối với KV TP.HCM, Hà Nội, Đà Nẵng; 5m đối với các địa bàn còn lại)
56% 53% 50%
Các vị trí còn lại 50% 46% 45%
b/Trường hợp định giá dựa trên khung đất của UBND tỉnh/thành phố
Vị trí 1 (mặt đường các đường, phố chính) Theo bảng khung giá 100% 95% 90% Các vị trí còn lại 90% 85% 70%