Kết quả khảo sát

6. Kết cấu của đề tài

2.4.4. Kết quả khảo sát

Ý kiến của các chuyên gia về các nguyên nhân gây ra các lỗi trong cơng văn rà sốt của VietinBank cụ thể như sau:

 Lỗi khách hàng vay chưa có bản ghi chấm điểm:

Theo quy trình, bất kỳ khách hàng nào quan hệ tín dụng với VietinBank đều phải có một bản ghi chấm điểm trên hệ thống XHTN của VietinBank. Nhưng trên thực tế, có đến 3.105 trường hợp chưa có bản ghi. Đó là do trường hợp khách hàng đặc biệt, có quan hệ thân thiết với Ngân hàng hoặc là khách hàng mang lại nguồn lợi lớn cho Ngân hàng, để phục vụ một cách tốt nhất cho các khách hàng VIP này, giúp họ tiết kiệm thời gian một các tối đa, các lãnh đạo của các chi nhánh VietinBank đã chỉ đạo các CBTD tranh thủ thực hiện thẩm định cũng như chuẩn bị hờ sơ, phê dụt, giải ngân trước, cịn các thao tác chấm điểm XHTN trên chương trình sẽ được thực hiện sau.

Một trường hợp được chỉ đạo cách thức giải quyết tương tự là đối với một số sản phẩm đặc trưng, ví dụ như sản phẩm cho vay cầm cớ sổ tiết kiệm do chính Ngân hàng TMCP Công Thương phát hành. Đó là một loại sản phẩm ít rủi ro, lại dễ dàng thực hiện để tạo ra nguồn chỉ tiêu thực hiện kết quả kinh doanh. Chính vì thế, các trường hợp này cũng được giải quyết linh động, nhanh chóng, để lại thao tác trên

Một nguyên nhân khác thuộc về hệ thống, đó chính là không có chức năng bộ lọc. Ngân hàng thường xuyên có những khách hàng quan hệ thông qua sản phẩm Thư tín dụng (L/C), Bảo lãnh, tài khoản mở cho các khách hàng này gọi chung là tài khoản tín dụng. Do hệ thớng khơng có chức năng lọc giữa tín dụng cho vay và các tín dụng khác, khơng đọc ra được các tài khoản khác hẳn với tài khoản khách hàng vay, nên khi rà soát, lại hiển thị lỗi chưa có bản ghi chấm điểm.

 Lỗi khách hàng vay có bản ghi chấm điểm chưa hoàn thành:

Có đến 11.485 bản ghi phạm lỗi này. Ngược lại với trường hợp phía trên, đa phần các CBTD tranh thủ khoảng thời gian thẩm định kéo dài, đã nhập một sớ thơng tin có sẵn của doanh nghiệp vào chương trình chấm điểm của hệ thống, sau đó bấm lưu ghi lại trước. Tuy nhiên, do những lý do khách quan, sau thời gian thẩm định, món vay này bị từ chới, và bản ghi đã bị lãng quên, không xóa đi.

Thêm một nguyên nhân khác, đó là do bản ghi đang ở trạng thái chờ phê duyệt. Trạng thái chờ phê duyệt là lúc sau khi CBTD bấm ghi và chuyển kiểm soát, nhưng món vay vẫn chưa được phê duyệt đến cấp lãnh đạo cuối cùng. Đó là do quy trình không quy định cụ thể khoảng thời gian kiểm soát bản ghi chấm điểm cũng như hệ thống thiếu chức năng thông báo và nhắc nhở.

 Lỗi khách hàng vay có bản ghi chấm điểm chưa đúng tần suất:

25.181 bản ghi mắc lỗi chưa đúng tần suất. Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam có quy định 6 tháng phải rà sốt lại thơng tin khách hàng và chấm điểm lại bản ghi một lần. Như đã biết, VietinBank là một trong ba ngân hàng hàng đầu của Việt Nam, có quan hệ tín dụng với hàng chục ngàn doanh nghiệp. Số lượng doanh nghiệp của một cán bộ tín dụng quản lý bình quân là 15-20 doanh nghiệp. Bên cạnh công tác chấm điểm và XHTN, CBTD cịn rất nhiều cơng tác quan trọng hơn, vì thế họ không đủ thời gian cũng như khả năng thực hiện tốt tất cả các công việc trên.

Song song đó, cũng giống lỗi phía trên, ngun nhân là do hệ thớng thiếu chức năng nhắc nhở và thông báo.

310 bản ghi có doanh thu trong BCTC bằng 0; 49 bản ghi có dư nợ lớn hơn 10 lần so với vớn chủ sở hữu, và 394 bản ghi có vớn chủ sở hữu lớn hơn 100 lần so với vốn điều lệ. Đó là những con số không nhỏ, thể hiện ra những khuyết điểm của hệ thống XHTN VietinBank, cũng là những rủi ro rất lớn của Ngân hàng nói chung. Nguyên nhân bởi hệ thống không đủ chức năng thơng minh, chun nghiệp để có thể ngăn chặn khơng cho thực hiện món vay.

Bên cạnh đó, nguyên nhân con người là quan trọng hơn hết. Hệ thớng có thể khơng ngăn chặn được, vậy con người nếu đủ khả năng và vững nghiệp vụ vẫn có thể ngăn chặn kịp thời bằng thủ công, đây là một nguyên nhân cần nhìn nhận sát sao lại.

Thêm vào đó, từ đầu năm 2013, VietinBank đưa ra Chỉ số thẻ điểm cân bằng KPIs trong công tác đánh giá khả năng hoàn thành kế hoạch kinh doanh của các cán bộ tín dụng. Chỉ số này ảnh hưởng trực tiếp đến nguồn thu nhập, lương bổng của họ. Trong khi chỉ tiêu đề ra cho họ rất cao, điều đó có thể tạo ra “sự dễ dàng” trong tâm lý khi họ thực hiện bản ghi chấm điểm XHTN.

Ngoài các nguyên nhân gây ra các lỗi thao tác trên chương trình chấm điểm và XHTN KHDN của VietinBank, các chuyên gia cịn đưa ra một sớ ý kiến về phương pháp chấm điểm và XHTN của VietinBank (câu hỏi số 7 của phụ lục 7). Đó là do sự lựa chọn các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính còn thiếu sót, chưa đủ để đánh giá được tình hình của doanh nghiệp. Một số chuyên gia đề nghị tham khảo bảng chỉ tiêu tài chính và cách phân chia trọng số của phương pháp chấm điểm và XHTN VietcomBank. Một số ý kiến khác đề nghị xem xét, đưa ra những chỉ tiêu phi tài chính cụ thể như phương pháp chấm điểm và XHTN của BIDV đã đánh giá.