6. Kết cấu của đề tài
2.5. Đánh giá mức độ hoàn thiện của hệ thống Xếp hạng tín nhiệm khách
2.5.1. Một số ưu điểm của hệ thống xếp hạng tín nhiệm
- VietinBank đang từng bước xây dựng và triển khai Quy trình chấm điểm và XHTN khách hàng theo mơ hình hiện đại. Nếu như trước đây việc chấm điểm và
xếp hạng khách hàng chỉ mang tính thủ cơng thì hiện nay đã có các cơng cụ phần mềm hỗ trợ.
- Quy trình chấm điểm và XHTN khách hàng đi qua nhiều cấp rà soát, kiểm tra, bổ sung trước khi ra qút định phê dụt ći cùng. Hệ thớng có sự phân công rõ ràng về chức năng và nhiệm vụ giữa cá nhân với cá nhân, giữa cá nhân với các phòng ban và giữa các phòng ban với nhau. Chính điều này đã góp phần giúp cho công tác chấm điểm và XHTN khách hàng được chặt chẽ và thống nhất hơn.
- Đối với từng phân khúc khách hàng mà hệ thống quy định rõ ràng cấp nào được phép phê duyệt kết quả chấm điểm, tránh trường hợp mang tính chủ quan trong việc chấm điểm ảnh hưởng đến kết quả xét duyệt cho vay cuối cùng.
- Tuy nhiên, việc quy định chấm điểm phải qua nhiều cấp rà soát thêm vào đó cùng tồn tại song song giữa việc phê duyệt trên hồ sơ giấy và hồ sơ máy làm cho công tác chấm điểm và XHTN khách hàng trở nên chậm hơn. Điều này đã gây không ít khó khăn cho việc xét duyệt cho vay và quản lý rủi ro của khách hàng. Trong thời gian tới, VietinBank cần đơn giản hoá quy trình chấm điểm và XHTN của mình, đờng thời chỉ phê duyệt kết quả chấm điểm trên hệ thống phần mềm nhưng vẫn đảm bảo kết quả chấm điểm được khách quan và chính xác.
- Năm 2013 là năm khó khăn nhất trong nhiều năm qua đối với hệ thống ngân hàng nói chung và VietinBank nói riêng. Tuy nhiên, cả hệ thống VietinBank đã từng bước vượt qua khó khăn tạo ra những kết quả tăng trưởng khả quan, đem đến những lợi ích thiết thực cho nhiều đối tượng khách hàng khác nhau.
- Từ khi VietinBank thực hiện xếp hạng tín nhiệm khách hàng, việc phịng ngừa rủi ro tín dụng đã được nâng lên. Hàng năm, định kỳ 6 tháng hoặc khi có nhu cầu xem xét lại Giới hạn tín dụng của khách hàng, VietinBank đều thực hiện chấm điểm và xếp hạng tín nhiệm khách hàng từ đó đưa ra cách ứng xử thích hợp.
- Trước đây khi chưa có hệ thống XHTN khách hàng, để đánh giá tình hình tài chính, mức độ tín nhiệm của khách hàng vay vớn dựa rất nhiều vào ý kiến chủ quan của người thẩm định. Từ khi áp dụng hệ thống XHTN khách hàng, việc cho vay hay từ chối cho vay đều phải dựa trên kết quả XHTN. Chỉ những khách hàng nào có kết
quả xếp hạng từ một mức độ xếp hạng theo quy định trở lên thì mới quyết định cho vay, kết quả xếp hạng dưới mức quy định cho vay thì từ chới cho vay.
- Dựa trên dữ liệu thu thập được, VietinBank tiến hành XHTN khách hàng. Với phương pháp và hệ thớng XHTN sẵn có, chỉ trong thời gian ngắn sẽ biết được khách hàng xếp hạng nào, có nằm trong quy định được ngân hàng đặt quan hệ hay không? Nếu hạng thấp hơn mức quy định để cho vay, Ngân hàng sẽ từ chối. Nếu hạng của khách hàng phù hợp quy định định để cho vay, VietinBank sẽ tiến hành phân tích và thẩm định các ́u tớ khác trước khi quyết định cho vay như phương án kinh doanh, tài sản đảm bảo, tư cách pháp nhân,… Như vậy kết quả XHTN khách hàng là một căn cứ khoa học, khách quan để cấp tín dụng của VietinBank.
- Hệ thống XHTN khách hàng doanh nghiệp của VietinBank đơn giản, dễ hiểu, dễ áp dụng. Các chỉ tiêu này đều dễ dàng thu thập sớ liệu, tính toán để cho kết quả nhanh chóng. Hệ thớng XHTN của VietinBank phần nào đã thể hiện đầy đủ các chỉ tiêu để đánh giá về năng lực tài chính của khách hàng, hiệu quả hoạt động sản xuất kinh doanh, uy tín trong quan hệ tín dụng từ đó làm cơ sở để nhận định đánh giá về khả năng trả nợ, mức độ tín nhiệm của khách hàng trong tương lai.