6. Kết cấu của đề tài
2.5. Đánh giá mức độ hoàn thiện của hệ thống Xếp hạng tín nhiệm khách
2.5.2. Một số hạn chế và phân tích nguyên nhân
- Việc quy định chấm điểm phải qua nhiều cấp rà soát thêm vào đó cùng tồn tại song song giữa việc phê duyệt trên hồ sơ giấy và hồ sơ máy làm cho công tác chấm điểm và XHTN khách hàng trở nên chậm hơn. Điều này đã gây khơng ít khó khăn cho việc xét duyệt cho vay và quản lý rủi ro của khách hàng. Trong thời gian tới, VietinBank cần đơn giản hố quy trình chấm điểm và XHTN của mình, đồng thời chỉ phê duyệt kết quả chấm điểm trên hệ thống phần mềm nhưng vẫn đảm bảo kết quả chấm điểm được khách quan và chính xác.
- Các văn bản quy trình hướng dẫn XHTN cho khách hàng mà VietinBank ban hành vẫn chưa thể hiện được sự toàn diện, chưa hướng dẫn cách xác định điểm của tất cả các chỉ tiêu, nội dung hướng dẫn còn nhiều điểm mang tính đại khái chung chung, rất khó cho người đọc lĩnh hội được ý nghĩa nội dung một cách chính xác. Hướng dẫn chưa tạo được sự thống nhất chung nơi các nhân viên về cách nhìn
nhận, xác định điểm đối với khách hàng; chẳng hạn như các chỉ tiêu liên quan đến quan điểm phát triển ngành, về định hướng quan hệ,... Những hạn chế, bất cập nêu trên góp phần làm cho tính hiệu quả của hệ thống chấm điểm và XHTN của VietinBank chưa được khai thác đúng mực, chưa phát huy trọn vẹn ưu điểm nhận xét đánh giá dự báo về rủi ro của khách hàng
- Cơ cấu điểm cho các chỉ tiêu chấm điểm định hạng khách hàng hiện nay cũng cịn mang tính chủ quan của ngân hàng, có những tỷ sớ tài chính đối với khách hàng càng cao càng có lợi, càng thể hiện được tính hiệu quả trong hoạt động đới với ngân hàng thì tỷ sớ này làm cho việc đánh giá khơng được chính xác.
- VietinBank không đưa ra cụ thể tỷ trọng của bộ chỉ tiêu đánh giá XHTN khách hàng doanh nghiệp. Các con số tỷ trọng ấy được gán thẳng vào trong chương trình phần mềm chấm điểm và XHTN khách hàng doanh nghiệp. Do đó, người sử dụng khơng thế biết chính xác và khơng thể so sánh với các ngân hàng khác để có thể tìm ra thiếu sót, từ đó hoàn thiện hơn phương pháp chấm điểm và XHTN.
- Trình độ chuyên mơn của cán bộ tín dụng cịn non ́u, chưa có nhiều kinh nghiệm. Lợi thế của VietinBank là có được một đội ngũ cán bộ trẻ, năng động, nhiệt tình, được đào tạo từ những trường Đại học chuyên ngành tài chính ngân hàng, đáp ứng được khả năng công tác trong môi trường hoạt động của Ngân hàng hiện đại. Tuy nhiên, do đa phần là nhân viên trẻ nên kinh nghiệm cơng tác cịn hạn chế, việc phân tích, đánh giá vấn đề còn thiếu chiều sâu. Thực trạng đội ngũ nhân viên thừa tính năng động, giàu kiến thức chuyên môn,… nhưng thiếu kinh nghiệm nhận thức, phân tích, đánh giá đã phần nào ảnh hưởng đến năng lực chấm điểm của nhân viên đối với khách hàng; nhất là những khách hàng có các chỉ tiêu tài chính địi hỏi phải có nhiều kinh nghiệm và chiều sâu phân tích.
- Bên cạnh yếu tố con người, máy móc chương trình cũng là một cốt lõi của phương pháp chấm điểm và XHTN tại VietinBank. Như đã phân tích đa phần các nguyên nhân tạo ra sự thiếu sót, bất cập trong hệ thống chấm điểm và XHTN là do chương trình hệ thống thiếu một số chức năng cần thiết như chức năng lọc, thông
báo các cán bộ tác nghiệp, nhắc nhở về những bản ghi chưa hoàn thiện, hoặc bị lỗi, hoặc đến thời gian chấm điểm đúng tần suất.
- Chưa có một bộ phận chuyên làm nhiệm vụ thu thập, lưu trữ các thông tin liên quan đến hoạt động tín dụng. Chưa có sự chia sẻ hay tổng hợp thông tin về khách hàng vay từ các Chi nhánh khác nhau cũng như ng̀n thơng tin có tính chất định hướng vĩ mô của các cơ quan quản lý Nhà nước và các tổ chức khác,… để tổng hợp, phân tích, đánh giá về các ngành, lĩnh vực có liên quan đến hoạt động tín dụng của ngân hàng.
- VietinBank chưa tiến hành xây dựng chính sách khách hàng trên cơ sở XHTN của khách hàng đó. Cụ thể chưa có các ưu đãi về lãi suất cho vay, về tỷ lệ ký quỹ khi tiến hành cấp bảo lãnh, các mức phí liên quan đến công tác tín dụng, tỷ lệ cấp tín dụng khơng có bảo đảm cho một khách hàng tớt. Ngồi ra, việc phân loại rủi ro và trích lập dự phịng chưa được thực hiện dựa trên kết quả chấm điểm và XHTN của khách hàng.
- Bên cạnh đó, bộ chỉ tiêu tài chính và phi tài chính mà VietinBank đang áp dụng để đánh giá và chấm điểm XHTN khách hàng còn chưa đầy đủ. Cần bổ sung thêm một số chỉ tiêu như: chỉ tiêu tăng trưởng, giá trị thị trường của doanh nghiệp, khả năng trả nợ của khách hàng, trình độ quản lý và môi trường nội bộ, các nhân tố ảnh hưởng đến ngành,…
- Hệ thớng chuẩn mực kế tốn Việt Nam chưa thật sự phù hợp một cách toàn diện với các chuẩn mực kế tốn q́c tế trong việc lập các báo cáo tài chính. Chính điều này đã làm cho việc thớng kê, tính tốn các chỉ sớ trung bình ngành, đánh giá các chỉ tiêu tài chính cịn chưa đáng tin cậy gây tớn kém trong cơng tác xử lý thơng tin. Nhiều doanh nghiệp cịn chưa chấp hành hoặc chấp hành không đúng theo các Luật định do công tác kiểm tra xử lý các trường hợp vi phạm chưa thực hiện thường xuyên và nghiêm khắc.
- Hiện nay, việc công bố các chỉ tiêu trung bình ngành vẫn cịn nhiều thiếu sót và chưa kịp thời gây khó khăn rất nhiều trong công tác đánh giá doanh nghiệp. Một số tổ chức có đặc điểm sản xuất kinh doanh không đồng nhất được xếp vào chung
một nhóm ngành như nhóm ngành công nghiệp bao gồm ngành công nghiệp khai thác năng lượng, ngành công nghiệp chế tạo, ngành công nghiệp sản xuất hàng tiêu dùng trong khi đặc điểm của ba ngành này là rất khác nhau. Điều này là một trong những nguyên nhân gây ra sự thiếu chính xác trong các chỉ tiêu trung bình này. Ngồi ra cịn ảnh hưởng đến việc so sánh giữa các tổ chức trong cùng một ngành.
- Trong thời gian qua hiệu quả cung cấp thơng tin của Trung tâm thơng tin tín dụng CIC vẫn chưa phát huy hết tác dụng. Những bản trả lời tin hay những nguồn tin do CIC cung cấp chưa được cập nhật thường xuyên và kịp thời gây khó khăn trong việc phân tích đánh giá khách hàng của các NHTM.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Chương 2 giới thiệu tổng quát VietinBank là một trong những Ngân hàng hàng đầu trong hệ thớng NHTM tại Việt Nam, với tình hình hoạt động và tín dụng doanh nghiệp giai đoạn 2010-2013 tăng trưởng khá cao.
Trọng tâm chương này là quy trình và thực trạng xếp hạng tín nhiệm của Vietinbank. Trong thời gian qua VietinBank đã có nhiều cố gắng trong việc xây dựng hệ thớng xếp hạng tín nhiệm nhằm quản lý hiệu quả các doanh nghiệp vay vốn ngân hàng, tạo điều kiện để ngân hàng nâng cao hơn nữa khả năng cạnh tranh của mình.
Tuy nhiên do nhiều nguyên nhân chủ quan và khách quan, việc xây dựng hệ thớng xếp hạng tín nhiệm của VietinBank cũng cịn nhiều hạn chế, rủi ro tín dụng vẫn còn phát sinh nhiều. Tác giả lấy ý kiến của các chuyên gia tín dụng tại VietinBank về các nguyên nhân cần khắc phục để hồn thiện hệ thớng chấm điểm và XHTN của VietinBank. Từ đó, xây dựng giải pháp khắc phục thiếu sót, hồn thiện phương pháp xếp hạng tín nhiệm của VietinBank để nó thực sự trở thành cơng cụ đắc lực cho Ban lãnh đạo ngân hàng trong công tác quản trị, điều hành kinh doanh hiệu quả.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HỒN THIỆN XẾP HẠNG TÍN NHIỆM KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM