CHƢƠNG 1 : CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ XUẤT
1.1 Cơ sở lý thuyết về dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.1.4 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ
1.1.4.1 Dịch vụ thanh toán
Bao gồm các phƣơng tiện cơng cụ thanh tốn cung cấp cho khách hàng nhƣ tài khoản thanh toán, séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi, lệnh chi, thƣơng phiếu…Qua đó, khách hàng có thể chuyển tiền thanh tốn phí hàng hóa, dịch vụ, các chi phí khác trong và ngồi nƣớc thơng qua hệ thống mạng lƣới ngân hàng liên kết trong nƣớc và quốc tế cũng nhƣ nhận đƣợc tiền chuyển đến qua tài khoản lập tại ngân hàng.
Dịch vụ chuyển tiền, thanh toán mậu dịch và phi mậu dịch (kiều hối) mang lại nguồn thu phí đáng kể cho ngân hàng. Các ngân hàng hiện nay còn liên kết làm đại lý chuyển tiền và chi trả kiều hối cho các tổ chức nhƣ Western Union, Money Gram…
Đây là một mảng quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, giúp huy
động nguồn vốn nhàn rỗi của nền kinh tế để đảm bảo sự ổn định trong hoạt động kinh doanh đầu ra nhƣ hoạt động tín dụng, kinh doanh vốn và hoạt động đầu tƣ của ngân hàng. Các ngân hàng đang rất chú trọng nguồn tiền gửi từ dân cƣ và khách hàng bán lẻ do nguồn tiền gửi này có tính ổn định cao, ít biến động so với nguồn tiền gửi của khách hàng tổ chức. Mặt khác, tại Việt Nam, nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cƣ tồn tại dƣới dạng tiền mặt và các hình thức tài sản tích trữ khác vẫn còn lớn. Do đó, nhóm đối tƣợng khách hàng bán lẻ còn rất nhiều tiềm năng để phát triển huy động vốn.
Hiện nay, bên cạnh các sản phẩm tiền gửi, huy động vốn truyền thống nhƣ tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tích lũy, phát hành giấy tờ có giá (kỳ phiếu, trái phiếu ngân hàng…), các ngân hàng còn đẩy mạnh phát triển các sản phẩm tiền gửi mới linh động về kỳ hạn, lãi suất, quy định rút gốc… để nâng cao sức hút và lôi kéo khách hàng gửi tiền. Với các sản phẩm nhƣ tiền gửi lãi suất bậc thang, tiền gửi rút gốc linh hoạt, tiền gửi tích lũy kết hợp với bảo hiểm, các loại tiền gửi ƣu đãi tỷ giá, bảo hiểm tỷ giá, tiền gửi đầu tƣ… và một loạt các sản phẩm tiền gửi khác đang đƣợc các ngân hàng xây dựng và phát triển, thị trƣờng huy động vốn đối với nhóm khách hàng bán lẻ đang cạnh tranh khốc liệt về sự đa dạng, lợi ích lãi suất, tính linh động, tiện lợi của các sản phẩm.
1.1.4.3 Dịch vụ tín dụng
Các sản phẩm tín dụng cho vay đối với khách hàng bán lẻ bao gồm các sản phẩm cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn nhƣ cho vay du học, cho vay tiêu dùng, cho vay mua bất động sản, mua ơ tơ, cho vay chứng minh tài chính, cho vay sản xuất kinh doanh, cho vay thấu chi, cho vay kinh doanh chứng khoán…
Đặc điểm của hoạt động tín dụng đối với nhóm khách hàng bán lẻ là các khoản vay thƣờng nhỏ lẻ, khơng tập trung dẫn đến chi phí quản lý cao. Tuy nhiên, đa phần các khoản vay đều đƣợc đảm bảo đủ bằng tài sản và do giá trị không cao, phân tán nên mức độ rủi ro thƣờng thấp hơn so với khi cho vay các khách hàng là tổ chức.
1.1.4.4 Dịch vụ thẻ
Thẻ ngân hàng là một sản phẩm tài chính tiện lợi cho phép cá nhân có thể chi tiêu, thanh tốn mà khơng cần giữ tiền mặt. Các sản phẩm thẻ hiện nay không chỉ cho phép chủ thẻ thực hiện các giao dịch thanh tốn trong nƣớc mà cịn có thể thực hiện chi tiêu thanh tốn nƣớc ngồi nhờ các loại thẻ liên kết với các tổ chức quốc tế nhƣ Visa card, Master Card, JCB… Xét theo nguồn tài chính đảm bảo cho việc sử dụng thẻ, thẻ gồm
+“Thẻ ghi nợ” (debit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi số tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của chủ thẻ mở tại tổ chức phát hành
+“Thẻ tín dụng” (credit card): Là thẻ cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi hạn mức tín dụng đã đƣợc cấp theo thoả thuận với tổ chức phát hành thẻ.
+“Thẻ trả trƣớc” (prepaid card): Cho phép chủ thẻ thực hiện giao dịch thẻ trong phạm vi giá trị tiền đƣợc nạp vào thẻ tƣơng ứng với số tiền mà chủ thẻ đã trả trƣớc cho tổ chức phát hành thẻ. Thẻ trả trƣớc bao gồm: Thẻ trả trƣớc xác định danh tính (thẻ trả trƣớc định danh) và thẻ trả trƣớc khơng xác định danh tính (thẻ trả trƣớc vơ danh). Các sản phẩm thẻ ghi nợ là một công cụ hiệu quả của ngân hàng trong việc huy động, chiếm dụng nguồn vốn nhàn rỗi, chƣa sử dụng của khách hàng với mức chi phí vốn thấp chỉ với mức lãi suất khơng kỳ hạn, tăng trƣởng tín dụng (thẻ tín dụng) và là công cụ hiệu quả để nâng cao mức độ nhận diện thƣơng hiệu, nâng cao hình ảnh của ngân hàng. Bên cạnh đó, các sản phẩm thẻ còn là nguồn thu phí hiệu quả của ngân hàng, giúp ngân hàng phát triển hệ thống cơ sở hạ tầng, công nghệ thông tin hiện đại để từ đó tối đa hóa khả năng khai thác thị trƣờng, khai thác khách hàng, tận dụng tính kinh tế theo quy mơ khi số lƣợng khách hàng sử dụng thẻ lớn.
1.1.4.5 Dịch vụ ngân hàng điện tử
Dịch vụ ngân hàng điện tử mới phát triển trong vòng một thập niên trở lại đây khi công nghệ thông tin, Internet, cơ sở hạ tầng có sự hồn thiện, phát triển và phủ sóng rộng khắp. Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử đã dần làm thay đổi phƣơng thức giao dịch của khách hàng tại ngân hàng từ cách thức truyền thống tại quầy sang giao
dịch tại bất cứ nơi đâu chỉ cần Internet, máy tính hoặc điện thoại. Dịch vụ ngân hàng