Chi nhánh Quận 5:
- Tên đầy đủ: Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Quận 5.
- Tên gọi tắt: Agribank Quận 5.
- Địa chỉ: số 1103 -1105 Trần Hưng Đạo, Phường 5, Quận 5, TPHCM.
- Cơ quan chủ quản: Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam (AGRIBANK).
2.1.1. Sơ lược quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng Nông Nghiệp & PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Quận 5. Nghiệp & PTNT Việt Nam – Chi Nhánh Quận 5.
Ngân hàng Nông Nghiệp & PTNT Quận 5 (gọi tắt là Agribank Quận 5) được thành lập ngày 19/01/2004 thông qua quyết định số 34/QĐ-HĐQT- TCCB của Chủ Tịch Hội Đồng Quản Trị Agribank, Agribank Quận 5 là đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nơng Nghiệp & PTNT Chợ Lớn, có con dấu riêng, trụ sở đặt tại 501 – 503 An Dương Vương, Phường 8, Quận 5, TPHCM .
Từ ngày 01/04/2008 Agribank Quận 5 được nâng cấp thành chi nhánh cấp 1, trở thành đơn vị kinh doanh độc lập trực thuộc Agribank theo quyết định số 161/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 29/02/2008, hiện tại Agribank Quận 5 có trụ sở đặt tại 1103 -1105 Trần Hưng Đạo, Phường 5, Quận 5, TPHCM. Agribank Quận 5 là đơn vị ngang cấp với Ngân hàng Nông Nghiệp & PTNT các tỉnh, Ngân hàng Nông Nghiệp & Phát Triển Nơng Thơn TPHCM, Sài Gịn, Chợ Lớn, Phú Nhuận, Lý Thường Kiệt …
Trải qua 07 năm kể từ khi được nâng cấp lên thành chi nhánh cấp 1, trở thành đơn vị kinh doanh độc lập trực thuộc Agribank, Agribank Quận 5 đã có những đóng góp tích cực cho xã hội vào việc phát triển kinh tế xã hội tại địa phương, Agribank Quận 5 đã đạt được rất nhiều bằng khen như:
+ Bằng khen của Thủ tướng Chính Phủ năm 2012, 2013
+ Bằng khen Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2012, 2013, 2014
+ Bằng khen của UBND TP HCM năm 2012, 2013, 2014 và là lá cờ đầu trong hệ thống Agribank khu vực TPHCM năm 2012, 2013 và năm 2014 đứng thứ hai sau Ngân hàng Nơng Nghiệp & PTNT Sài Gịn.
2.1.2. Sứ mệnh nhiệm vụ:
* Sứ mệnh: Agribank là Ngân hàng thương mại nhà nước hàng đầu Việt Nam giữ vai trò chủ lực trong đầu tư phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thơn và góp phần phát triển kinh tế – xã hội ở Việt Nam.
* Tầm nhìn: Agribank phát triển theo hướng ngân hàng hiện đại, “tăng trưởng - an toàn- hiệu quả - bền vững”, khẳng định vai trò chủ lực trong đầu tư tín dụng phát triển nông nghiệp, nông dân và nông thôn; đủ sức cạnh tranh và hội nhập kinh tế quốc tế.
* Chức năng nhiệm vụ: tổ chức điều hành việc kinh doanh của Ngân hàng, trực tiếp kinh doanh tiền tệ, tín dụng, dịch vụ ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Agribank.
- Các hoạt động chủ yếu của Agribank Quận 5:
+ Hoạt động huy động vốn: Ngân hàng tổ chức huy động các nguồn vốn ngắn, trung dài hạn từ dân cư và các tổ chức kinh tế bằng VNĐ và ngoại tệ bằng các hình thức sau: tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm …
+ Hoạt động cho vay: Cho vay ngắn hạn và trung dài hạn để sản xuất kinh doanh đối với các doanh nghiệp, công ty, hợp tác xã , hộ kinh doanh cá thể và cho vay phục vụ cho tiêu dùng đời sống đối với hộ gia đình, cá nhân .
+ Kinh doanh ngoại tệ, dịch vụ kiều hối: Thực hiện nghiệp vụ mua bán ngoại tệ, làm đại lý chuyển tiền từ nước ngoài về Việt Nam. Phát hành và thanh toán L/C
cho các khách hàng kinh doanh xuất nhập khẩu, mua bán ngoại tệ, mở L/C, chiết khấu bộ chứng từ.
+ Các dịch vụ khác: Thanh toán chuyển tiền trong nước, dịch vụ cất giữ, quản lý tài sản và các chứng từ có giá khác theo yêu cầu của khách hàng.
2.1.3. Cơ cấu tổ chức của Agribank Quận 5:
Cơ cấu tổ chức hiện tại của Agribank Quận 5 như sau : Ban Giám Đốc: gồm 01 Giám đốc và 02 Phó Giám đốc
Hệ thống phịng ban gồm 05 phịng: Phịng Tín Dụng, Phịng Kế Tốn – Ngân Qũy, Phòng Kế hoạch Dịch Vụ - Marketing, Phịng Kiểm Tra Kiểm Sốt Nội Bộ, Phịng Hành Chính Nhân Sự.
Phịng Giao Dịch: có 4 phịng giao dịch trong đó có 03 phịng giao dịch ở địa bàn Quận 5 là An Đơng, Thuận Kiều, Trang Tử và 01 phịng giao dịch ở địa bàn Quận 2 là phòng giao dịch An Khánh.
Ban Giám Đốc: chịu trách nhiệm điều hành mọi hoạt động của chi nhánh, chịu trách nhiệm trước pháp luật về hoạt động của chi nhánh.
Phịng Hành Chính Nhân Sự: thực hiện chức năng quản lý nhân sự, công việc hành chính, bên cạnh đó tham mưu cho Ban Giám đốc công tác quản lý tổ chức nhân sự, quy hoạch đào tạo bài bản và đề bạt cán bộ…
Phòng Kiểm Tra Kiểm Soát Nội Bộ: thực hiện chức năng kiểm tra, giám sát việc tuân thủ các quy định của pháp luật và các quy định, quy trình nghiệp vụ về tín dụng, kế tốn, hạch tốn.
Phịng Kinh Doanh: có 02 bộ phận là bộ phận tín dụng và bộ phận thanh tốn quốc tế.
Bộ phận tín dụng: thực hiện nghiệp vụ cho vay, nghiệp vụ bảo lãnh theo đúng quy định của pháp luật và của NHNN, Agribank. Tổ chức theo dõi thu nợ vay, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay, tài sản thế chấp, cầm cố của khách hàng .
Bộ phận thanh toán quốc tế: mua bán ngoại tệ, chuyển tiền nước ngồi để thanh tốn tiền hàng nhập khẩu, mở L/C, chiết khấu bộ chứng từ.
Phịng Kế tốn – Ngân quỹ: có 03 bộ phận gồm bộ phận kế tốn, bộ phận kho quỹ, bộ phận vi tính. Thực hiện thu chi tiền mặt theo đúng trách nhiệm thủ quỹ ngân hàng, xuất, nhập tài sản, giấy tờ có giá, mở sổ theo dõi từng loại tài sản, ghi chép và bảo quản sổ sách, giấy tờ đầy đủ chính xác. Hướng dẫn khách hàng thực ện thu chi tiền mặt thực hiện và quản lý các nghiệp vụ liên quan đến tài khoản
tiền gửi tiết kiệm và các tài khoản dùng trong giao dịch với khách hàng, chuyển tiền trong nước; chịu trách nhiệm về cơng nghệ thơng tin của chi nhánh.
Phịng Kế Hoạch Dịch Vụ Marketing: xây dựng kế hoạch kinh doanh của Agribank Quận 5 thực hiện nghiệp vụ huy động vốn, phát hành thẻ và tìm kiếm khách hàng .
Nhân sự của Agribank Quận 5 lúc mới nâng cấp thành chi nhánh cấp 1 (vào tháng 04/2008) có 62 người với trình độ cịn hạn chế: trung cấp và cao đẳng (chiếm 66,1%) đã qua đại học 21 người, có 04 phịng chun đề và 01 phòng giao dịch trực thuộc. Nguồn vốn huy động khoảng 360 tỷ đồng, dư nợ khoảng 330 tỷ đồng trong đó dư nợ cho vay tiêu dùng cá nhân chiếm 65% tổng dư nợ, tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh rất cao (khoảng 17%), kết quả kinh doanh năm 2008 lỗ 18 tỷ đồng. Trước tình hình thực tế trên, Agribank Quận 5 phải có những định hướng phát triển kinh doanh để kinh doanh có hiệu quả, hồn thành những chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh do Agribank đề ra .
Qua 07 năm xây dựng và phát triển, tính đến nay Agribank Quận 5 đã phát triển lớn mạnh theo mơ hình một ngân hàng đa năng theo hướng hiện đại với số lượng nhân sự là 114 người 01 Hội sở (gồm có Ban Giám đốc và 05 phòng chuyên đề), 04 phòng giao dịch trực thuộc .
2.1.4. Một số sản phẩm chủ yếu:
Đến nay, Agribank Quận 5 có khả năng cung cấp nhiều sản phẩm dịch vụ trên thị trường với khoảng 60 sản phẩm bao gồm các dòng sản phẩm thẻ, huy động vốn, tín dụng, bảo lãnh, dịch vụ chuyển tiền, mua bán ngoại tệ, mở L/C .
Về sản phẩm huy động, Agribank Quận 5 có nhiều sản phẩm tiết kiệm đa dạng thích hợp với nhu cầu từng đối tượng khách hàng như tiết kiệm có kỳ hạn và khơng kỳ hạn, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm lãi suất thả nổi, tiết kiệm có kỳ hạn rút gốc linh hoạt ….
Sản phẩm tín dụng phong phú, Agribank Quận 5 là một trong những ngân hàng cung cấp các loại hình sản phẩm tín dụng cho cá nhân và doanh nghiệp như: cho vay phục vụ sản xuất, kinh doanh - dịch vụ, cho vay sinh hoạt tiêu dùng, phát hành thư bảo lãnh …
Các dịch vụ như chuyển tiền trong nước và nước ngoài, phát hành thẻ ATM, Visa, dịch vụ trả lương tài khoản, kinh doanh ngoại tệ …
2.1.5. Kết quả hoạt động kinh doanh của Agribank Quận 5:
Với tầm nhìn và chiến lược đúng đắn, tập trung đầu tư công nghệ và nguồn lực, nhạy bén trong kinh doanh và tinh thần đoàn kết nội bộ, Agribank Quận 5 đã có những bước phát triển nhanh, ổn định, an toàn và hiệu quả, kết quả kinh doanh của Agribank Quận 5 đã có sự tăng trưởng khá nhanh, an tồn và hiệu quả. Dư nợ đến năm 2014 là 2,906 tỷ đồng, tăng gần 8.8 lần so với năm 2008. Tổng nguồn vốn huy động đến cuối năm 2014 đạt 3,299 tỷ đồng, tăng gần 7 lần so với năm 2008. Lợi nhuận sau thuế năm 2014 đạt : 65.3 tỷ đồng (xem bảng 2.12).
2.2. Phân tích các nhân tố mơi trường bên ngồi ảnh hưởng đến năng lực cạnh tranh của Agribank Quận 5.
2.2.1. Phân tích mơi trường vĩ mơ:
2.2.1.1 Yếu tố chính trị - pháp luật:
Mơi trường chính trị của Việt Nam và TP.HCM ổn định đây là điểm mạnh và là điều kiện thuận lợi để thu hút các nhà đầu tư trong và ngoài nước vào đầu tư ở khu vực TPHCM và các tỉnh lân cận từ đó tạo điều kiện cho ngành ngân hàng mở rộng hoạt động và phát triển.
Hiện nay có một số nghị định, luật, quyết định liên quan đến hoạt động ngân hàng ở phụ lục 1 như quyết định số 2173/QĐ-NHNN của NHNN ngày 28/10/2014 quy định mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng VND của tổ chức, cá nhân tại các tổ chức tín dụng quy định tiền gửi VND có kỳ hạn từ 01 tháng – dưới 06 tháng thì lãi suất huy động tối đa là 5.5%/năm. Đối với Agribank Quận 5 thì chấp hành đúng nhưng vẫn cịn tình trạng một số ngân hàng đã huy động vượt trần lãi suất bằng nhiều hình thức khác làm ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh về huy động tiền gửi của Agribank Quận 5.
Bên cạnh những điều kiện chính trị thuận lợi đó thì sự phối hợp giữa các cơ quan, ban ngành trong hệ thống chính trị chưa đồng bộ trong việc thực thi pháp luật. Khi khách hàng cần cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở thì phải chờ thời gian khá lâu, khi khách hàng vay tiền không trả được nợ
hoặc né tránh nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng phải kiện khách hàng ra tòa án, xử lý bán tài sản thế chấp để thu hồi nợ vay ngân hàng tốn rất nhiều thời gian ... làm ảnh hưởng khơng ít đến hoạt động ngân hàng.
2.2.1.2. Yếu tố kinh tế:
Bảng 2.1: GDP, lạm phát, tỷ giá hối đoái từ năm 2012 – 2014 Nội dung Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Nội dung Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
GDP 136 tỷ USD, tăng 5.2% 176 tỷ USD, tăng 5.42% 176 tỷ USD, tăng 5.98% Lạm phát 7.5% 6.04% 1.84%
Tỷ giá hối đoái 20,828 đ/USD 21,036 đ/USD 21,246 đ/USD
Nguồn: Tổng cục thống kê
Lãi suất tiền gửi từ năm 2012 đến năm 2014 được ghi ở phụ lục số 2 và 3 Lãi suất tiền vay từ năm 2012 đến năm 2014 được ghi ở phụ lục số 4
Đối với 05 loại ngành nghề nêu trên thì NHNN quy định lãi suất cho vay cụ thể trong từng thời kỳ, đối với những ngành nghề kinh doanh khác, cho vay tiêu dùng đời sống, cho vay thẻ tín dụng, cho vay thấu chi, cầm cố chứng từ có giá thì ngân hàng thực hiện cho vay theo lãi suất thỏa thuận với khách hàng.
- Tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam từ năm 2012 – 2014 tăng lên, tăng trưởng kinh tế làm cho mức thu nhập của người dân tăng lên, tăng trưởng kinh tế tạo điều kiện giải quyết công ăn việc làm, giảm thất nghiệp, làm cho các doanh nghiệp bỏ vốn vào kinh doanh nhiều hơn từ đó ngân hàng sẽ có điều kiện thu hút tiền gửi tiết kiệm của dân cư và tăng đầu tư cho vay vào các doanh nghiệp. Tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam từ năm 2012 – 2014 tăng lên, mỗi năm tăng khoảng 5.2% đã tạo điều kiện thuận lợi cho Agribank Quận 5 tăng trưởng về dư nợ cũng như tăng trưởng về nguồn vốn huy động.
- Lãi suất: ảnh hưởng đến xu thế tiết kiệm, tiêu dùng và đầu tư, lãi suất ảnh hưởng trực tiếp và rất lớn đến mức lợi nhuận của doanh nghiệp. Lãi suất tăng sẽ hạn chế nhu cầu vay vốn để đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh của khách hàng
và khách hàng là cá nhân sẽ hạn chế vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, do đó khi lãi suất tăng ngân hàng khó tăng trưởng dư nợ, mặt khác khi lãi suất tăng thì người dân sẽ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn và nhu cầu tiêu dùng sẽ giảm xuống. Vào năm 2011 tỷ lệ lạm phát của Việt Nam là 18.13% đã làm cho lãi suất cho vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh ngắn hạn và trung dài hạn là 18.5%/năm và 19%/ năm, lãi suất cho vay vốn phục vụ tiêu dùng đời sống ngắn hạn và trung dài hạn là 19.5%/năm và 20%/ năm. Sang năm 2012, 2013, 2014 căn cứ vào những giải pháp chủ yếu chỉ đạo điều hành thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của Chính Phủ thì NHNN đã đưa ra những thơng tư quy định về lãi suất tiền gửi và tiền vay đã được liệt kê theo bảng kê những mốc thay đổi lãi suất tiền gửi cũng như những mốc thay đổi lãi suất tiền vay do NHNN quy định. Từ năm 2012 – 2014 thì lãi suất tiền gửi và lãi suất tiền vay giảm dần, năm 2012 và năm 2013 Agribank Quận 5 đã phát hành tiền gửi bậc thang kỳ hạn 24 tháng với lãi suất đợt phát hành năm 2012 là 11%/ năm kỳ hạn 02 năm và đợt phát hành năm 2013 lãi suất 11%/ năm kỳ hạn 02 năm đã ảnh hưởng khá nhiều về tài chính của Agribank Quận 5 do Agribank Quận 5 khơng dự đốn trước được NHNN điều chỉnh lãi suất giảm nhanh.
- Tỷ giá hối đoái: sự thay đổi tỷ giá hối đoái ảnh hưởng trực tiếp đến các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, yếu tố tỷ giá tạo ra những nguy cơ và những cơ hội khác nhau đối với những doanh nghiệp. Từ năm 2012 đến 2014 NHNN điều chỉnh tỷ giá hối đoái tăng từ 20,828đ/USD lên 21,246đ/USD, ở Agribank Quận 5 có rất ít khách hàng nhập khẩu và khách hàng xuất khẩu, tất cả đều hoạt động với quy mô nhỏ nên nhu cầu về mua ngoại tệ để nhập khẩu hàng hóa khơng cao. Agribank Quận 5 không để tồn nhiều ngoại tệ do nhu cầu của khách hàng mua ngoại tệ để nhập khẩu hàng hóa khơng thường xun và Agribank quy định Agribank Quận 5 chỉ được phép để tồn ngoại tệ tối đa là USD 50,000. Do đó khi mua được ngoại tệ của khách hàng xuất khẩu thì Agribank Quận 5 bán ngay cho Sở Giao Dịch Agribank. Chính vì những lý do trên nên biến động tỷ giá hối đối ảnh hưởng khơng lớn đến hoạt động kinh doanh của Agribank Quận 5.
- Mức độ lạm phát: lạm phát cao hay thấp ảnh hưởng đến tốc độ đầu tư vào nền kinh tế. Khi lạm phát quá cao sẽ tạo ra những rủi ro lớn cho đầu tư của các doanh nghiệp, sức mua xã hội bị giảm sút và nền kinh tế bị đình trệ, việc duy trì
một tỷ lệ lạm phát vừa phải tác dụng khuyến khích đầu tư vào nền kinh tế, kích thích thị trường tăng trưởng. Từ cuối năm 2012 đến 2014 với tỷ lệ lạm phát vừa