2.2. Phân tích các nhân tố mơi trường bên ngoài ảnh hưởng đến năng lực cạnh
2.2.1.1 Yếu tố chính trị pháp luật:
Mơi trường chính trị của Việt Nam và TP.HCM ổn định đây là điểm mạnh và là điều kiện thuận lợi để thu hút các nhà đầu tư trong và ngoài nước vào đầu tư ở khu vực TPHCM và các tỉnh lân cận từ đó tạo điều kiện cho ngành ngân hàng mở rộng hoạt động và phát triển.
Hiện nay có một số nghị định, luật, quyết định liên quan đến hoạt động ngân hàng ở phụ lục 1 như quyết định số 2173/QĐ-NHNN của NHNN ngày 28/10/2014 quy định mức lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng VND của tổ chức, cá nhân tại các tổ chức tín dụng quy định tiền gửi VND có kỳ hạn từ 01 tháng – dưới 06 tháng thì lãi suất huy động tối đa là 5.5%/năm. Đối với Agribank Quận 5 thì chấp hành đúng nhưng vẫn cịn tình trạng một số ngân hàng đã huy động vượt trần lãi suất bằng nhiều hình thức khác làm ảnh hưởng đến khả năng cạnh tranh về huy động tiền gửi của Agribank Quận 5.
Bên cạnh những điều kiện chính trị thuận lợi đó thì sự phối hợp giữa các cơ quan, ban ngành trong hệ thống chính trị chưa đồng bộ trong việc thực thi pháp luật. Khi khách hàng cần cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất và quyền sở hữu nhà ở thì phải chờ thời gian khá lâu, khi khách hàng vay tiền không trả được nợ
hoặc né tránh nghĩa vụ trả nợ, ngân hàng phải kiện khách hàng ra tòa án, xử lý bán tài sản thế chấp để thu hồi nợ vay ngân hàng tốn rất nhiều thời gian ... làm ảnh hưởng khơng ít đến hoạt động ngân hàng.
2.2.1.2. Yếu tố kinh tế:
Bảng 2.1: GDP, lạm phát, tỷ giá hối đoái từ năm 2012 – 2014 Nội dung Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014 Nội dung Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
GDP 136 tỷ USD, tăng 5.2% 176 tỷ USD, tăng 5.42% 176 tỷ USD, tăng 5.98% Lạm phát 7.5% 6.04% 1.84%
Tỷ giá hối đoái 20,828 đ/USD 21,036 đ/USD 21,246 đ/USD
Nguồn: Tổng cục thống kê
Lãi suất tiền gửi từ năm 2012 đến năm 2014 được ghi ở phụ lục số 2 và 3 Lãi suất tiền vay từ năm 2012 đến năm 2014 được ghi ở phụ lục số 4
Đối với 05 loại ngành nghề nêu trên thì NHNN quy định lãi suất cho vay cụ thể trong từng thời kỳ, đối với những ngành nghề kinh doanh khác, cho vay tiêu dùng đời sống, cho vay thẻ tín dụng, cho vay thấu chi, cầm cố chứng từ có giá thì ngân hàng thực hiện cho vay theo lãi suất thỏa thuận với khách hàng.
- Tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam từ năm 2012 – 2014 tăng lên, tăng trưởng kinh tế làm cho mức thu nhập của người dân tăng lên, tăng trưởng kinh tế tạo điều kiện giải quyết công ăn việc làm, giảm thất nghiệp, làm cho các doanh nghiệp bỏ vốn vào kinh doanh nhiều hơn từ đó ngân hàng sẽ có điều kiện thu hút tiền gửi tiết kiệm của dân cư và tăng đầu tư cho vay vào các doanh nghiệp. Tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam từ năm 2012 – 2014 tăng lên, mỗi năm tăng khoảng 5.2% đã tạo điều kiện thuận lợi cho Agribank Quận 5 tăng trưởng về dư nợ cũng như tăng trưởng về nguồn vốn huy động.
- Lãi suất: ảnh hưởng đến xu thế tiết kiệm, tiêu dùng và đầu tư, lãi suất ảnh hưởng trực tiếp và rất lớn đến mức lợi nhuận của doanh nghiệp. Lãi suất tăng sẽ hạn chế nhu cầu vay vốn để đầu tư mở rộng hoạt động kinh doanh của khách hàng
và khách hàng là cá nhân sẽ hạn chế vay vốn phục vụ nhu cầu đời sống, do đó khi lãi suất tăng ngân hàng khó tăng trưởng dư nợ, mặt khác khi lãi suất tăng thì người dân sẽ gửi tiền vào ngân hàng nhiều hơn và nhu cầu tiêu dùng sẽ giảm xuống. Vào năm 2011 tỷ lệ lạm phát của Việt Nam là 18.13% đã làm cho lãi suất cho vay vốn phục vụ sản xuất kinh doanh ngắn hạn và trung dài hạn là 18.5%/năm và 19%/ năm, lãi suất cho vay vốn phục vụ tiêu dùng đời sống ngắn hạn và trung dài hạn là 19.5%/năm và 20%/ năm. Sang năm 2012, 2013, 2014 căn cứ vào những giải pháp chủ yếu chỉ đạo điều hành thực hiện kế hoạch phát triển kinh tế xã hội của Chính Phủ thì NHNN đã đưa ra những thơng tư quy định về lãi suất tiền gửi và tiền vay đã được liệt kê theo bảng kê những mốc thay đổi lãi suất tiền gửi cũng như những mốc thay đổi lãi suất tiền vay do NHNN quy định. Từ năm 2012 – 2014 thì lãi suất tiền gửi và lãi suất tiền vay giảm dần, năm 2012 và năm 2013 Agribank Quận 5 đã phát hành tiền gửi bậc thang kỳ hạn 24 tháng với lãi suất đợt phát hành năm 2012 là 11%/ năm kỳ hạn 02 năm và đợt phát hành năm 2013 lãi suất 11%/ năm kỳ hạn 02 năm đã ảnh hưởng khá nhiều về tài chính của Agribank Quận 5 do Agribank Quận 5 khơng dự đốn trước được NHNN điều chỉnh lãi suất giảm nhanh.
- Tỷ giá hối đoái: sự thay đổi tỷ giá hối đoái ảnh hưởng trực tiếp đến các doanh nghiệp xuất nhập khẩu, yếu tố tỷ giá tạo ra những nguy cơ và những cơ hội khác nhau đối với những doanh nghiệp. Từ năm 2012 đến 2014 NHNN điều chỉnh tỷ giá hối đoái tăng từ 20,828đ/USD lên 21,246đ/USD, ở Agribank Quận 5 có rất ít khách hàng nhập khẩu và khách hàng xuất khẩu, tất cả đều hoạt động với quy mô nhỏ nên nhu cầu về mua ngoại tệ để nhập khẩu hàng hóa khơng cao. Agribank Quận 5 không để tồn nhiều ngoại tệ do nhu cầu của khách hàng mua ngoại tệ để nhập khẩu hàng hóa khơng thường xun và Agribank quy định Agribank Quận 5 chỉ được phép để tồn ngoại tệ tối đa là USD 50,000. Do đó khi mua được ngoại tệ của khách hàng xuất khẩu thì Agribank Quận 5 bán ngay cho Sở Giao Dịch Agribank. Chính vì những lý do trên nên biến động tỷ giá hối đối ảnh hưởng khơng lớn đến hoạt động kinh doanh của Agribank Quận 5.
- Mức độ lạm phát: lạm phát cao hay thấp ảnh hưởng đến tốc độ đầu tư vào nền kinh tế. Khi lạm phát quá cao sẽ tạo ra những rủi ro lớn cho đầu tư của các doanh nghiệp, sức mua xã hội bị giảm sút và nền kinh tế bị đình trệ, việc duy trì
một tỷ lệ lạm phát vừa phải tác dụng khuyến khích đầu tư vào nền kinh tế, kích thích thị trường tăng trưởng. Từ cuối năm 2012 đến 2014 với tỷ lệ lạm phát vừa phải, lãi suất tiền vay đã giảm dần theo đã kích thích cho các doanh nghiệp đầu tư hoạt động sản xuất kinh doanh trở lại tạo điều kiện tốt để Agribank Quận 5 đầu tư cho vay để tăng trưởng dư nợ và phát triển các dịch vụ của ngân hàng.