Chương 1 GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU
3.3 Đánh giá về chất lượng hoạt động tài chính vi mơ của Quỹ trợ vốn xã viên
3.3.1.1 Những kết quả đạt được về chất lượng hoạt động tài chính vi mơ
- Kết quả hoạt động của Quỹ CCM trong giai đoạn 2010 – T6/2015 cho thấy số lượng khách hàng và số dư nợ có sự tăng trưởng ổn định qua các năm. Công tác quản trị rủi ro được chú trọng nhằm đảm bảo nợ xấu luôn trong giới hạn cho phép không làm ảnh hưởng đến sự phát triển bền vững của Quỹ CCM.
- Các sản phẩm tín dụng có số tiền gốc và lãi chia đều theo từng kỳ góp phù hợp với thu nhập của khách hàng. Việc chia nhỏ khoản hoàn trả giúp người vay dễ dàng trả nợ hơn. Đây là điểm ưu điểm nổi bật so với các chương trình cho vay xã hội trước đây thường khơng thành cơng vì thu lãi và vốn gốc vào thời điểm cuối kỳ sẽ tạo áp lực trả nợ lớn cho khách hàng.
- Chính sách lãi suất ổn định, sản phẩm cho vay và gửi tiết kiệm phù hợp với nhu cầu của khách hàng kết hợp với các dịch vụ phát triển cộng đồng đi kèm như phổ biến các tài liệu giáo dục về sức khỏe, giới tính; giáo dục tài chính cho khách hàng của Quỹ CCM.
3.3.1.2 Những hạn chế về chất lượng hoạt động tài chính vi mơ và phân tích nguyên nhân
Mục tiêu của Quỹ CCM là làm sao để mở rộng hoạt động của mình để ngày càng có nhiều khách hàng tiếp cận dịch vụ TCVM của Quỹ CCM. Mặc dù đã đạt được những thành cơng nhất định nhưng trong q trình phát triển của mình, Quỹ CCM vẫn cịn phải đối mặt với nhiều khó khăn như:
- Nguồn vốn hạn chế: Quy mô vốn hiện nay của Quỹ CCM khó có thể đáp ứng
được 100% nhu cầu vay vốn từ khách hàng. Quỹ CCM hoạt động bằng nguồn vốn vay ưu đãi từ UBND TP.HCM nên thường xuyên thiếu vốn để hoạt động. Thêm vào đó, việc tìm kiếm nguồn vốn mới lại rất khó khăn, địi hỏi nhiều thủ tục và mất
nhiều thời gian nên nhiều khi không thể đáp ứng kịp thời nhu cầu vay vốn của khách hàng.
- Lãi suất không linh động: tương tự như các tổ chức TCVM khác, Quỹ CCM
cũng cần phải duy trì một mức lãi suất tương đối cao so với ngân hàng để trang trải chi phí hoạt động. Nếu lãi suất cơ bản5 không được điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với tình hình kinh tế, thì việc quy định lãi suất cho vay tối đa không được vượt quá 150% lãi suất cơ bản (theo điều 476 Bộ luật dân sự) có thể tạo ra nhiều khó khăn cho hoạt động của Quỹ CCM.
Lãi suất cho vay của Quỹ CCM cịn cao nên rất khó cạnh tranh với các tổ chức tín dụng và các ngân hàng thương mại khác như Ngân hàng TMCP Đơng Á, Sacombank... và các chương trình cho vay mang tính trợ cấp của Ngân hàng Chính sách Xã Hội Việt Nam, Quỹ Xóa Đói Giảm Nghèo...
- Thủ tục giao dịch cịn rườm rà: Quy trình thủ tục của Quỹ CCM tuy đã được
ban hành thống nhất nhưng vẫn còn rườm rà nhiều chứng từ, dẫn đến thời gian khách hàng nhận được khoản vay tại CCM hiện nay là khá lâu và có thể làm ảnh hưởng đến việc kinh doanh của khách hàng. Thời gian từ khi khách hàng nhận hồ sơ đến khi nhận được khoản vay trung bình là hơn 1 tuần.
Nhiều khách hàng có nhu cầu nhưng chưa thể tiếp cận với dịch vụ của Quỹ CCM vì quy trình cho vay cịn q nhiều bước, khách hàng khơng chủ động về thời gian giao dịch mà phụ thuộc vào lịch làm việc của cán bộ tín dụng. Mẫu hồ sơ vay hiện nay của Quỹ CCM chưa rõ ràng và địi hỏi cung cấp nhiều thơng tin về tài chính của khách hàng trong khi đa số khách hàng là người lao động nghèo còn hạn chế về kiến thức và khả năng tính tốn.
5 Lãi suất cơ bản là lãi suất thấp nhất do Ngân hàng nhà nước công bố, làm cơ sở cho các tổ chức tín dụng ấn định lãi suất kinh doanh. Lãi suất cơ bản được xác định dựa trên cơ sở lãi suất thị trường liên ngân hàng, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở của Ngân hàng nhà nước (nghiệp vụ thị trường mở là việc Ngân hàng Nhà nước thực hiện mua, bán ngắn hạn các loại giấy tờ có giá thơng qua hình thức đấu thầu), lãi suất huy động đầu vào của tổ chức tín dụng và xu hướng biến động cung – cầu vốn.
- Xử lý khiếu nại khách hàng chậm trễ: Quỹ CCM chưa phát triển bộ phận kiểm
soát nội bộ và quy trình xử lý các khiếu nại của khách hàng chưa hồn thiện do đó các nhân viên của Quỹ CCM còn thiếu trách nhiệm trong việc giải quyết các khiếu nại của khách hàng. Quỹ CCM vẫn chưa coi trọng việc tiếp thu ý kiến đóng góp của khách hàng để hồn thiện hơn nữa quy trình cung cấp dịch vụ của mình.
- Sản phẩm ít đa dạng: trong khi mức độ cạnh tranh trên thị trường TCVM ngày
càng lớn, các ngân hàng thương mại và các tổ chức tín dụng khác dần nhận ra tiềm năng mà TCVM mang lại do đó Quỹ CCM đã nỗ lực mở rộng mạng lưới và các nhóm đối tượng khách hàng, phát triển các sản phẩm tín dụng có phương thức cho vay và hồn trả tương tự như các sản phẩm của Quỹ CCM. Tuy nhiên, Quỹ CCM vẫn chưa chú trọng đến việc tìm hiểu nhu cầu của khách hàng về các sản phẩm mới và nguồn lực trong việc đầu tư phát triển các sản phẩm mới của Quỹ CCM vẫn còn rất hạn chế. Do đó, các sản phẩm của Quỹ CCM vẫn cịn q thơ sơ, các đặc tính của sản phẩm khơng có gì nổi bật so với các tổ chức khác.
- Sản phẩm kém tính cạnh tranh: Sản phẩm tiết kiệm của Quỹ CCM vẫn còn rất
hạn chế về lãi suất và điều kiện chi trả. Quỹ CCM không trả lãi đối với khoản tiết kiệm bắt buộc và lãi suất của sản phẩm tiết kiệm tự nguyện tại Quỹ CCM còn rất thấp, chỉ bằng với lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn. Đối với sản phẩm tiết kiệm tự nguyện, khách hàng chỉ được rút tiết kiệm khi hết dư nợ với Quỹ CCM, trong khi các tổ chức TCVM khác thì khơng hạn chế về điều kiện. Đối với sản phẩm tiết kiệm bắt buộc, vẫn cịn trường hợp nhân viên tín dụng chưa thơng báo đầy đủ, rõ ràng điều kiện và thời gian rút tiết kiệm đến khách hàng và chưa tạo điều kiện cho khách hàng rút một phần tiết kiệm khi có nhu cầu. Khách hàng khơng dám rút tiết kiệm vì sợ khơng được vay tiếp hoặc giảm số tiền vay.
Quỹ CCM chưa có chính sách đặc biệt nào để làm cho sản phẩm tiết kiệm trở nên hấp dẫn với khách hàng hơn, trong khi nguồn tiết kiệm đóng vai trị ngày càng quan trọng trong nguồn vốn hoạt động của Quỹ CCM.
- Chất lượng nguồn nhân lực còn hạn chế: nhân lực của Quỹ CCM tuy có ưu
có hệ thống, ngoại trừ các quản lý cấp cao đa số nhân viên vẫn thiếu các kiến thức chuyên sâu về lĩnh vực TCVM. Quỹ CCM hiện nay vẫn áp dụng chế độ lương thâm niên nên chưa tạo động lực phát triển cho các nhân viên.
Kết luận chương 3
Chương này giới thiệu khái quát về Quỹ CCM và chất lượng hoạt động TCVM của Quỹ CCM. Mặc dù trong thời gian qua Quỹ CCM đã có sự phát triển bền vững và có nhiều nỗ lực nhằm tăng trưởng hoạt động TCVM của mình nhưng chất lượng hoạt động của Quỹ CCM vẫn ở mức thấp. Do đó, để Quỹ CCM tiếp tục hoạt động bền vững và phát triển trong thời gian tới cần có những nghiên cứu để nâng cao chất lượng hoạt động TCVM.
Chương 4. NGHIÊN CỨU CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÀI CHÍNH VI MƠ CỦA QUỸ TRỢ VỐN XÃ VIÊN HỢP TÁC XÃ TP.HCM
4.1.1 Phương pháp nghiên cứu
Để có cơ sở đánh giá chất lượng hoạt động tài chính vi mơ của Quỹ CCM và từ đó đưa ra các giải pháp thực tế, phù hợp cho Quỹ CCM, nghiên cứu được thực hiện bằng phương pháp thống kê mô tả. Công cụ để thực hiện nghiên cứu này là phần mềm SPSS.