TP .Hồ Chí Minh
5.2.1.7 Cải thiện chất lượng các sản phẩm hiện có
- Đối với sản phẩm tín dụng:
Các sản phẩm tín dụng vi mơ cần càng đa dạng và linh hoạt về phương thức cũng như thời hạn, để tạo ra nhiều sản phẩm phù hợp với chu kỳ sản xuất của từng ngành nghề khác nhau. Kỳ hạn cho vay và hồn trả linh hoạt hơn (có thể từ 10 tuần đến 36 tháng) kèm theo lãi suất ưu đãi hơn cho khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn cũng như tối đa hóa lợi ích cho khách hàng. Khách hàng có thể chủ động lựa chọn sản phẩm phù hợp với khả năng hồn trả của mình.
Để phát triển danh mục các sản phẩm tín dụng vi mơ, Quỹ CCM cần nghiên cứu về nhu cầu của khách hàng, sản phẩm của các tổ chức TCVM khác và các yếu tố kinh tế (lãi suất, lạm phát..) để có thể triển khai sản phẩm mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng mục tiêu và gia tăng số lượng khách hàng. Ngồi hình thức cho vay từng lần phổ biến hiện nay, Quỹ CCM có thể mở rộng cho vay theo hạn mức, cho vay luân chuyển đối với các khách hàng sản xuất kinh doanh.
Nhu cầu về sản phẩm TCVM ở lĩnh vực nông nghiệp và khu vực nông thôn là rất lớn. Nếu Quỹ CCM có thể thỏa mãn được nhu cầu của khách hàng thuộc phân khúc này, Quỹ CCM sẽ gia tăng nhanh chóng số lượng khách hàng tiếp cận với dịch vụ TCVM của Quỹ CCM. Trong thời gian tới, Quỹ CCM nên phát triển thêm các sản phẩm cho vay hỗ trợ nông nghiệp, phát triển nơng thơn: các sản phẩm tín dụng mới có kỳ hồn trả phù hợp với kỳ thu hoạch của nơng dân, có mức lãi suất ưu đãi, đồng thời có các dịch vụ hỗ trợ hướng dẫn khách hàng sử dụng khoản vay vào mục đích đầu tư, sản xuất-kinh doanh nơng nghiệp.
Các sản phẩm tín dụng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cũng cần được đầu tư phát triển và đa dạng hóa: sửa nhà, mua xe, chi trả học phí cho con em, hoặc cho vay đáp ứng các nhu cầu thiết yếu ngắn hạn như đám cưới, đám ma, chữa bệnh…
- Đối với sản phẩm tiết kiệm:
Quỹ CCM xem tiết kiệm bắt buộc là sản phẩm hỗ trợ, tạo thói quen tích lũy cho khách hàng, tuy nhiên khách hàng lại khơng thực sự ưa thích loại tiền gửi này vì mức trả lãi thấp và chỉ được rút tiết kiệm khi hết dư nợ. Do đó, Quỹ CCM cần xem xét cải thiện về mức lãi suất đối với khoản tiết kiệm bắt buộc để cho khách hàng khơng bị thiệt thịi. Bên cạnh đó Quỹ CCM có thể linh hoạt cho khách hàng rút tiết kiệm bắt buộc khi khách hàng đối mặt với các vấn đề đột xuất (việc hiếu hỷ, khám chữa bệnh, nộp tiền học..).
Ngoài khoản tiết kiệm bắt buộc như hiện nay, Quỹ CCM nên phát triển mạnh sản phẩm tiết kiệm tự nguyện nhằm tăng thêm nguồn vốn và mở rộng đối tượng khách hàng. Quỹ CCM có thể cung cấp sản phẩm tiết kiệm tự nguyện với các khách hàng có thu nhập thấp với các đặc điểm: có thể gửi, rút theo nhu cầu với mức lãi suất hấp dẫn hơn, mức gửi có thể tăng giảm theo nhu cầu của khách hàng. Nhằm mục đích tạo ra một sản phẩm tiết kiệm thuận tiện và an toàn cho khách hàng, Quỹ CCM cần đảm bảo quỹ tiền mặt để chi trả và việc thực hiện giao dịch cũng nên tiến hành tại cộng đồng nhằm giảm chi phí đi lại và chi phí giao dịch cho khách hàng.
Rút tiết kiệm linh hoạt
Quỹ CCM còn nhiều hạn chế. Những hạn chế về điều kiện và thời gian rút tiết kiệm là một trong những nguyên nhân làm cho khách hàng chưa hài lòng về sản phẩm tiết kiệm của Quỹ CCM.
Quỹ CCM cần nhìn nhận đúng mục đích và ý nghĩa của tiết kiệm đối với khách hàng, tiết kiệm là sản phẩm cung cấp cho khách hàng chứ không phải dùng làm tài sản đảm bảo để được vay vốn cao. Nhân viên tín dụng chủ động tư vấn cho khách hàng rút tiết kiệm khi khách hàng phát sinh nhu cầu thực tế như đóng học phí cho con, chữa bệnh, ma chay…
Quỹ CCM cần yêu cầu các nhân viên tín dụng cần thực hiện đầy đủ các chính sách về tiết kiệm theo quy định, đặt lợi ích của khách hàng lên hàng đầu. Nhân viên tín dụng cần căn cứ vào nhu cầu và khả năng hoàn trả của khách hàng để duyệt mức vay, khơng khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm nhiều để được duyệt mức vay cao (việc này sẽ gây áp lực trả nợ lớn hơn dẫn đến khách hàng không trả nợ đúng hạn).
Khách hàng hiện nay vẫn chưa hài lòng về thời gian rút tiết kiệm khi mà khách hàng vẫn phải chờ đợi từ vài ngày đến vài tuần mới tới lượt rút tiết kiệm theo thời gian thơng báo của cán bộ tín dụng. Do đó, Quỹ CCM cần quy định về thời gian tối đa đối với việc chi trả tiết kiệm của khách hàng hoặc có thể để khách hàng liên hệ trực tiếp tới các chi nhánh để được rút tiết kiệm nhanh chóng.
Phân tích thực trạng chương 2 cho thấy, các sản phẩm của Quỹ CCM rất nghèo nàn, các sản phẩm tín dụng vi mơ và tiết kiệm chưa đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng. Quỹ CCM cần cải thiện các sản phẩm hiện có và phát triển thêm các sản phẩm tiềm năng trong tương lai: