b/ Đạo đức khách hàng
2.2.2. Phân tích thực trạng phát triển tín dụngbán lẻ trung dài hạn tại chi nhánh
nhánh
2.2.2.1. Phân tích tiêu chí phản ánh quy mơ của tín dụng bán lẻ trung dài hạn tại chi nhánh
- Tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ trung dài hạn trên tổng dư nợ
Bảng 2.4. Tỷ trọng dư nợ bán lẻ trung dài hạn trên tổng dư nợ của chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ STT Chỉ tiêu ĐVT 2017 2018 2019 Giá trị Giá trị Tốc độ tăng trưởng Giá trị Tốc độ tăng trưởng 1 Tổng dư nợ Tỷ đồng 3.472 3.686 6,16% 3.396 -7,87% 2 Tổng dư nợ TDBLtrung dài hạn Tỷ đồng 317 412 29,97% 458 11,17% 3
Tỷ lệ dư nợ TDBL trung dài hạn/ tổng
dư nợ
% 9,13 11,18 13,49
(Nguồn: BCKQHĐKD của chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ 2017 –2019)
Biểu đồ 2.7: Tỷ trọng dư nợ bán lẻ trung dài hạn so với tổng dư nợ giai đoạn 2017- 2019
Nhìn vào bảng số liệu phân tích trên, có thể thấy dư nợ tín dụng bán lẻ trung dài hạn qua các năm có chiều hướng gia tăng, cụ thể là tăng từ 317 tỷ đồng năm 2017 lên 412 tỷ đồng năm 2018, đến năm 2019 đạt 458 tỷ đồng. Dư nợ cho vay tín dụng bán lẻ trung dài hạn phản ánh hiệu quả của hoạt động tín dụng tốt, đồng thời góp phần lớn trong việc tạo ra khoản thu nhập chính từ lãi vay.
Dư nợ tín dụng bán lẻ trung dài hạn tăng, tỷ trọng dư nợ tín dụng bán lẻ trung dài hạn so với tổng dư nợ cho vay của chi nhánh qua các năm cũng tăng. Năm 2017, tỷ trong là 9,13% trên tổng dư nợ, tới năm 2018 tỷ trọng đó tăng lên và đạt 11,18%
tổng dư nợ, đến năm 2019 tỷ trọng đạt 13,49% so với tổng dư nợ tồn chi nhánh. Có thể thấy rằng, tốc độ tăng trưởng của dư nợ tín dụng bán lẻ trung dài hạn tăng cao hơn tốc độ tăng trưởng của tổng dư nợ. Chỉ tiêu tỷ lệ dư nợ tín dụng bán lẻ trung dài hạn/ tổng dư nợ này phản ánh tỷ trọng dư nợ cho vay bán lẻ trung dài hạn so với tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh, đồng thời phản ánh quy mơ tín dụng bán lẻ trung dài hạn so với tổng dư nợ chi nhánh đang ở mức trung bình. Tỷ lệ này cịn rất nhỏ tuy nhiên có sự tăng dần qua các năm cho thấy chi nhánh có chú trọng đến hoạt động cho vay trung dài hạn đối với đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp siêu vi mơ.
- Số lượng khách hàng tín dụng bán lẻ trung dài hạn của chi nhánh
Biểu đồ 2.8. Số lượng khách hàng tín dụng bán lẻ trung dài hạn tại VietinBank CN KCN Quế Võ 2017-2019
(Nguồn: BCKQHĐKD của chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ 2017 –2019)
Cùng với sự tăng trưởng của dư nợ, số lượng khách hàng tham gia dịch vụ tín dụng bán lẻ trung dài hạn của VietinBank chi nhánh KCN Quế Võ cũng liên tục tăng qua các năm. Lượng khách hàng gia tăng này chủ yếu khách hàng vay vốn trong lĩnh vực đầu tư cơ sở hạ tầng phục vụ hoạt động kinh doanh nhà trọ tại khu vực địa phương quanh khu công nghiệp trên địa bàn tỉnh.
2.2.2.2. Phân tích tiêu chí phản ánh chất lượng phát triển tín dụng bán lẻ trung dài hạn của VietinBank KCN Quế Võ
- Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu
Tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu sẽ phản ánh được chất lượng hoạt động tín dụng của một tổ chức tín dụng. VietinBank KCN Quế Võ ln có sự quan tâm đến chất lượng
tín dụng, từng bước lành mạnh hóa cơng tác tín dụng nhằm phát triển an tồn, hiệu quả. Trình tự, thủ tục, thẩm quyền cấp tín dụng được thực hiện nghiêm túc, chặt chẽ, tuân thủ luật pháp đảm bảo theo đúng quy chế, quy trình của ngành. Từ đó, chất lượng tín dụng được kiểm sốt chặt chẽ. Tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn của hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn qua các năm tương đối cao so với tỷ lệ nợ xấu, nợ quá hạn trên tổng dư nợ của cả chi nhánh. Điều này là do đặc thù thời gian vay tương đối dài, từ trên 12 tháng nên hoạt động của các khách hàng có sự biến động qua các năm. Điều này địi hỏi chi nhánh cần đẩy mạnh cơng tác quản lý và giám sát sau giải ngân đối với nhóm đối tượng khách hàng này.
Bảng 2.5. Chất lượng tín dụng bán lẻ trung dài hạn của VietinBank KCN Quế Võ năm 2017- 2019
STT Chỉ tiêu ĐVT 2017 2018 2019
1 Tỷ lệ nợ xấu của TDBL trung
dài hạn % 1,89% 1,46% 1,75%
2 Tỷ lệ nợ quá hạn của TDBLtrung dài hạn % 2,17% 1,68% 1,92%
(Nguồn: BCKQHĐKD của chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ 2017 –2019)
- Chỉ tiêu tín dụng bán lẻ trung dài hạn theo tài sản đảm bảo
Bảng 2.6. Dư nợ TDBL trung dài hạn theo tài sản đảm bảo
Chỉ tiêu 2017 2018 2019 Giá trị (Tỷ đ) Tỷ trọng Giá trị (Tỷ đ) Tỷ trọng Giá trị (Tỷ đ) Tỷ trọng Tổng dư nợ TDBL trung dài hạn 317 100% 412 100% 458 100% Dư nợ TDBL trung dài hạn có tài sản bảo
đảm
296 93,38% 383 92,96% 423 92,36%
Dư nợ TDBL trung dài hạn khơng có tài
sản bảo đảm
Biểu đồ 2.9. Dư nợ TDBL trung dài hạn theo tài sản đảm bảo
Từ bảng số liệu trên, cơ cấu dư nợ cho vay tín dụng bán lẻ trung dài hạn theo tài sản bảo đảm của chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ qua các năm có sự biến động: giảm nhẹ tỷ trọng cho vay không tài sản bảo đảm và tăng nhẹ tỷ trọng cho vay có tài sản bảo đảm. Dư nợ cho vay có tài sản đảm bảo chiếm tỷ trọng lớn và là xu hướng trong tổng dư nợ cho vay khách hàng bán lẻ của VietinBank KCN Quế Võ. Điều này cho thấy mức độ an tồn trong hoạt động tín dụng bán lẻ trung dài hạn của VietinBank KCN Quế Võ là cao và nguy cơ mất vốn của ngân hàng trong trường hợp phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu có tài sản bảo đảm là thấp.
- Tỷ trọng thu nhập bán lẻ trung dài hạn tại chi nhánh
Bảng 2.7. Tỷ trọng thu nhập bán lẻ trung dài hạn tại Chi nhánh VietinBank KCN Quế Võ 2017-2019
STT Chỉ tiêu ĐVT 2017 2018 2019
1 Tổng dư nợ Tỷ đồng 3.472 3.686 3.396
2 Tổng dư nợ TDBL trung dài hạn Tỷ đồng 317 412 4583 Tổng thu nhập từ hoạt động tín