5.2 Giải pháp hạn chế rủi ro xử lý tài sản bảo đảm tại Vietinbank Chi nhánh khu
5.2.3 Giải pháp hạn chế rủi ro từ nguyên nhân khách quan
Nâng cao trách nhiệm của cán bộ khi thực hiện nhận tài sản bảo đảm khoản vay thế chấp tại Ngân hàng:
+ Thẩm định tài sản bảo đảm trước khi quyết định nhận tài sản thế chấp cho khách hàng thực hiện vay vốn, phục vụ cho chính hoạt động sản xuất kinh doanh: lưu ý thẩm định tính đặc thù cũng như đa dạng về nghành nghề của việc đầu tư tài sản cố định của doanh nghiệp; tính ln chuyển của hàng hóa nhận thế chấp – thời gian lưu trữ, xuất kho.
+ Trong thời gian đã nhận tài sản thế chấp: định kỳ kiểm tra tài sản bảo thế chấp phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của chính khách hàng, mua bảo hiểm đầy đủ cho khoản vay bảo đảm, kiểm sốt mơi trường hoạt động phục vụ sản xuất kinh doanh của hệ thống, dây chuyền thế chấp bảo đảm – hoạt động tối đa công suất.
+ Trong quá trình khi thực hiện xử lý tài sản thế chấp: khi bắt buộc phải xử lý tài sản bảo đảm thế chấp, cần ưu tiên xử lý các tài sản đặc biệt là hàng hóa luân chuyển thế chấp – có tính mùa vụ; tài sản là động sản, máy móc thiết bị dây chuyền khấu hao nhanh – để bảo tồn, hồn lại chi phí vốn tại Ngân hàng.
Ngoài ra, hoạt động cho vay tại Ngân hàng mang tính đặc thù, có tính dây chuyền và liên kết từ khâu thẩm định pháp lý, thẩm định mục đích cho vay cũng như dự án đầu tư và kiểm tra sử dụng vốn vay theo định kỳ cho đến khi hết dư nợ cho vay theo từng đối tượng và món vay, vì vậy ngồi các giải pháp trọng tâm hạn chế rủi ro xử lý tài sản bảo đảm, chi nhánh cần nâng cao chất lượng tín dụng khoản vay; cụ thể như sau:
Về chính sách tín dụng
- Chı́nh sách tı́n dụng phải phù hợp với chiến lược kinh doanh và đủ sức cạnh
tranh với chı́nh sách tín dụng của các Ngân hàng thương mại khác. Một chính sách tín dụng tốt sẽ nâng cao năng lực cạnh tranh với các Ngân hàng thương mại khác trên địa bàn. Bên cạnh chính sách tốt thì chính sách cơng tác nguồn vốn cũng được kết hợp với chính sách tín dụng vì nó có mối liên hệ chặt chẽ, gắn bó hỗ trợ cho nhau, tránh tình trạng mất khả năng thanh khoản như các Ngân hàng đang vướng phải trong thời điểm hiện nay.
- Thực hiện chính sách tín dụng phù hợp với tình hình thực tế: Tập trung tăng
trưởng theo đúng định hướng của Vietinbank, tăng trưởng tín dụng phân khúc khách hàng FDI, khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời tập trung thu hồi các khoản nợ cho vay sai quy định, các khoản nợ xấu.
- Xây dựng chính sách khách hàng hiệu quả, chiến lược khách hàng đúng đắn:
tích cực tìm kiếm, phát triển khách hàng mới; đa dạng hóa khách hàng gắn với giảm tập trung tín dụng; sàng lóc khách hàng, lựa chọn quan hệ với những khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính lành mạnh, đáp ứng đầy đủ điều kiện tín dụng. Khơng quan hệ tín dụng với khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh, tài chính yếu kém, khách hàng khơng có ý thức tn thủ các quy định của hợp đồng tín dụng.
- Về lãi suất và phí dịch vụ: Thực hiện nghiêm túc quy định của Vietinbank về lãi suất cho vay, phí dịch vụ. Khơng lạm dụng, đánh đổi việc ưu đãi quá mức về lãi suất, phí dịch vụ để lấy quy mơ mà khơng đảm bảo hiệu quả kinh doanh.
Về quy trình tín dụng
- Kiểm sốt chặt chẽ khâu giải giân đối với khách hàng: Thực hiện giải ngân
theo đúng quy định, rà soát chặt chẽ nhu cầu giải ngân, các căn cứ giải ngân và kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, khơng để ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay khơng đúng mục đích. Chấp hành nghiêm túc quy định về giải ngân và các quy định về thanh toán trong nền kinh tế.
- Đẩy mạnh cơng tác thanh tra, kiểm tra, kiểm sốt nội bộ cũng như toàn hệ thống. Tăng cường và bảo đảm sự thực chất trong kiểm tra, giám sát sau giải ngân, kiểm soát việc sử dụng vốn vay của khách hàng, yêu cầu khách hàng sử dụng vốn vay đúng mục đích, xác định rõ hình thái tài sản hình thành từ vốn vay, nhận diện ngay các trường hợp có nguy cơ hoặc sử dụng vốn sai mục địch để xử lý kịp thời, phòng ngừa rủi ro. Đối với cho vay các dự án đầu tư (đặc biệt lưu ý với các dự án bất động sản, BOT, BT, thi công xây dựng, đầu tư nhà máy, dây chuyền sản xuất,…), thường xuyên đánh giá, cập nhật tiến độ thực hiện dự án, chất lượng cơng trình, năng lực sản xuất, của dự án, chuyển giao cơng nghệ, quyết tốn cơng trình,…; đồng thời thường xuyên nắm bắt, đánh giá năng lực tài chính, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng để chủ động thực hiện các biện pháp tín dụng cần thiết, bảo đảm an tồn vốn vay. Tăng cường giám sát khách hàng, đôn đốc thu hồi khoản vay thơng qua giám sát và quản lý dịng tiền. Việc quản lý, kiểm soát sử dụng vốn vay phải được thiết lập bằng hồ sơ đầy đủ, chặt chẽ, lưu trữ đúng quy định.
- Ưu tiên thúc đẩy tăng trưởng mạnh dư nợ VNĐ, kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trưởng tín dụng bằng ngoại tệ. Kiểm sốt tỷ lệ tín dụng/cơng tác nguồn vốn bằng ngoại tệ ở mức phù hợp, đám bảo cân đối nguồn vốn và cho vay, tăng cường kiểm soát rủi ro trong hoạt động cấp khoản vay bằng ngoại tệ.
- Giám sát chặt chẽ các khoản nợ nhóm 1, các khoản nợ có nguy cơ tiềm ẩn rủi ro; khơng để phát sinh nợ nhóm 2, nợ xấu ngồi kế hoạch. Xử lý dứt điểm nợ nhóm 2, nợ xấu, nợ xử lý rủi ro theo kế hoạch Vietinbank giao. Chủ động thực hiện phương án xử lý thu hồi khoản vay có kết quả với từng khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, đảm bảo công khai, minh bạch trong xử lý nợ, thu hồi tối đa, tuân thủ đúng các quy định của pháp luật và của Vietinbank.
Việc xử lý nợ xấu có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với hoạt động kinh doanh nói chung, hoạt động tín dụng nói riêng của Ngân hàng. Hiện tại tỷ lệ nợ xấu của Vietinbank – Chi nhánh khu cơng nghiệp Biên Hịa rất cao làm ảnh hưởng trực tiếp đến thu nhập của Chi nhánh, do đó cần thực hiện đồng bộ các giải pháp liên quan đến nợ xấu và xử lý nợ xấu phát sinh. Giai đoạn 2018 – 2020 Vietinbank – Chi nhánh khu cơng nghiệp Biên Hịa tiếp tục thực hiện mua lại nợ xấu đã bán cho VAMC theo chỉ thị của Vietinbank, hoạt động này của Vietinbank có ý nghĩa đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ xấu để thu hồi khoản vay khi khả năng tài chính được cải thiện, nâng cao hiệu quả của việc sử dụng quỹ dự trữ dự phòng rủi ro trong hoạt động xử lý nợ xấu, khai thác tốt vai trò và ý nghĩa của quỹ này.
Đồng thời Vietinbank – Chi nhánh khu cơng nghiệp Biên Hịa cần tăng cường phối hợp và làm việc với các cơ quan chức năng tại địa bàn trong xử lý các tài sản bản đảm để phục vụ quá trình xử lý nợ xấu.