CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
4.3. Những kết quả đạt được
4.3.1 Chất lượng nợ, cơ cấu tín dụng chuyển biến theo hướng tích cực
Thứ nhất, cơ cấu tín dụng được điều chỉnh theo hướng mục tiêu của Vietinbank là điều chỉnh giảm tỷ trọng cho vay vào nhóm DNNN; kiểm sốt chặt chẽ dư nợ cho vay một số ngành, lĩnh vực có độ rủi ro cao là bất động sản và chứng khốn. Đẩy mạnh cơng tác cho vay doanh nghiệp thuộc lĩnh vực ưu tiên khuyến khích. Tín dụng vào những lĩnh vực có hệ số rủi ro cao được kiểm soát chặt chẽ.
Thứ hai, nợ xấu được kiểm soát quanh mức 1%, trong khi tổng dư nợ hàng năm tăng bình quân 15% - 20%. VietinBank tiếp tục kiểm soát, nâng cao chất lượng tài sản, đặc biệt là chất lượng tín dụng; tăng cường các biện pháp thu hồi các khoản nợ quá hạn, nợ xấu, nợ xấu bán cho VAMC.
4.3.2 Xây dựng chính sách tín dụng chặt chẽ
Chính sách tín dụng tại Vietinbank bao gồm quy định giới hạn tín dụng và thẩm quyền quyết định giới hạn tín dụng, quy định phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phịng rủi ro tín dụng, các quy định cho vay, quy định bảo đảm tiền vay, quy định miễn, giảm lãi…; và các tài liệu như Sổ tay tín dụng, phân tích tài chính doanh nghiệp, quy trình quản lý cho vay, quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng. Ngồi ra, để ứng xử kịp thời với những biến động của môi trường kinh tế, pháp lý, cịn có các văn bản chỉ đạo và cảnh báo tín dụng trong từng thời kỳ.
4.3.3 Cơ cấu tổ chức quản trị rủi ro tín dụng được xây dựng
Tổ chức quản trị rủi ro được xây dựng với các chức năng độc lập, vừa đảm bảo tính chuyên nghiệp, vừa tăng cường khả năng kiểm tra, giám sát giữa các bộ phận.
- Xây dựng mơ hình quản trị rủi ro tín dụng theo Basel II
Mơ hình quản trị rủi ro tín dụng của Vietinbank được triển khai với “ Ba tuyến bảo vệ”. Mỗi tuyến bảo vệ được thực hiện bởi từng đơn vị nghiệp vụ, có chức năng khác nhau nhưng với cùng mục tiêu giảm thiểu rủi ro tín dụng. Bên cạnh đó, các bước trong quy trình quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank cũng được xây dựng dựa theo Basel II. Các quy định về quản trị rủi ro tín dụng được cơng bố bằng văn bản và
- Kiểm soát, nâng cao chất lượng tài sản
VietinBank tiếp tục thực hiện kiểm soát, nâng cao chất lượng tài sản, chất lượng tín dụng, hạn chế nợ xấu phát sinh thơng qua việc thường xuyên giám sát danh mục tín dụng, cảnh báo sớm các khách hàng có dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro, ưu tiên phát triển tín dụng vào những lĩnh vực bền vững có hệ số rủi ro thấp, thắt chặt điều kiện cấp tín dụng với những lĩnh vực có hệ số rủi ro cao nhằm tối ưu hóa hiệu quả sử dụng vốn. Đồng thời, VietinBank đã xây dựng kế hoạch, lộ trình xử lý cụ thể đối với từng khách hàng, danh mục nợ xấu, nợ xử lý rủi ro, nợ tiềm ẩn rủi ro nhằm giám sát chặt chẽ tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tình hình thu hồi nợ của khách hàng; triển khai thực hiện quyết liệt, chủ động, linh hoạt các biện pháp nhằm nâng cao công tác thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro.
- Ngân hàng đã xây dựng hệ thống xếp hạng nội bộ
Khách hàng được chấm điểm và xếp hạng tín dụng được chia thành ba nhóm: khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân và khách hàng tổ chức tín dụng. Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ cũng giúp ngân hàng phân loại nợ và trích lập dự phịng rủi ro theo tiêu chuẩn quốc tế, phản ánh một cách tổng quan và đúng bản chất về tình hình chất lượng tín dụng của khách hàng doanh nghiệp và cá nhân.
- Chun mơn hố cơng việc của từng bộ phận
Việc tách biệt giữa bộ phận kinh doanh và bộ phận kiểm tra kiểm soát. Cụ thể, sau khi hồ sơ được phê duyệt sẽ chuyển sang bộ phận HTTD để rà soát và luân chuyển hồ sơ. Quản trị rủi ro tín dụng theo mơ hình đã mang lại những kết quả tích cực như: + Các bộ phận đã được chun mơn hố tuỳ theo nhiệm vụ.
+ Bộ phận thẩm định phê duyệt tại TSC sẽ không phải chịu áp lực về mặt chỉ tiêu kinh doanh, nên khi thẩm định hồ sơ sẽ khách quan, nhận dạng rủi ro tiềm ẩn do không bị áp lực về chỉ tiêu dư nợ.