CHƯƠNG 1 GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU
4.4. Những mặt còn tồn tại và nguyên nhân
4.4.2.2 Từ phía ngân hàng
* Lạm dụng tài sản thế chấp
Khi người ra quyết định cho vay xem trọng tài sản thế chấp thay vì đánh giá tính khả thi của phương án kinh doanh hay năng lực tài chính của khách hàng. Tài sản thế chấp chỉ là sự đảm bảo cuối cùng khi khách hàng gặp rủi ro ngoài dự kiến. Bên cạnh đó, thanh lý tài sản cũng địi hỏi ngân hàng thực hiện hàng hoạt các thủ tục rườm rà, mất thời gian, tốn chi phí, cơng sức và thậm chí giá trị tài sản thanh lý sau cũng thu về có thể thấp hơn giá trị nợ phải thu hồi.
* Thiếu kiểm tra giám sát vốn vay
Công tác kiểm tra giám sát khoản vay được thực hiện đầy đủ thì Ngân hàng có thể nắm được những thay đổi trong hoạt động kinh doanh của khách hàng, việc sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích hay khơng? Khả năng trả nợ vay của khách hàng? Tuy nhiên, cơng tác này cịn bị xem nhẹ, nguyên nhân là việc ln
quan tâm đúng mức đến công tác kiểm tra giám sát sau khi cho vay. Hay do áp lực về chỉ tiêu nên cán bộ QHKH ưu tiên giải quyết và tìm kiếm các hồ sơ mới,…
* Năng lực chun mơn, đạo đức của đội ngũ CBTD cịn hạn chế
Hiện nay, hàng loạt các ngân hàng cổ phần ra đời, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng gia tăng kéo theo là cạnh tranh nguồn nhân lực. Để mở rộng mạng lưới hoạt động phục vụ cho tốc độ tăng trưởng nhanh, các NHTM cũng có chính sách thu hút nhân sự. Bên cạnh đó, CBTD ngày càng có tuổi đời, tuổi nghề trẻ nên chưa đủ kinh nghiệm để thực hiện việc thẩm định cho vay, chưa nhận thức được tầm quan trọng và tính phức tạp của hoạt động cấp tín dụng. Do đó, áp lực cơng việc cho các nhân viên tín dụng cịn lại rất nặng nề.
Ngồi ngun nhân về năng lực chun mơn thì vấn đề đạo đức của cán bộ tín dụng cũng là nguyên nhân gây rủi ro cho hoạt động tín dụng. Những hành vi vay ké, vay hộ, vay đảo nợ thường có sự thơng đồng giữa cán bộ Ngân hàng với khách hàng với mức độ khá tinh vi, hồ sơ chuẩn bị kỹ lưỡng nhằm qua mặt kiểm tra kiểm soát. Các hành vi này thể hiện trên hồ sơ tín dụng sau:
+ Cán bộ tín dụng hướng dẫn khách hàng lập trên cơ sở phương án kinh doanh khơng có thật, hố đơn chứng từ giải ngân viết tay giả mạo thông tin bên bán hàng/người thụ hưởng. Người thụ hưởng là người liên quan đến CBTD hay người quen của khách hàng. Sau khi giải ngân, tiền vay sẽ được chuyển đến CBTD hay khách hàng để thực hiện hành vi đảo nợ, hay dùng tiền sử dụng cho mục đích khác.
+ Hay bộ phận kế tốn thơng đồng với CBTD thực hiện giải ngân cho chính khách hàng vay hay CBTD mà không chi tiền cho người thụ hưởng theo hồ sơ, chứng từ giải ngân. Những hành vi này khơng chỉ gây ra rủi ro tài chính mà cịn ảnh hưởng nghiêm trọng đến uy tín và hình ảnh của Ngân hàng.
Áp lực tăng trưởng nóng, cạnh tranh gây gắt giữa các TCTD dẫn đến nới lỏng kiểm sốt cho vay để lơi kéo khách hàng.
Với số lượng Ngân hàng thương mại tương đối lớn nên có sự cạnh tranh cao, các Ngân hàng nhanh chóng thực hiện các chiến dịch về quảng bá, phát triển sản phẩm để thu hút khách hàng. Khi có càng nhiều ngân hàng, càng nhiều chi nhánh và phịng
giao dịch được thành lập thì sự cạnh tranh trên thị trường càng trở nên gay gắt. Xu hướng mở rộng mạng lưới hoạt động này không chỉ tạo ra sự cạnh tranh giữa ngân hàng này với ngân hàng khác mà còn là sự tranh giành khách hàng, hạ tiêu chuẩn khi ra quyết định cho vay. Do sợ mất khách hàng dẫn đến khơng ít trường hợp các chi nhánh sử dụng nhiều biện pháp như là đánh giá sơ sài về hiệu quả đầu tư dự án, phương án sản xuất kinh doanh, không thường xuyên giám sát vốn vay.
* Do các nguyên nhân khách quan khác
Nguyên nhân từ môi trường kinh tế bên ngồi như do những chính sách của nhà nước được xem là nhóm rủi ro khách quan, gây rủi ro cho hoạt động tín dụng của ngành ngân hàng. Hay những yếu tố về kinh tế thế giới, chính trị, khủng hoảng kinh tế, chiến tranh thương mại, … cũng tác động đến các tình hình tài chính của cá nhân, doanh nghiệp.
Tóm tắt Chương 4: Mơ tả mơ hình Quản trị rủi ro tín dụng theo Basel II của
Vietinbank thơng qua mơ hình, quy trình thực hiện quản trị rủi ro tín dụng. Từ đó, nêu được những kết quả đạt được bên cạnh những mặt còn tồn tại, đưa ra nguyên nhân của những tồn tại trong cơng tác quản trị rủi ro tín dụng tại Vietinbank.
CHƯƠNG 5. GIẢI PHÁP ỨNG DỤNG BASEL II VÀO QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM.