Cũng như các loại hình cho vay khác, cho vay ngắn hạn tuân theo một quy trình nhất định từ khâu thẩm định khách hàng, xét duyệt cho vay, ký kết hợp đồng cho đến giải ngân và thu nợ.
Bước 1: Tiếp nhận hồ sơ
a, Tư vấn, thương thảo điều kiện vay vốn:
Khi khách hàng đề xuất vay vốn, CBTD thông báo khách hàng biết về các chính sách cho vay mà VCB Nha Trang đang áp dụng. Tham vấn cho khách hàng lựa chọn loại hình vay cho phù hợp. Thương thảo sơ bộ các điều kiện vay mà ngân hàng ngoại thương có thể đáp ứng (lãi suất, thời hạn, hình thức đảm bảo, điều kiện ràng buộc…)
Giải thích hướng dẫn cụ thể cho khách hàng lập hồ sơ vay vốn theo quy định. b, Tiếp nhận và kiểm tra hồ sơ vay vốn
Hồ sơ vay vốn gồm 5 loại sau:
- Giấy đề nghị vay vốn kiêm phương án sản xuất kinh doanh, phương án trả nợ vay ngân hàng (lập theo mẫu của ngân hàng ngoại thương)
- Các loại giấy tờ phản ảnh tư cách pháp lý của bên vay:
+ Đối với pháp nhân: Quyết định thành lập (nếu có), điều lệ hoạt động, giấy đăng ký kinh doanh hoặc giấy phép đầu tư, giấy hành nghề của cơ quan quản lý chuyên môn (đối với ngành nghề kinh doanh có điều kiện quy định của nhà nước), biên bản góp vốn hoặc chứng nhận góp vốn pháp định ( CTCP, công ty TNHH, Liên doanh), các văn bản pháp lý có liên quan tư cách pháp nhân của khách hàng.
+ Đối với thể nhân: CMND, hộ chiếu, giấy phép cư trú, hộ khẩu thường trú, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh (nếu có), giấy xác nhận của chính quyền địa phương, hiệp hội
+ Đối với cán bộ công nhân viên: CMND, hộ khẩu thường trú, giấy tờ chứng minh thu nhập, cơ quan công tác, thời gian công trác còn lại
- Các loại giấy tờ phản ánh tình hình tài chính và hoạt động sản xuất kinh doanh của bên vay: bảng cân đối kế toán, báo cáo SXKD, báo cáo lưu chuyển tiền tệ 3 năm gần nhất; báo cáo các nguồn thu nhập (đối với cho vay cá nhân), kế hoạch SXKD, kế hoạch đầu tư của doanh nghiệp trong năm tới - Các loại giấy tờ phản ánh phương án/ dự án vay vốn: Đơn hàng, hợp đồng
kinh tế về mua, bán hàng hoá, dịch vụ, hợp đồng bao tiêu sản phẩm, hợp đồng xuất nhập khẩu uỷ thác, hoá đơn chứng từ chứng minh mua bán hàng hoá dịch vụ, các tài liệu khác liên quan đến nhu cầu vay vốn và sử dụng vốn. - Các loại giấy tờ phản ánh tài sản đảm bảo tiền vay (nếu có)
Bước 2: Thẩm định khoản vay
Sau khi tiếp nhận đầy đủ hồ sơ do khách hàng cung cấp, để quyết định cho vay hay từ chối khoản vay cán bộ tín dụng phải
a, Điều tra, thu thập, tổng hợp và phân tích các nguồn thông tin về khách hàng bao gồm: Thông tin do khách hàng cung cấp (qua phỏng vấn, từ hồ sơ vay vốn và sổ sách kế toán, báo cáo tài chính) và thông tin do cán bộ tín dụng tự điều tra.
b, Điều tra, tổng hợp, thu thập các thông tin về khách hàng và phương án vay vốn.
Phương án vay vốn phải đầy đủ các điều kiện cho vay, đảm bảo khả năng cho vay thu được gốc và lãi đúng hạn.
Hồ sơ, thủ tục vay vốn phải đầy đủ, hợp lệ, hợp pháp, nếu xảy ra tranh chấp, tố tụng thì đảm bảo an toàn về pháp lý cho ngân hàng.
Các vấn đề thẩm định bao gồm: - Năng lực pháp lý của khách hàng. - Tính cách và uy tín của khách hàng
- Năng lực tài chính của khách hàng: Đánh giá chính xác năng lực tài chính của khách hàng nhằm xác định sức mạnh tài chính, khả năng độc lập tài chính trong kinh doanh, khả năng thanh toán và khả năng trả nợ của khách hàng. Ngoài ra, xác định nhu cầu thực sự vay của khách. Dựa vào báo cáo tài chính, cán bộ tín dụng tính các chỉ tiêu để đánh giá tình hình tài chính của khách hàng.
- Phương án vay vốn và khả năng trả nợ của khách hàng: Đánh giá mức độ khả thi của phương án sản xuất kinh doanh và tính toán chính xác nguồn trả nợ cuả khách hàng.
- Đánh giá các tài sản bảo đảm tiền vay của khách hàng (tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh); kiểm tra tính pháp lý, quyền sở hữu của khách hàng đối với những tài sản này.
- Phân tích và dự báo ảnh hưởng của môi trường kinh doanh đến phương án vay vốn trả nợ vốn của khách hàng.
c, Lập tờ trình thẩm định:
Lập tờ trình thẩm định trong đó nêu rõ các nội dung đã kiểm tra, phân tích, thẩm định, trong đó bao gồm các ý kiến về:
- Khách hàng có đủ điều kiện vay vốn hay không. - Độ tin cậy của các số liệu trong phương án vay vốn.
- Các rủi ro tín dụng có thể xảy ra đối với phương án, dự án vay vốn và các rủi ro về ngành nghề kinh doanh, các rủi ro khác.
Đề xuất cho vay hoặc không cho vay, lý do, số tiền, lãi suất cho vay, phương thức cho vay, thời hạn cho vay, phân kỳ trả nợ, biện pháp bảo đảm, biện pháp quản lý nguồn tiền trả nợ và tài sản bảo đảm, các kiến nghị khác.
Bước 3: Quyết định cho vay.
Sau khi nhận báo cáo thẩm định cùng toàn bộ hồ sơ vay vốn do phòng tín dụng trình, Giám đốc chi nhánh kiểm tra lại các thông tin trên tờ trình, đánh giá tính thuyết phục của khoản vay, căn cứ phạm vi quyền hạn được phân công, ra quyết định và ghi rõ các nội dung sau trên tờ trình thẩm định:
Đồng ý cho vay
Từ chối cho vay: giám đốc ghi rõ lý do không đồng ý
Sau đó hồ sơ được chuyển trả về cho cán bộ tín dụng để thực hiện các bước tiếp theo.
Truờng hợp không đồng ý cho vay: cán bộ tín dụng thông báo từ chối cho khách hàng, nêu rõ lý do từ chối cho vay. Gửi trả khách hàng toàn bộ hồ sơ khách hàng đã cung cấp đính kèm thư công văn từ chối.
Bước 4: Hoàn tất hồ sơ giải ngân
Cán bộ tín dụng hoàn tất các văn bản sau: Hợp đồng tín dụng kèm lịch rút vốn có chữ ký của khách hàng, hợp đồng bảo đảm tiền vay. Sau đó gửi toàn bộ hồ sơ giải ngân cho giám đốc để lấy chữ ký của giám đốc
Bước 5: Giải ngân.
Tuỳ theo thoả thuận trong hợp đồng vay vốn, tuỳ theo mục đích sử dụng tiền vay; phương thức thanh toán có liên quan đến tiền vay để ra quyết định hình thức phát tiền phù hợp.
Cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng lập chứng từ gồm bảng kê ( như hợp đồng mua bán hàng hoá, hoá đơn) uỷ nhiệm chi, séc chuyển tiền. Tiền vay được chuyển trả trực tiếp cho đơn vị cung cấp vật tư, hàng hoá và chỉ phát tiền mặt hoặc phát ngân phiếu thanh toán cho đơn vay khi người cung cấp không có tài khoản tại ngân hàng.
Bước 6: Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay và theo dõi rủi ro.
Giám sát và theo dõi nhằm kiểm tra tính hiện thực của kế hoạch trả nợ và khả năng trả nợ và khả năng thực hiện, phát hiện dự báo những rủi ro có thể phát sinh; phát hiện sớm những khoản vay có vấn đề trước khi trở nên nghiêm trọng nhằm đề xuất giải quyết xử lý kịp thời.
Cán bộ tín dụng mở sổ theo dõi doanh nghiệp đến tong khế vay, diễn biến dư có trên tài khoản tiền gửi để thu nợ đúng hạn.
Phân tích các báo cáo tài chính và tình hình sản xuất kinh doanh mới nhất của khách hàng. Đối với khách hàng có dư nợ lớn, định kỳ 6 tháng và 1 năm, cán bộ tín dụng phải phân tích toàn diện hoạt đồng sản xuất kinh doanh, tài chính của doanh để áp dụng các biện pháp cho vay, thu nợ, quản lý tín dụng theo các loại doanh nghiệp phù hợp.
Phân tích, đánh giá, xếp loại các danh mục nợ quá hạn, khó đòi, nợ có vấn đề để có biện pháp xử lý.
Bước 7: Thu hồi nợ
Căn cứ vào khế ước nhận nợ, trước kỳ hạn thu nợ 5 ngày, cán bộ tín dụng lập phiếu báo thu nợ trình giám đốc gửi cho doanh nghiệp vay vốn.
Nếu các khoản nợ có vấn đề, thực hiện bước 9 Bước 8: Thanh lý hợp đồng vốn.
Sau khi khách hàng trả hết nợ gốc và lãi hoặc dư nợ vay đã được xử lý bằng quỹ rủi ro hoặc xoá nợ, cán bộ tín dụng và cán bộ kế toán đối chiếu, tất toán tài khoản cho vay của món nợ đó. Chuyển toàn bộ hồ sơ liên quan đến khoản vay vào kho lưu trữ tài liệu.
Bước 9 : Xử lý rủi ro, gia hạn nợ
Các khoản nợ có vấn đề, khách hàng có đơn đề nghị được gia hạn nợ, giãn nợ, cán bộ tín dụng thẩm định, kiểm tra rồi lập tờ trình cho giám đốc xem xét và quyết định.
Các khoản nợ đến hạn mà không trả được, không được gia hạn, giãn nợ, khoanh nợ.. thì áp dụng các biện pháp kiên quyết để thu hồi nợ như: khởi kiện, xử lý tài sản thế chấp
Những khoản nợ đã dùng mọi biến pháp giải quyết nhưng không thu hồi được thì phải tiến hành xử lý rủi ro theo quyết định bằng quỹ dự phòng rủi ro tín dụng của ngân hàng.
Quy trình cho vay ngắn hạn của VCB Nha Trang