trường hợp trước khi quyết định cấp tín dụng, cĩ nhiều lần đăng ký hỏi tin CIC, tuy nhiên thơng tin do CIC cung cấp cịn khá đơn điệu, chưa đảm bảo thơng tin nhanh nhạy, kịp thời, chất lượng thơng tin chưa thật sự đáp ứng được yêu cầu.
Các NHTM nĩi chung và Vietcombank-chi nhánh Nha Trang nĩi riêng hiện nay chưa nhận được sự phối hợp hỗ trợ cung cấp thơng tin từ các cơ quan chức năng như cơ quan thuế, chi cục thống kê, hay các cơ quan chủ quản.
Khi tiến hành phân tích hồ sơ khách hàng, Vietcombank-chi nhánh Nha Trang cũng cịn lệ thuộc khá nhiều vào các số liệu của khách hàng cung cấp mà chưa chủ động tìm kiếm thơng tin hay nĩi cách khác cĩ tình trạng thơng tin bất cân xứng giữa các ngân hàng và khách hàng vay.
2.3.2. Nguyên nhân chủ quan từ phía Vietcombank - chi nhánh Nha Trang Nha Trang
2.3.2.1. Cán bộ tín dụng
Năng lực, trình độ, kinh nghiệm của một bộ phận cán bộ tín dụng tại Vietcombank-chi nhánh Nha Trang hiện nay chưa đáp ứng được nhu cầu cơng việc. Mặc dù theo kết quả khảo sát tất cả các cán bộ tín dụng đều cĩ trình độ đại học, tốt nghiệp đúng chuyên ngành, tuy nhiên do độ tuổi của đa số cán bộ tín dụng cịn khá trẻ, phần lớn vừa được tuyển dụng, cịn ít kinh nghiệm nên cần phải cĩ thêm thời gian để được đào tạo thêm, và đúc kết nhiều kinh nghiệm.
Bên cạnh nguyên nhân trên, vẫn cịn một số ít cán bộ chưa cĩ ý thức tự nâng cao nghiệp vụ chuyên mơn, ít chịu học hỏi kinh nghiệm, chỉ thực hiện cơng việc một cách thụ động.
Thêm vào đĩ, cơng tác phân cơng cán bộ tín dụng quản lý khách hàng của Vietcombank-chi nhánh Nha Trang hiện nay khơng theo từng ngành hàng, lĩnh vực kinh doanh nên dẫn đến việc cán bộ tín dụng làm việc theo kiểu đa năng, khơng chuyên sâu vào một ngành nghề cụ thể nào nên khơng cĩ nhiều kiến thức chuyên ngành. Khách hàng khi cung cấp các dự án, cĩ nhiều thơng số kỹ thuật máy mĩc chuyên ngành hồn tồn xa lạ với cán bộ tín dụng. Thuê chuyên gia đánh giá địi hỏi chi phí cao nên chủ yếu ngân hàng tự tìm hiểu thơng tin thơng qua sách, báo, tạp chí chuyên ngành, qua mạng internet. Việc khơng cĩ kiến thức chuyên mơn về chuyên ngành cần thẩm định dễ đưa đến những đánh giá sai, gây bức xúc cho khách hàng hoặc ngược lại, khách hàng thơng tin sai mà cán bộ tín dụng khơng biết, từ đĩ cĩ những quyết định sai lầm trong cho vay.
Ngồi ra, sự gắn bĩ, nổ lực trong cơng việc của một bộ phận cán bộ tín dụng tại Vietcombank-chi nhánh Nha Trang hiện chưa được phát huy do chính sách tuyển dụng, sử dụng, phân cơng, bố trí cơng việc và vấn đề đãi ngộ chưa đủ sức thu hút.
2.3.2.2. Thơng tin tín dụng
Việc thu thập thơng tin của ngân hàng về khách hàng, về ngành nghề, về mơi trường kinh tế mà khách hàng đang hoạt động, về các văn bản mới được ban hành, về tình hình diễn biến giá cả thị trường trong và ngồi nước, đặc biệt là những cảnh báo về các ngành hàng ngân hàng đang và sẽ đầu tư chưa được thực hiện một cách thường xuyên và cĩ tính hệ thống.
2.3.2.3. Tài sản bảo dảm
Rủi ro trong hoạt động tín dụng của Vietcombank-chi nhánh Nha Trang trong thời gian qua liên quan đến TSBĐ cĩ nhiều vấn đề cần được phân tích và làm rõ:
Việc quản lý, phân loại, cảnh báo về danh mục các TSBĐ chưa được các cán bộ tín dụng làm thường xuyên mà định kỳ hàng năm chỉ kiểm tra trên hồ sơ pháp lý, đánh giá lại giá trị để điều chỉnh mức dư nợ cho vay nên xuất hiện tình trạng giá trị thanh lý thấp hơn so với giá trị thẩm định ban đầu khiến cho ngân hàng khơng thể thu hồi đủ nợ gốc và lãi vay
Quá trình định giá trị TSBĐ được ngân hàng thực hiện theo cách các bên tự thỏa thuận sau khi cán bộ tín dụng xác định giá trị tài sản trên cơ sở tham khảo bảng giá đất quy định do UBND TP ban hành hàng năm. Do đa số cán bộ tín dụng tại Vietcombank-chi nhánh Nha Trang cịn khá trẻ, chưa cĩ nhiều kinh nghiệm nên chưa được trang bị đầy đủ nghiệp vụ chuyên mơn trong ngành thẩm định giá cũng như sự thơng thạo về tài sản cần thẩm định, nhất là trong lĩnh vực bất động sản. Chính vì vậy, khi tiến hành định giá, phương pháp định giá đối với từng loại tài sản chưa được các cán bộ tín dụng sử dụng một cách thích hợp, dẫn đến việc nếu định giá thấp, khách hàng khơng hài lịng, nhưng nếu định giá cao ngân hàng sẽ khĩ đảm bảo khả năng thu hồi nợ và lãi vay trong trường hợp khách hàng mất khả năng thanh tốn.
- Tâm lý chung của phần lớn các cán bộ tín dụng khi cấp tín dụng vẫn chủ yếu dựa vào TSBĐ. Sẽ rất rủi ro nếu cán bộ tín dụng quên rằng khoản vay cần phải được trả bằng chính dịng tiền tạo ra bởi phương án sản xuất kinh doanh chứ khơng phải bằng tiền bán TSBĐ. TSBĐ chỉ là sự đảm bảo cuối cùng khi phương án kinh doanh của khách hàng gặp rủi ro ngồi dự kiến. Tâm lý dựa chủ yếu vào TSBĐ sẽ làm giảm chất lượng thẩm định khoản vay nên sẽ khơng đánh giá chính xác được hiệu quả và sự an tồn của khoản vay, dễ dẫn đến việc cho vay những dự án rủi ro, khách hàng khơng uy tín.
- Do khơng thể nắm bắt được chuyên mơn trong tất cả các lĩnh vực, nên khơng tránh khỏi việc cán bộ tín dụng khơng thể đánh giá được chính xác hiện trạng của tất cả các loại máy mĩc thiết bị, nhất là đối với những
máy mĩc thiết bị chuyên dụng. Thêm vào đĩ là tình trạng thơng tin bất cân xứng về giá trị thực của TSBĐ giữa khách hàng và ngân hàng cũng là vấn đề cần được quan tâm. Vì khi thế chấp, cầm cố tài sản chỉ cĩ khách hàng biết rõ về hiện trạng của tài sản. Chính vì vậy, khi xảy ra rủi ro, việc phát mãi tài sản để thu hồi nợ gặp khơng ít khĩ khăn.
Việc cơ chế pháp lý về bảo đảm tiền vay hiện nay chưa rõ ràng và các vấn đề liên quan đến quá trình xử lý, phát mãi TSBĐ đã gây cản trở khơng ít cho ngân hàng, cụ thể:
Ngân hàng phải đối mặt với những khĩ khăn trong thời gian trước khi bán đấu giá tài sản như khơng cĩ đầy đủ kho để bảo quản, giá trị tài sản giảm sút nhanh, nhất là trong giai đoạn cơng nghệ thơng tin hiện nay, khi đĩ, để cĩ thể bán, khai thác hoặc cho thuê buộc ngân hàng phải sửa chữa, đầu tư thêm, điều này làm cho chi phí tăng lên, trong khi giá trị thu hồi từ các tài sản chưa chắc đã thu đủ nợ gốc, hoặc như vướng mắc về hồ sơ, thủ tục pháp lý,…nên giá bán thực tế đơi khi thấp hơn rất nhiều so với giá bán dự kiến, và vấn đề sẽ càng trở nên khĩ khăn hơn nhiều đối với những tài sản chuyên dùng. Đối với tài sản là bất động sản, do giá trị tài sản quá lớn (cĩ những tài sản trị giá vài chục tỉ đồng hay thậm chí vài trăm tỉ đồng) gây khĩ khăn cho ngân hàng trong việc thu hồi nợ, vì ít người cĩ khả năng mua được. Hơn nữa, khi bỏ ra một số tiền quá lớn để mua lại tài sản “vỡ nợ” thì sức ép tâm lý khơng phải dễ dàng vượt qua.
Trong việc phát mãi TSBĐ, ngân hàng chưa cĩ thực quyền trong việc bán, quản lý và khai thác tài sản thuộc quyền tiếp quản. Để phát mãi TSBĐ, ngân hàng phải xin được giải quyết quyền lợi bằng việc khởi kiện ra tịa án, do đĩ, tốn kém rất nhiều thời gian và chi phí.
Sự phối hợp giữa cơ quan cơng an, viện kiểm sốt, tịa án, các sở, ban, ngành, chính quyền địa phương trong việc xử lý TSBĐ cịn nhiều hạn chế, chưa đồng bộ, chặt chẽ và kịp thời.
2.3.2.4. Cơng tác thẩm định
Trong quy trình cấp tín dụng, thẩm định được xem là bước quan trọng và ảnh hưởng lớn nhất đến hiệu quả của khoản vay. Rủi ro tín dụng sẽ xảy ra nếu cơng tác thẩm định khơng được thực hiện tốt. Khi tiến hành thẩm định, cán bộ tín dụng phải tiến hành thẩm định cả yêu tố uy tín, năng lực quản lý và năng lực quản trị của khách hàng.
Tuy nhiên, hiện nay, cơng việc đánh giá uy tín của khách hàng đang là vấn đề thật sự khĩ khăn khi nguồn thơng tin và khả năng phát tín hiệu của khách hàng cịn hạn chế. Cán bộ tín dụng khi đánh giá chủ yếu dựa vào cảm tính và chủ quan, như căn cứ vào các quan hệ trong quá khứ: khách hàng vay trả đúng hạn được xem là khách hàng cĩ uy tín, cịn đối với khách hàng mới quan hệ thì chủ yếu dựa vào ý kiến chủ quan của cán bộ tín dụng khi tiếp xúc với khách hàng, hoặc qua một số thơng tin thu thập được. Trong khi đĩ đối tượng khách hàng được xem là chiến lược phục vụ của ngân hàng là khu vực kinh tế tư nhân thì cịn quá non trẻ, chủ yếu là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, chưa cĩ danh tiếng trên thị trường, ý thức của doanh nghiệp trong việc xây dựng uy tín và thương hiệu chưa cao, các hiệp hội ngành thì chưa phát huy vai trị của mình, chưa hỗ trợ nhiều cho các doanh nghiệp thành viên phát triển, nhất là việc giới thiệu các thành viên cho thị trường nên đã dẫn đến việc thu thập thơng tin để đánh giá đối với khu vực kinh tế trên là rất khĩ khăn.
Về năng lực quản trị, mặc dù nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng quyết định sự thành bại của doanh nghiệp và cũng cĩ ý nghĩa quyết định đến hiệu quả đồng vốn của ngân hàng. Tuy nhiên, việc đánh giá nguồn nhân lực, nhất là bộ phận lãnh đạo của khách hàng hiện nay hồn tồn chưa cĩ cơ sở, chủ yếu là liệt kê bằng cấp và số năm cơng tác. Kết quả là việc đánh giá năng lực quản lý của khách hàng chỉ mang tính hình thức, khơng đánh giá đúng thực chất.
Về năng lực tài chính, cơng việc đánh giá được thực hiện chủ yếu dựa vào việc phân tích số liệu trên các báo cáo tài chính do khách hàng cung cấp. Hiện nay do Việt Nam chưa cĩ quy định về minh bạch thơng tin nên cĩ thể nĩi độ tin cậy của các báo cáo tài chính chưa thật sự cao, nhất là đối với các doanh nghiệp tư nhân (DNTN). Ngân hàng dù biết kiểm tốn báo cáo tài chính là tốt nhưng cũng khơng dám đề nghị khách hàng thực hiện vì sợ mất khách hàng. Từ những số liệu chưa thực sự tin cậy nên việc phân tích báo cáo tài chính sẽ khơng phản ánh đúng thực chất năng lực tài chính của khách hàng.
Đối với các dự án/phương án, thẩm định tính hiệu quả là khâu quan trọng, ảnh hưởng lớn nhất đến khả năng thu hồi vốn của ngân hàng. Tuy nhiên do cĩ nhiều nhân tố chủ quan và khách quan tác động nên đã dẫn đến chất lượng đánh giá phương án/dự án vay chưa thật sự hiệu quả:
Khi nhận một dự án, cán bộ thẩm định tiến hành thẩm định các khía cạnh như yếu tố thị trường, kỹ thuật, cơng nghệ và cả các yếu tố kinh tế, xã hội của dự án. Tuy nhiên, việc thẩm định dự án trong một mơi trường thiếu thơng tin như của Việt Nam là một thách thức lớn đối với các cán bộ thẩm định. Trên thị trường hiện nay, cĩ rất ít doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực nghiên cứu thị trường. Do đĩ, khi đánh giá thị trường đối với sản phẩm của dự án, cán bộ thẩm định chủ yếu phải dựa vào các nguồn thơng tin khơng chính thức, thu thập qua báo chí, internet,…
Thêm vào đĩ, trình độ xây dựng dự án/phương án sản xuất kinh doanh của hầu hết các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp vừa và nhỏ cịn yếu.
Ngồi ra, hệ thống pháp luật cơ chế chính sách Nhà Nước thường xuyên thay đổi, khơng cĩ tính minh bạch và khơng cĩ tính dự báo cũng cĩ thể gây ra nhiều rủi ro cho dự án, như: các chiến lược phát triển vùng, ngành; các quy định liên quan đến xuất nhập khẩu; tiêu chuẩn mơi trường.
suất chiết khấu phù hợp mức độ rủi ro của dự án và doanh nghiệp vay vốn. Ở Việt Nam, thị trường chứng khốn và các dịch vụ tài chính chưa phát triển nên việc xác định suất chiết khấu khĩ cĩ thể thực hiện được. Các cán bộ tín dụng thường sử dụng lãi suất cho vay làm suất chiết khấu. Suất chiết khấu được áp dụng cào bằng như nhau giữa các dự án cĩ mức độ rủi ro khác nhau cĩ thể để lọt những dự án cĩ độ rủi ro cao.
Tiêu chuẩn thống nhất chung về mặt bằng đánh giá, xếp loại doanh nghiệp giữa các ngân hàng chưa cĩ sự thống nhất, chưa được tiến hành thường xuyên, định kỳ, một số ngân hàng cịn xem việc này chỉ mang tính hình thức. Kết quả là việc đánh giá dự án khơng mang tính khả thi, nhất là trong điều kiện trình độ cán bộ thẩm định cịn chưa được chuyên sâu.
2.3.2.5. Nguyên nhân khác
Do áp lực phải hồn thành chỉ tiêu kế hoạch hàng năm, chạy theo thành tích muốn tăng nhanh dư nợ vào thời gian những tháng cuối năm, khơng chỉ riêng Vietcombank-chi nhánh Nha Trang mà hầu hết các NHTM đều xảy ra tình trạng hạ thấp lãi suất cho vay, hạ thấp điều kiện tín dụng để thu hút khách hàng, dẫn đến việc cạnh tranh thiếu lành mạnh. Cơng tác thẩm định chỉ được thực hiện mang tính hình thức, buơng lỏng khâu kiểm tra, giám sát trước, trong và sau khi cho vay.