Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêuNăm
201720182019
Dư nợ HSX 172,9186,6207.6
Trong đó:
Nơng lâm nghiệp 105,95118,92136,6
Tỷ trọng (%)61,2863,7365,80 Công nghiệp1,6811,3813,157 Tỷ trọng (%)0,9340,741,52 Thương mại, dịch vụ62,43463,92964,543 Tỷ trọng (%)36,1134,2631,09 Ngành khác2,8352,373,3 Tỷ trọng (%)1,641,271,59
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng PGD NHCS Huyện Quế Sơn giai đoạn 2017-2019) [2]
Hình 2.5. Biểu đồ tỷ trọng Dư nợ hộ sản xuất theo ngành nghề giai đoạn 2017-2019
Từ bảng 2.10 và Hình 2.7 cho ta thấy trong tổng số các HSX vay vốn ngân hàng, thì số hộ vay vốn để phát triển nông lâm nghiệp là chủ yếu. Năm 2017 dư nợ nông lâm nghiệp là 105,95 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 61,28% tổng dư nợ hộ sản xuất, năm 2018 đạt 118,92 tỷ đồng, chiếm 63,73% đến cuối năm 2019 đạt 136,6 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 65,80%. Tỷ trọng ngành nông nghiệp tăng đều qua các năm và chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu là hộ trồng trọt và chăn nuôi (Trồng lúa, cây lâu năm, hàng năm, hoa màu, gia súc, gia cầm…). Bên cạnh đó, thì ngành thương mại, dịch vụ cũng chiếm tỷ trọng khá cao năm 2017 đạt 62,434 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 36,11%, năm 2018 đạt 63,929 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 34,26%, năm 2019 đạt 64,543 tỷ đồng, giảm tỷ trọng còn 31,09%. Còn lại chỉ số dư nợ của các ngành khác không đáng kể. Thống kê trên cho thấy cơ cấu dư nợ sản xuất không đồng đều giữa các ngành, chủ yếu tập trung vào ngành nông lâm nghiệp, trong khi các ngành công nghiệp và tiểu thủ cơng nghiệp thì tỷ lệ dư nợ rất thấp. Việc ngân hàng có xu hướng tập trung các khoản cho vay vào một số ngành, lĩnh vực nhất định, thì sẽ hạn chế các cơ hội phân tán rủi ro về ngành và lĩnh vực. Vì vậy, sự biến động về kinh tế của địa phương, ngành, lĩnh vực sản xuất sẽ ảnh hưởng lớn đến khả năng thu hồi nợ của ngân hàng.
2.2.3.3. Doanh số cho vay bình qn và Vịng quay vốn tín dụng với HSX tại PGD Ngân hàng chính sách xã hội Huyện Quế Sơn
Chỉ tiêu này phản ánh số tiền vay của mỗi lượt khách hàng hộ sản xuất tại PGD Ngân hàng chính sách Huyện Quế Sơn. Số tiền vay càng cao chứng tỏ hiệu quả cho vay của ngân hàng được nâng lên, thể hiện sức sản xuất cũng như quy mô hoạt động của khách hàng cũng tăng lên.
Doanh số cho vay bình quân
=
Doanh số cho vay Tổng số khách hàng vay vốn
Hình 2.6. Biểu đồ doanh số cho vay bình quân HSX giai đoạn 2017-2019 Bảng 2.11. Doanh số cho vay bình quân của HSX giai đoạn 2017-2019
Đơn vi: tỷ đồng/Khách hàng
Chỉ tiêuNăm
201720182019
Doanh số cho vay HSX 60,254,975,6
Số lượng khách hàng HSX 4.240 4.364 4.703
Doanh số cho vay bình quân 0.0142 0.0126 0.0161
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng PGD NHCS Huyện Quế Sơn giai đoạn 2017-2019) [2]
Qua bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay HSX năm 2017 đạt 60,2 tỷ đồng, đến năm 2018 thì doanh số giảm cịn 54,9 tỷ đồng, Tính đến ngày 31/12/2019 thì doanh số cho vay HSX có sự tăng trưởng trở lại đạt 75,6 tỷ đồng, so với năm 2018 thì doanh số này tăng 20,7 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ 37,7%.
Đối với doanh số cho vay bình quân năm 2017 đạt 0,0142 tỷ đồng đến năm 2018 doanh số này đạt 0,0126 tỷ đồng, tính đến cuối năm 2019 doanh số cho vay bình quân là 0,0161 tỷ đồng. Mặc dù, số lượng Hộ sản xuất vay vốn tại Ngân hàng chính sách xã hội cao nhưng Doanh số vay bình quân rất thấp (trong khoảng 0,0142 đến 0,0161 tỷ đồng). Sở dĩ như vây là do đặt thù của Ngân hàng chính sách xã hội là cho vay ủy thác bán phần qua các hơi đồn thể (Hội Nơng dân, Hội Phụ nữ, Hội Cựu chiến binh, Đoàn thanh niên), mức cho vay tối đa đối với một hộ sản xuất là 100 triệu đồng. Tuy nhiên điều này cũng cho thấy rằng sức sản xuất cũng như quy mô hoạt động của khách hàng chưa được nâng cao.
Vịng quay vốn tín dụng với HSX
Vịng quay vốn tín dụng=Doanh số thu nợ Dư nợ bình qn
Vịng quay vốn tín dụng cho thấy tốc độ chu chuyển vốn trong năm của ngân hàng. Đây là chỉ tiêu quan trọng xem xét chất lượng hoạt động tín dụng đối với hộ sản xuất tại PGD Ngân hàng chính sách Huyện Quế Sơn, thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh hay chậm. Vịng quay vốn tín dụng càng cao thì càng phản ánh việc kinh doanh, đầu tư của ngân hàng an tồn và có hiệu quả
Bảng 2.12. Vịng quay vốn tín dụng của HSX giai đoạn 2017-2019
Đơn vi: tỷ đồng/Khách hàng Chỉ tiêuNăm 201720182019 Doanh số thu nợ HSX 52,4 49,8 61,6 Dư nợ bình quân HSX 0,04 0,043 0,044 Vịng quay vốn tín dụng 1.310 1.158 1.400
(Nguồn: Báo cáo tổng kết hoạt động tín dụng PGD NHCS Huyện Quế Sơn giai đoạn 2017-2019) [2]
Đặc điểm hoạt động tín dụng Hộ sản xuất tại ngân hàng chính sách xã hội Quế sơn là số lượng khách hàng lớn nhưng giá trị khoản vay nhỏ, do đó dư nợ bình qn hằng năm thấp và hầu hết các khoản vay là khoản vay ngắn hạn, điều này khiến vịng quay vốn tín dung Hộ sản xuất tại ngân hàng rất cao (1.400 vòng năm 2018).
Chỉ số vòng vay vốn cao cho thấy thời gian thu hồi nợ của ngân hàng là nhanh, đầu tư của ngân hàng an tồn và có hiệu quả.
2.3. THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠIPHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH HUYỆN QUẾ SƠN PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH HUYỆN QUẾ SƠN 2.3.1. Thực trạng nhận diện rủi ro tín dụng
Các năm qua, cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng hộ sản xuất chủ yếu thơng qua q trình: tiếp xúc khách hàng, chính quyền địa phương, những người xung quanh nơi hộ sản xuất cư trú, phân tích hồ sơ vay vốn, việc kiểm tra thực tế,… nhằm nắm được các thông tin cần thiết phục vụ cho cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng. Việc thu thập thông tin được thực hiện trong tất cả các giai đoạn của quá trình cho vay:
Cụ thể như sau:
Tiếp xúc khách hàng: Thông qua việc tiếp xúc trực tiếp khách hàng cán bộ tín dụng có thể nhận biết hộ vay có đủ sức lao động hay khơng, từ đó có thể loại trừ các hộ vay đang cịn trong độ tuổi lao động nhưng khơng có sức lao động như đau yếu, hộ vay tàn tật, hộ tâm thần, thần kinh khơng bình thường....
Chính quyền địa phương: Chính quyền địa phương là nơi hộ dân nhận được những quyền lợi của mình, bên cạnh đó hộ dân cũng phải thực hiện đầy đủ các nghĩa vụ của người công dân và chấp hành các quy định của Nhà nước như nộp thuế nhà đất, thuế nông nghiệp, tiền đổ rác, tiền hội viên phụ nữ, nông dân... những hộ không thực hiện đầy đủ nghĩa vụ này tức là hộ hay chay ỳ. Khi vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội hồ sơ vay vốn của hộ vay khi Hội đoàn thể nhận ủy thác cấp xã nhận từ tổ trưởng tổ TK&VV phải trình Chủ tịch UBND xã, Thị trấn ký xét duyệt, tùy từng trường hợp Chủ tịch UBND xã, thị trấn có thể khơng ký hồ sơ vì hộ vay khơng thực hiền đầy đủ nghĩa vụ của mình. Như vây Ngân hàng Chính sách xã hội đã loại trừ được phần nào hộ vay chay ỳ sau khi nhận tiền vay
Những người xung quanh nơi hộ sản xuất cư trú: Vì Ngân hàng Chính sách xã hội cho vay thơng qua tín chấp của tổ trưởng tổ TK&VV, Hội đồn thể nhận ủy thác chứ khơng có tài sản thế chấp vì thế hồ sơ cho vay đơn giản và dễ dàng. Tổ trưởng tổ TK&VV đơi khi thiết lập hồ sơ cịn mang tính chất cảm tính khơng khách
quan, cung cấp thơng tìn về hộ vay cho ngân hàng khơng chính xác như hộ vay hay cờ bạc, hay đi khỏi địa phương, hộ vay dạng siêng ăn nhác làm....Những trường hợp này thì thơng qua những người xung quanh nơi hộ vay sinh sống Ngân hàng có thể biết được chính xác các thơng tin trên để quyết định có cho vay hay khơng cho vay các hộ này.
Phân tích hồ sơ cho vay: thông qua hồ sơ cho vay xem xét độ tuổi của người vay có q lớn tuổi hay q nhỏ tuổi khơng, gia đình hộ vay có bao nhiêu người, nếu từ 2 người trên 18 thì các thành viên của gia đình hộ vay có ký xác nhận đầy đủ khơng (trên giấy ủy quền có sự chứng kiến của trưởng thơn xác nhận của UBND xã)
Kiểm tra thực tế: đến tận nhà hộ sản xuất kiểm tra xem điều kiện kinh tế thực tế, hộ vay thực sự có mơ hình sản xuất hay khơng, mơ hình sản xuất thực tế có đúng hồ sơ cho vay khơng, mơ hình sản xuất có phù hợp với điều kiện thực tế của hộ vay khơng, tiềm lực của hộ vay tới đâu....từ đó quyết định có cho vay hay khơng, cho vay thì mức cho vay là bao nhiêu tiền là hợp lý đối với từng hộ vay.
Thực tế những năm qua cho thấy, cơng tác nhận diện rủi ro tín dụng hộ sản xuất của Phịng giao dịch cịn mang tính thụ động, chủ yếu là xử lý khi những dấu hiệu rủi ro đã xuất hiện như: khơng trả được nợ đúng hạn, khách hàng có liên quan đến các vụ án, kinh doanh thua lỗ, tiếp xúc trực tiếp khách hàng khi hồ sơ của khách hàng đã được phê duyệt khách hàng cũng đã đến điểm giao dịch để nhận tiền nhưng thấy khách hàng không đủ điều kiện vay mới từ chối cho vay, chưa có hệ thống thơng tin và xử lý thông tin thị trường, công tác kiểm tra sử dụng vốn vay chưa được chú trọng đúng mức.
Bên cạnh đó, một vài cán bộ tín dụng cịn hạn chế về việc tiếp cận địa bàn do nhân sự thay đổi thường xuyên, một cán bộ tín dụng phải thay đổi địa bàn phụ trách trong thồi gian ngắn. Vì thế chất lượng trong việc giải quyết hồ sơ cho vay còn hạn chế do không nắm rỏ địa bàn quản lý...Thực tế việc sử dụng vốn vay của khách hàng có đúng mục đích chưa, hay mơ hình kinh doanh của khách hàng có đảm bảo để trả nợ khơng.... cán bộ tín dụng cũng chưa nắm rõ từ đó dẫn đến nợ quá hạn, nợ xấu khách hàng tăng.
2.3.2. Thực trạng đo lường rủi ro tín dụng
Việc đo lường, đánh giá rủi ro tín dụng tại PGD Ngân hàng chính sách huyện Quế Sơn được thực hiện chủ yếu dựa trên hoạt động chấm điểm, xếp hạng khách hàng và đánh giá khách hàng theo các bước trong đo lường rủi ro theo các thông tin:
+ Các thông tin về nhân thân
+ Các thông tin về hoạt động kinh doanh, phương án /dự án SXKD + Các thông tin quan hệ với ngân hàng
+ Các thông tin về tài sản bảo đảm
Từ các thông tin về khách hàng thu thập được Tổ TK&VV trả lời đầy đủ các câu hỏi như:
+ Tư cách của khách hàng vay có tin tưởng được khơng? + Mục đích của khoản vay để làm gì?
+ Nguồn để trả nợ? (dịng tiền và khả năng trả nợ)
+ Khả năng kiểm soát khoản vay: ngân hàng có kiểm sốt được khách hàng sử dụng tiền vay không?
+ Năng lực quản lý, điều hành công việc của khách hàng? + Thực trạng tài chính của khách hàng vay?
Đáp án trả lời sẽ là cơ sở để đánh giá đưa ra quyết định cho vay hay không đối với khách hàng.
Tuy nhiên, việc chấm điểm, xếp hạng khách hàng được thực hiện dựa trên kinh nghiệm của nhân viên tín dụng và từ những thơng tin được cung cấp bởi người vay và chính quyền địa phương (đơn vị ủy thác), cơng tác kiểm tra xác thực thông tin chưa thật sự được quan tâm và thực hiện một cách nghiêm túc. Hơn nữa, hoạt động này chưa thực hiện một cách thường xun, cịn mang tính hình thức, chưa thật sự đánh giá đúng theo thực tế của khách hàng, còn bị ảnh hưởng bởi khách hàng là người thân, người quen nên chưa phản ánh kịp thời mức độ rủi ro tín dụng đối với từng khách hàng cũng như từng khoản vay.
Cụ thể việc chấm điểm khách hàng thơng qua chất lượng tín dụng của tổ trưởng Tổ TK&VV.Thang điểm xếp loại tổ TK&VV như sau:
TTThang điểm xếp loạiXếp loại tổ
1Từ 85 đến 100 điểmTốt
2Từ 70 đến dưới 85 điểmKhá
3Từ 50 đến dưới 70 điểmTrung bình
4Dưới 50 điểmYếu kém
2.3.3. Thực trạng kiểm sốt rủi ro tín dụng
Trong những năm gần đây, hoạt động kiểm sốt rủi ro tín dụng hộ sản xuất tại PGD Ngân hàng chính sách xã hội Huyện Quế Sơn được chú trọng thực hiện. Công tác thanh tra, kiểm tra, kiểm soát đã được quan tâm và tổ chức thanh tra, kiểm tra thường xuyên, các món nợ đến hạn được tập trung đôn đốc thu hồi và xử lý đúng quy định. Đến năm cuối năm 2019, việc triển khai các chương trình tín dụng chính sách trên địa bàn huyện được thực hiện kịp thời và đúng đối tượng, có hai chương trình cho vay tăng trưởng cao so với đầu năm, nợ đến hạn luôn được xử lý kịp thời và đúng quy định, nợ quá hạn được kiểm soát tốt. Để chủ động kiểm soát rủi ro, chi nhánh giao cho Tổ trưởng Tổ TK&VV thực hiện tổng rà sốt hồ sơ tín dụng, chất lượng tín dụng; tổ chức phân tích, đánh giá chi tiết từng khoản nợ xấu, nợ xử lý rủi ro từ đó tìm ngun nhân và đưa ra các biện pháp thu hồi; đánh giá thực trạng tài sản đảm bảo, tính pháp lý của tài sản bảo đảm, khả năng thanh toán của các tài sản để đưa ra biện pháp xử lý tài sản thu hồi nợ phù hợp; định kỳ chậm nhất ngày 10 hàng tháng, Tổ trưởng Tổ TK&VV báo cáo về Giám đốc PGD.
PGD Ngân hàng Chính sách xã hội Huyện Quế Sơn chú trọng thực hiện theo các bước trong quá trình kiểm sốt như cơng tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay. Hoạt động này đã được ngân hàng duy trì trong nhiều năm qua để nắm bắt kịp thời những rủi ro nhằm hạn chế tối thiểu tổn thất của ngân hàng.
Đối với hình thức cho vay trực tiếp người vay trực tiếp làm thủ tục, nhận tiền và thanh toán tiền gốc lãi với NHCSXH. Đối tượng vay vốn của phương thức này là những hộ gia đình đủ điều kiện vay vốn nhưng phải thế chấp tài sản như: cơ sở sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ.
Hình 2.7. Sơ đồ quy trình cho vay trực tiếp tại PGD NHCSXH Huyện Quế Sơn
Đối với hình thức cho vay uỷ thác bán phần qua các tổ chức chính trị xã hội Quy trình cho vay uỷ thác bán phần qua các tổ chức chính trị xã hội tại PGD NHCSXH Huyện Quế Sơn trải qua quy trình gồm 8 bước như Hình 2.5.
+ Bước 1. Khách hàng viết giấy đề nghị vay vốn gửi Tổ TK&VV;
+ Bước 2. Tổ vay vốn bình xét hộ được cho vay và gửi danh sách đề nghị vay vốn lên UBND xã, thị trấn;
+ Bước 3. UBND xã, thị trấn xác nhận và chuyển danh sách lên ngân hàng; + Bước 4. Ngân hàng xét duyệt và thông báo danh sách các hộ được vay, lịch giải ngân và địa điểm giải ngân cho UBND xã, thị trấn;
+ Bước 5. UBND xã thông báo kết quả phê duyệt của ngân hàng đến tổ chức chính trị - xã hội;
+ Bước 6. Tổ chức chính trị - xã hội thơng báo kết quả phê duyệt đến Tổ TK&VV;
+ Bước 7. Tổ TK&VV thông báo cho hộ vay biết kết quả phê duyệt của ngân hàng, thông báo thời gian và địa điểm giải ngân đến các hộ vay vốn;
+ Bước 8. Ngân hàng cùng Tổ TK&VV giải ngân đến từng hộ gia đình vay vốn.
Hình 2.8. Sơ đồ quy trình cho vay uỷ thác bán phần qua các tổ chức chính trị xã hội tại PGD NHCSXH Huyện Quế Sơn
Riêng đối với chương trình cho vay giải quyết việc làm nguồn vốn Trung Ương, NHCSXH và Phòng lao động thương binh và xã hội cùng phối hợp thẩm